zorgverzekering - dokter

Hoe kies je de juiste zorgverzekering voor 2017?

Vorige week schreef ik al dat ik van bank was veranderd. Wat er ook nog op het lijstje stond, was een verse zorgverzekering. We zaten al een paar jaar bij dezelfde zorgverzekeraar en hadden daar het goedkoopste pakket, met het hoogste eigen risico, zonder enige aanvullingen. Daar waren we heel tevreden over, we zijn niet vaak ziek. Onze tandarts heeft echter een paar behandelingen aangekondigd, waar we waarschijnlijk niet onderuit kunnen. Tijd voor een hernieuwde kennismaking met een tandartsverzekering dus. En als ik me er dan toch in moet verdiepen, leek het me goed om de andere voorwaarden en het eigen risico ook maar weer eens te bekijken.

Waarschuwinkje vooraf

Even voor de zekerheid: wij zijn tot op heden allemaal best wel gezond. Dan maak je andere keuzes dan wanneer je langdurig ziek bent. Of wanneer er erfelijke ziektes in de familie voorkomen. Voor iedereen gelden andere argumenten waarom je voor een bepaalde dekking kiest.

Ook hebben wij een buffer waarmee we, als dat nodig is, in een keer ons eigen risico (voor allebei!) kunnen betalen. Ook dat is voor iedereen anders. In deze blog neem ik je mee langs de verschillende opties en licht ik toe welke keuze wij maken. Mocht je nog twijfelen over welke verzekering jij moet kiezen, dan helpt dit je mogelijk bij het maken van jouw keuze.

Het onderzoek

Er zijn allerhande vergelijkingssites beschikbaar, die van alles beloven. Vooral heel veel korting. Waar ze dat vandaan halen is me niet helemaal duidelijk, want het uiteindelijke aanbod is precies gelijk bij alle vergelijkers en bij de verzekeraar zelf. Maar het klinkt wel leuk natuurlijk. Zorgkiezer biedt: “Kies en sluit direct af met korting! Nu tijdelijk met gratis healthcheck twv. 35 euro!” Hoyhoy zegt: “Zorgverzekering vergelijken: méér dan 3600 zorgverzekeringen!”  Wow. 3600… En toch met hetzelfde advies komen als de anderen. Geld.nl houdt het kort: “Zeker van de scherpste deal”. Ja hoor, daar is hij weer, datzelfde aanbod. En Independer roept: “Gratis tandongevallenverzekering! Ook als je al klant bent.” Kijk, daar maken ze dan wel weer vrienden mee, die vind ik wel leuk.

Wel opletten trouwens, al die vergelijkingssites nemen ook niet altijd alle verzekeringen mee. Check dat dus ook vooral!

Verschillende opties

Ik heb overal de volgende opties uit laten zoeken:

  • ik alleen, zonder enige extra wensen, met het hoogste eigen risico en beperkte keuze voor ziekenhuizen
  • ik alleen, zonder enige extra wensen, met het hoogste eigen risico en volledig vrije keuze voor ziekenhuizen
  • mijn gezin, inclusief tandartsverzekering, met het hoogste eigen risico en volledig vrije keuze voor ziekenhuizen
  • mijn gezin, inclusief tandartsverzekering, met het hoogste eigen risico en beperkte keuze voor ziekenhuizen

Tandartsverzekering

De te verwachten tandartsbehandelingen zullen waarschijnlijk minimaal € 350 gaan kosten. We zoeken dus een tandartsverzekering waarbij geen acceptatie geldt (omdat we dit al weten…), en waar het hele bedrag (of het grootste deel van de kosten) vergoed wordt.

