spaarpercentage sparen

Hoeveel procent van je inkomen zou je per maand moeten sparen?

Vraag jij je ook wel eens af hoeveel procent van je inkomen je per maand zou moeten sparen? Ik zie de vraag op Facebook regelmatig langskomen. Daar komen dan ook de meest uiteenlopende adviezen langs variërend van “Yolo!” (you only live once…) versus “minimaal de helft van je inkomen!”. Maar wat is nou echt een goed percentage?

Wat heb je te besteden?

Hoeveel je kunt sparen, is natuurlijk sowieso afhankelijk van je inkomen. En van je bestedingspatroon. Iemand die weinig om dure kleren en chique restaurants geeft zal mogelijk meer kunnen sparen dan iemand die daar wel een zwak voor heeft. Tenzij die eerste wel heel erg van online pokeren houdt. Het is natuurlijk maar net wat je belangrijk vindt.

Hoe meer je hebt, hoe meer je kan sparen. Toch?

Als je meer geld verdient, zou je meer kunnen sparen. Tja. Het blijkt toch wel vaak dat mensen leven naar wat ze hebben, niet naar wat ze minimaal nodig hebben. Toch gaat het mogelijke percentage van wat je kunt sparen vaak wel omhoog naarmate je meer verdient.

€ 20 versus € 200…

Als je € 800 per maand verdient, is € 20 sparen al een hele opgave. Als je daarentegen, ik noem maar wat, € 8000 per maand verdient, zal € 200 sparen waarschijnlijk geen enkele moeite kosten. Ik vind het dus wel een terechte veronderstelling dat het percentage dat je van je inkomen spaart omhoog zou kunnen gaan als je meer gaat verdienen.

Meer spaargeld levert ook meer op

En als je al veel spaargeld hebt, is meer sparen ook weer makkelijker. Sowieso omdat je rendement dan waarschijnlijk hoger is, omdat je wat meer risico kan nemen. Als jij maar € 1000 aan spaargeld hebt, zal niemand je adviseren om dat bedrag te beleggen. Met de huidige spaarrentes heb je dan na een jaar hooguit € 20 erbij. Als je geluk hebt.

Als je daarentegen € 20.000 op je spaarrekening hebt staan, is een beleggingsrekening met daarop € 1000 (in een goed gespreide portefeuille en zo) helemaal niet zo gek. En dan is de kans op een rendement van 5 tot 8 % na een jaar best haalbaar. Dan heb je dus zomaar € 80 extra hebt binnen geharkt.

De richtlijnen…

Het Nibud adviseert om minimaal 10% van je inkomen opzij te zetten. Dat is wel een heel generiek spaarpercentage vind ik. Juist omdat je, zoals in bovengenoemde voorbeeld, makkelijker kunt sparen als je meer hebt. En omdat je spaargeld dus ook nog eens meer oplevert als je al een flinke buffer hebt.

Ik lees ook wel eens op sites van financiële goeroes dat je zou moeten proberen de helft van je inkomen te sparen. Ja, dat is leuk, als je…

  • geen schulden hebt
  • alleenstaand bent
  • heel goedkoop woont
  • of een heel hoog inkomen hebt.

Maar als je een gezin met kinderen hebt, en een hypotheek, en een modaal salaris ontvangt… Dan is dat ook niet echt een heel realistisch doel.

Maar wat dan wel?

Eigenlijk zou je niet moeten kijken naar hoeveel procent je moet sparen. Eh, hallo, jij begint erover! Ja, sorry. 🙂

Doelen zijn beter!

Kijken naar je doelen is naar mijn idee voor veel mensen een veel beter idee. Wat wil je precies bereiken? Wat kost dat? En hoeveel moet je dan sparen? Dat is, naar mijn idee, een veel helderder uitgangspunt dan een percentage van een vrij random bedrag (wat je inkomen toch in feite vaak is).