Type pakket voor de basisverzekering

Zelfs in de basisverzekering heb je bij de meeste verzekeringen keus welk pakket je neemt. Er zijn zelfs vier smaken, die volgens mij alleen voor de verzekeringen zelf duidelijk zijn. Voor de leek zijn er in ieder geval twee dingen van belang: je hebt varianten waarbij je gebruik kunt maken van alle ziekenhuizen en zorgaanbieders, en varianten waarbij je niet alle ziekenhuizen kunt kiezen (en anders moet je een deel zelf betalen). Tussen die pakketten zit vaak behoorlijk veel premieverschil, minimaal een euro of 6 per maand, oftewel ruim € 70 per jaar. Zelfs bij de meest goedkope verzekering is het dus handig om hier even naar te kijken.

zorgverzekering - stethoscoopOnze keuze voor een basispakket: de beperkte ziekenhuiskeuze

Het leek me heel vervelend om beperkt te zijn in de ziekenhuiskeuze. Wat nou als je een ernstig ongeluk krijgt, net voor de deur van zo’n ongecontracteerd ziekenhuis? Kan altijd natuurlijk! Of wat nou als je een  bijzondere ziekte krijgt, waarvoor een van de ongecontracteerde ziekenhuizen de beste behandeling biedt? Zelfs als het verschil tussen zo’n beperkte en ruime polis honderden euro’s zou zijn, zou dat toch geen argument zijn. Gezondheid is altijd belangrijker dan geld per slot van rekening.

Gelukkig blijkt dat het probleem niet te zijn. Voor spoedeisende hulp wordt een uitzondering gemaakt. En als je van je eigen ziekenhuis een doorverwijzing krijgt, geldt de uitzondering ook. Aangezien in de verzekeringen die ons aanbevolen werden alle ziekenhuizen hier in de buurt gecontracteerd zijn, gaan we dus gewoon voor de beperkte polis. Dat was snel verdiend.

Eigen risico-opties uitgerekend

Op elke verzekering geldt standaard het eigen risico van € 385. Dat vind ik al een stevig bedrag. Ik snap het idee van een eigen risico wel, maar zoveel? Pfff! Zeker ook omdat het per persoon geldt. Als je niet in aanmerking komt voor een regeling waarbij je eigen risico afgekocht kan worden, dien je dus minimaal dat bedrag op je rekening te hebben staan (per persoon!). Dat is nogal wat.

Niet alles valt onder het eigen risico

Toch valt dit ook wel weer mee. Wat niet iedereen zich realiseert is namelijk dat de huisarts én bepaalde specialistische hulp niet onder dat bedrag vallen. Als je een keer naar een specialist moet waar uitzonderingen voor zijn, gaan niet alle behandelingen van je eigen risico af. Dit verschilt soms ook per verzekering trouwens. En soms geldt dat je vooraf toestemming moet hebben om iets vergoed te krijgen. Daar moet je altijd wel even naar kijken voor je een arts bezoekt. Sowieso geldt dat dingen die medisch niet noodzakelijk zijn, vaak niet vergoed worden. Wel handig om te weten: als het spoed is, door een ongeluk of zo, weet je al dat het medisch noodzakelijk is. Dat scheelt weer hè! 🙂

Ook kosten die vergoed worden vanuit een eventuele aanvullende verzekering gaan meestal niet van je eigen risico af (LEES DE KLEINE LETTERTJES! Dit geldt ook weer niet overal. Feestje hoor, dit uitzoekwerk…)

Onze keuze: maximaal eigen risico

De afgelopen 4 jaar heb ik mijn verzekering niet één keer aan hoeven spreken. Daarom maak ik altijd gebruik van het maximale eigen risico van € 885.

Het verschil in premie is behoorlijk veel: zo’n € 22 per maand bij de goedkoopste verzekering. Dat is dus € 264 per jaar die ik minder betaal. Alleen als ik iets heb, waardoor ik meer dan € 649 (=385 + 264) moet betalen, ben ik met deze keuze duurder uit. In de meeste gevallen (en nu dus al 4 jaar) heb ik echter € 264 winst.

Aanvullende verzekeringen nodig?