Voorbeeld: ons huis

Ik wil bijvoorbeeld graag over 15 jaar mijn aflossingsvrije hypotheek volledig afbetaald hebben. Die is nu nog zo’n 2 ton. Dat betekent dat we dus in 15 jaar 2 ton moeten sparen. Helder doel dus 🙂 Gelukkig kunnen we door af te lossen en het verschil dat we aan rente hoeven te betalen ook weer af te lossen steeds sneller aflossen. Hoewel het nu nog onoverzichtelijk groot lijkt, lukt het ons vast wel.

Als we echter kijken naar ons huidige inkomen, en daar een percentage van nemen, wordt het veel ingewikkelder. Doordat ik nu een eigen bedrijf heb, varieert mijn inkomen van maand tot maand. En de hoeveelheid spaargeld en het spaarpercentage dus ook. Ik wil gewoon mijn doel bereiken. Een vast percentage helpt me daar niet bij.

Is een spaarpercentage nooit zinvol?

Zeker wel. Als jij zo iemand bent die blij wordt van cijfertjes (zoals moi) dan is het misschien wel heel motiverend om elk jaar een hoger percentage opzij te zetten. Mr FOB houdt ook precies bij hoeveel hij spaart en hoe dat zich verhoudt tot zijn inkomen. Zijn spaarpercentage is heel hoog. Heel leuk om te lezen als je het mij vraagt. En voor hem ook heel motiverend.

Een andere situatie waarin ik het zinvol vind is als je net begint met werken en nog geen idee hebt van wat je allemaal nodig hebt. Dan is is advies om de helft van je inkomen te sparen zeker heel goed.

En nu aan de slag!

Breng je doelen in kaart en ga sparen! Dat is het idee. Hoeveel het dan uiteindelijk is ten opzichte van je inkomen, dat zie je aan het eind van het jaar wel.

Hulp nodig bij het in kaart brengen van je doelen en bij het sparen?

Geef je op voor mijn programma Je financiën op orde. Dan help ik je bij alle stappen die je kunt zetten om dichterbij je doel te komen.

This Article Has 11 Comments
  1. Consuminderen schreef:

    Dat alleenstaand zijn, valt wel wat op af te dingen. De inkomstenbelasting voor tweeverdieners met kinderen is gunstiger. Zelfs de kostwinner met gezin betaalt nog minder inkomstenbelasting.
    In beide gevallen worden alle vaste lasten door 1 persoon gedragen.

    Zodra er maar een tweede inkomen is van meer dan 600 per maand of 7200 per jaar bruto, ben je al spekkoper voor de belastingdienst.

    • Dat is helemaal waar! Er zou “én” tussen moeten staan eigenlijk. Ik bedoelde eigenlijk vooral dat je met kinderen ook extra uitgaven hebt zonder dat daar echt inkomsten tegenover staan (afgezien van kinderbijslag). Bij twee volwassenen heb je inderdaad sowieso meer te besteden dan bij een alleenstaande.

      • Consuminderen schreef:

        Het viel mij destijds op, dat in mijn lat-relatie ik gemakkelijker 12.000 extra kon aflossen. De reden was dat ik minder geld kwijt was aan sociale uitjes. Terwijl ik behoorlijk bijdroeg aan cadeautjes voor zijn kinderen. De vakanties waren fors voordeliger.

        • Ja, dat kan ik me voorstellen. Toen ik nog single was vond ik het ook lastig dat ik altijd overal verantwoordelijk voor was. Wasmachine kopen moet je ook van 1 inkomen doen om maar wat te noemen.

  2. Team CF schreef:

    Dit blijft natuurlijk persoonlijk, en er is eigenlijk maar 1 goed antwoord: zoveel mogelijk! Maar zonder dat je veranderd in een kluizenaar 🙂

  3. Mr FOB schreef:

    Leuk dat je mijn blog noemt en die met plezier leest. Wederzijds overigens!

    Tip die mij geholpen heeft om mijn spaarquote enorm op te krikken: lees Je geld of je leven (gratis te downloaden als je even googlet) en pas de stappen die beschreven worden toe!