Wij maken op het moment geen gebruik van fysiotherapie, of andere mogelijke opties. Er zijn geen kinderen op komst en we maken geen gebruik van alternatieve geneeswijzen (fijn hoor, gezond zijn!) . We hebben wel lenzen, maar de vergoedingen daarvoor zijn zo laag dat het niet loont om ons daarvoor te verzekeren. En tot slot hebben we een behoorlijk uitgebreide reisverzekering, waarin ook medische kosten in het buitenland vergoed worden.

Dat laatste is wel een aandachtspunt, zo lees ik bij Independer. Veel mensen zijn dubbel verzekerd op dat punt, omdat ze niet weten dat dit hetzelfde is. Als je een goede doorlopende reisverzekering hebt, heb je geen aanvullende zorgverzekering nodig voor buitenlandse kosten. En als je niet reist natuurlijk ook niet. Dat scheelt sowieso veel in de kosten, maar dat terzijde.

De tandartskosten

In ons geval heeft de tandarts een paar weken geleden aangekondigd dat behandeling nu nog niet noodzakelijk is, maar over een paar maanden wel. Iets met opbouwend tandsteen en wijkend tandvlees of zoiets. Daarom weten we dat de kans op kosten behoorlijk groot is. Omdat de kosten van de behandelingen online gepubliceerd staan, weten we ook hoeveel het ongeveer gaat worden: zo’n € 350 dus.

Ik heb de verschillende pakketten naast elkaar gelegd: voor € 250 en voor € 500, en de opties waarbij je 100% en 75% (of 80%, want die kwam ook ineens voorbij) vergoed kreeg. In de tabel staan de bedragen die we zelf moeten betalen bij een behandeling van €350 (die verder wel aan de voorwaarden voldoet, want ook daar moet je naar kijken).

Eigen bijdrage

  Vergoeding maximaal
€ 500,00

  Vergoeding maximaal
€ 250,00

Vergoeding 75%  €     87,50  €        187,50
Vergoeding 80%  €     70,00  €        170,00
Vergoeding 100%  €                  –  €        100,00

Om de voordeligste optie te vinden, heb ik even uitgerekend wat de verzekering maximaal mag kosten om bij deze verzekering (bij € 350 aan kosten) goedkoper uit te zijn.

Wat mag de verzekering maximaal kosten? (maand)

Vergoeding

  € 500,00

  € 250,00

75%  €           21,88  €           13,54
80%  €           23,33  €           15,00
100%  €           29,17  €           20,83

Onze keuze: de duurste tandartsverzekering is de goedkoopste optie

Maar wat levert nu echt het meest op? De goedkoopste basisverzekering die ik kon vinden, had twee opties voor de tandarts:

  • € 13,50 per maand voor 100% vergoeding met een maximum van € 250
  • € 19,50 per maand voor 100% vergoeding met een maximum van € 500

zorgverzekering - gebitDat is dus in allebei de gevallen ruim onder het maximum, en dus voordeliger dan geen verzekering. Nu nog kiezen uit de twee opties. Bij optie 1 betalen we € 262. Bij optie 2 betalen we € 234. We gaan dus voor de duurste van de twee, want daarmee zijn we het goedkoopst uit.

Overigens sluiten we deze verzekering niet voor ons allebei af, alleen voor degene met de tandartsrekening. Scheelt ook weer € 234 dus.

Nu zouden we natuurlijk ook nog verzekeringen hiernaast kunnen leggen, met een goedkopere tandartspolis en dezelfde vergoedingen. En dan kijken welke daar het goedkoopste van is. Gelukkig hoeven we dat niet zelf te doen. Nu we weten dat de duurste optie (100% en maximaal € 500 vergoed) de beste is, kunnen we die aanvinken bij de vergelijkingen op de vergelijkingssites. Handig!

Ook overstappen van zorgverzekering?

Na het lezen van dit stuk denk je misschien, mijn hemel wat een werk! Hier heb ik helemaal geen zin in. Gelukkig hoeft dat meestal ook niet. Niet iedereen schrijft er natuurlijk een blog over. Gelukkig. 🙂

Vul gewoon zo’n vergelijkingssite in (en neem mijn kennis van die tandartsverzekeringen even mee). En kijk dan nog even naar de site van de aanbevolen goedkoopste optie, of de vergelijkingssite echt de goedkoopste optie aanbevolen heeft. Klaar!

This Article Has 15 Comments
  1. Petra Zwier schreef:

    Leuk dat je dingen altijd zo goed uitzoekt! Ik zit vast bij een verzekeraar omdat ik veel hulpmiddelen heb van die verzekeraaar en bij overstappen moet je dat dan opnieuw aanvragen of over laten hevelen dus dat is bijna niet te doen. Zeker niet als je hulpmiddelen 24/7 gebruikt. En echt veel besparen wordt het ook niet want heb teveel zorg nodig. Maar hoef dus ook niet te kijken, dat is wel fijn.. Nadat mijn man enkele jaren zijn eigen risico kwijt was hebben we wat hem betreft de gok genomen en iets meer eigen risico genomen (685) kwam de premie onder de 100 euro en dat wilden we graag.

  2. Margreeth schreef:

    Ik begrijp niet wat je bedoelt met ‘als je een keer naar de oogarts moet gaat dat niet van je eigen risico af’.
    Zorg buiten de zorg van de huisartsenpraktijk (uitgezonderd bijv kraamzorg) gaat juist altijd wél van je eigen risico af. Zodra een specialist een DBC opent, wordt je eigen risico aangesproken.
    Dit is ook het geval als je op verwijzing van je huisarts bijv bloed laat prikken; het consult bij de huisarts wordt vergoed door de basisverzekering; het bloedprikken komt voor rekening van je eigen risico.

    • Annelies schreef:

      Volgens mij klopt dat idd niet… de oogarts valt juist gewoon onder je eigen risico (behalve voor kinderen want daarvoor geldt geen eigen risico)

    • Ja, dat klopt. Bloedprikken gaat altijd van je eigen risico. Bepaalde consulten bij je specialist gaan niet van je eigen risico af, bij bepaalde verzekeringen. Ik had net het verkeerde voorbeeld te pakken helaas 🙂 Fijn dat je het even hebt gemeld en toegelicht Margreeth!!

  3. Mr FOB schreef:

    Dat heb je uitgebreid uitgezocht! Ik check ook elk jaar en neem dan ook maximaal eigen risico. En vrije zorgkeuze, gezondheid gaat voor geld. Blijf volgend jaar bij Kiemer

  4. Forever38.com (Vera) schreef:

    Ha, hier heb ik wat aan ! Dankjewel voor je uitgebreide post, ik ga me er eens in verdiepen.

  5. Vlijtig Liesje schreef:

    Ik blijf bij dezelfde omdat die relatief het goedkoopst is voor me. En ze reageren snel op vragen.

  6. Desiree schreef:

    Goed geschreven! Ik doe dit elk jaar net zo alleen kan ik het nooit zo goed verwoorden naar een ander toe. Nu laat ik ze gewoon jouw blog lezen!
    Ik betaal de verzekering in één keer, dat levert nog meer korting op. Vervolgens deel ik het bedrag door 12 en spaar elke maand een twaalfde deel voor het volgende jaar. Dit doe ik ook met het eigen risico. Ik heb een aantal jaar geleden 2x het eigen risico naar mijn spaarrekening overgemaakt en hier betalen we de kleine rekeningen ook van. Aan het einde van het jaar kijk ik wat er over is en vul dit ook weer maandelijks aan tot 2x 885,-.
    Helaas is de rente op sparen niet hoog op het moment maar alle beetjes helpen en ik verdien liever nog wat op deze bedragen dan dat een ander (lees; verzekering) dat doet. Succes met je blog!

  7. Zaanstad schreef:

    Bij een tandartsverzekering wel opletten of ze de vergoeding direct het eerste jaar betwlen. Bij sommige ingrepen is dit niet het geval. Vaak moet je bijneen tandartsverzekering okk invullen of er kosten te verwachten zijn. Dan vergoeden ze die dat jaar ook niet!!

Geef een reactie