  4. Gewoon Vlijtig schreef:

    Door diverse wijzigingen afgelopen jaar en dit jaar is ons spaarpercentage enorm gestegen. Manlief heeft een enorme salarisverhoging ontvangen. Daarnaast hebben wij spaarpolissen vrij laten boeken en allemaal afgelost. Wij zitten nog steeds in de aflossingen omdat wij dit boetevrij willen doen. Dit jaar dus nog en in 2018 ook nog. Alles resulteert erin dat ons spaarpercentage stijgt van 51% naar 72%.
    Onze levensstandaard is gelijk gebleven. Wat we ons nu wel iets meer gunnen omdat de kids dusdanig zelfstandig zijn en vaak niet meer meegaan, is dat we meer uit eten gaan. In verhouding is dat eigenlijk ook gelijk gebleven want eerder gingen wij minder vaak maar met 4 personen en nu vaker maar met 2.
    Wij zijn tevreden zoals we leven en zouden veel over de balk kunnen gooien maar dat doen we niet. Ik leef graag met potjes. Zo is bv einde volgend jaar de auto aan de beurt om te vervangen. De pot is dan vol en langzaamaan is manlief aan het rondkijken. De huidige is dan 10 jaar oud.
    Zodra alle aflossingen van de spaarpolissen voorbij zijn, (februari 2018) en we starten met aflossingen vanuit het salaris, zit er een overwaarde in het huis van 165.000 en hebben we certificaten die op 6,5% staan en elk kwartaal een mooi bedrag uitkeren. We gaan natuurlijk verder met aflossen, maar met een iets minder hoog tempo.

  5. Ik vind het ook heel erg inkomens afhakelijk. Wel vind ik dat iedereen zou moeten sparen, als is het maar een 10-tje per maand. Wij hebben een vast bedrag dat we sparen en zien dit als vaste last. Alle extra inkomsten worden ook gespaard. Wij hebben ook hele duidelijke doelen, dat maakt het sparen een stuk makkelijker.

  6. Leuk artikel! Gelukkig ben ik onwijs goed in het sparen van mijn centjes 🙂

  7. Tinka schreef:

    Ik verdien als alleenstaande €2240 netto per maand en spaar daarvan €850-900 waarvan ik inmiddels het grootste deel beleg. Vakantiegeld en eindejaarsuitkering gaan beide rechtstreeks naar de spaarrekening. Ik heb een ruim bedrag bijelkaar gespaard dat op een aparte spaarrekening staat als buffer, daar kom ik niet aan en dat beleg ik niet want het is mijn FU-money: als ik genoeg heb van m’n werk kan ik ontslag nemen en daarvan een jaar rondkomen.
    Mijn inkomen is niet gigantisch hoog, maar het lukt me om goed te sparen door bv. m’n auto weg te doen, beter op boodschappen en energie te letten, vaak tweedehands kleding te kopen en cadeautjes zelf te maken. Gewoon geen crap kopen die je niet nodig hebt, scheelt al heel veel. Toch leef ik niet als een zielepiet, ik doe een sport en heb hobby’s en dat kost beide wel wat geld, maar dat zijn dingen die ik het geld waard vind. Op een bloedheet overvol en doorrookt terras ‘een wijntje doen’ vind ik niks aan, een dure mobiele telefoon vind ik onzin en ik zal ook nooit een flesje water of broodje kopen op het station, ik wil geen geld meer uitgeven aan dat soort sociale conventies. Het voelt zó fijn om spaargeld te hebben, je koopt er vrijheid en gemoedsrust mee.

Geef een reactie

Door de site te te blijven gebruiken, gaat u akkoord met het gebruik van cookies. meer informatie

De cookie-instellingen op deze website zijn ingesteld op 'toestaan cookies "om u de beste surfervaring mogelijk. Als u doorgaat met deze website te gebruiken zonder het wijzigen van uw cookie-instellingen of u klikt op "Accepteren" hieronder dan bent u akkoord met deze instellingen.

Sluiten