Hoeveel procent van je inkomen zou je per maand moeten sparen?

Vraag jij je ook wel eens af hoeveel procent van je inkomen je per maand zou moeten sparen? Ik zie de vraag op Facebook regelmatig langskomen. Daar komen dan ook de meest uiteenlopende adviezen langs variërend van “Yolo!” (you only live once…) versus “minimaal de helft van je inkomen!”. Maar wat is nou echt een goed percentage?

Wat heb je te besteden?

Hoeveel je kunt sparen, is natuurlijk sowieso afhankelijk van je inkomen. En van je bestedingspatroon. Iemand die weinig om dure kleren en chique restaurants geeft zal mogelijk meer kunnen sparen dan iemand die daar wel een zwak voor heeft. Tenzij die eerste wel heel erg van online pokeren houdt. Het is natuurlijk maar net wat je belangrijk vindt.

Hoe meer je hebt, hoe meer je kan sparen. Toch?

Als je meer geld verdient, zou je meer kunnen sparen. Tja. Het blijkt toch wel vaak dat mensen leven naar wat ze hebben, niet naar wat ze minimaal nodig hebben. Toch gaat het mogelijke percentage van wat je kunt sparen vaak wel omhoog naarmate je meer verdient.

€ 20 versus € 200…

Als je € 800 per maand verdient, is € 20 sparen al een hele opgave. Als je daarentegen, ik noem maar wat, € 8000 per maand verdient, zal € 200 sparen waarschijnlijk geen enkele moeite kosten. Ik vind het dus wel een terechte veronderstelling dat het percentage dat je van je inkomen spaart omhoog zou kunnen gaan als je meer gaat verdienen.

Meer spaargeld levert ook meer op

En als je al veel spaargeld hebt, is meer sparen ook weer makkelijker. Sowieso omdat je rendement dan waarschijnlijk hoger is, omdat je wat meer risico kan nemen. Als jij maar € 1000 aan spaargeld hebt, zal niemand je adviseren om dat bedrag te beleggen. Met de huidige spaarrentes heb je dan na een jaar hooguit € 20 erbij. Als je geluk hebt.

Als je daarentegen € 20.000 op je spaarrekening hebt staan, is een beleggingsrekening met daarop € 1000 (in een goed gespreide portefeuille en zo) helemaal niet zo gek. En dan is de kans op een rendement van 5 tot 8 % na een jaar best haalbaar. Dan heb je dus zomaar € 80 extra hebt binnen geharkt.

De richtlijnen…

Het Nibud adviseert om minimaal 10% van je inkomen opzij te zetten. Dat is wel een heel generiek spaarpercentage vind ik. Juist omdat je, zoals in bovengenoemde voorbeeld, makkelijker kunt sparen als je meer hebt. En omdat je spaargeld dus ook nog eens meer oplevert als je al een flinke buffer hebt.

Ik lees ook wel eens op sites van financiële goeroes dat je zou moeten proberen de helft van je inkomen te sparen. Ja, dat is leuk, als je…

• geen schulden hebt
• alleenstaand bent
• heel goedkoop woont
• of een heel hoog inkomen hebt.

Maar als je een gezin met kinderen hebt, en een hypotheek, en een modaal salaris ontvangt… Dan is dat ook niet echt een heel realistisch doel.

Maar wat dan wel?

Eigenlijk zou je niet moeten kijken naar hoeveel procent je moet sparen. Eh, hallo, jij begint erover! Ja, sorry. 🙂

Doelen zijn beter!

Kijken naar je doelen is naar mijn idee voor veel mensen een veel beter idee. Wat wil je precies bereiken? Wat kost dat? En hoeveel moet je dan sparen? Dat is, naar mijn idee, een veel helderder uitgangspunt dan een percentage van een vrij random bedrag (wat je inkomen toch in feite vaak is).

Voorbeeld: ons huis

Ik wil bijvoorbeeld graag over 15 jaar mijn aflossingsvrije hypotheek volledig afbetaald hebben. Die is nu nog zo’n 2 ton. Dat betekent dat we dus in 15 jaar 2 ton moeten sparen. Helder doel dus 🙂 Gelukkig kunnen we door af te lossen en het verschil dat we aan rente hoeven te betalen ook weer af te lossen steeds sneller aflossen. Hoewel het nu nog onoverzichtelijk groot lijkt, lukt het ons vast wel.

Als we echter kijken naar ons huidige inkomen, en daar een percentage van nemen, wordt het veel ingewikkelder. Doordat ik nu een eigen bedrijf heb, varieert mijn inkomen van maand tot maand. En de hoeveelheid spaargeld en het spaarpercentage dus ook. Ik wil gewoon mijn doel bereiken. Een vast percentage helpt me daar niet bij.

Is een spaarpercentage nooit zinvol?

Zeker wel. Als jij zo iemand bent die blij wordt van cijfertjes (zoals moi) dan is het misschien wel heel motiverend om elk jaar een hoger percentage opzij te zetten. Mr FOB houdt ook precies bij hoeveel hij spaart en hoe dat zich verhoudt tot zijn inkomen. Zijn spaarpercentage is heel hoog. Heel leuk om te lezen als je het mij vraagt. En voor hem ook heel motiverend.

Een andere situatie waarin ik het zinvol vind is als je net begint met werken en nog geen idee hebt van wat je allemaal nodig hebt. Dan is is advies om de helft van je inkomen te sparen zeker heel goed.

En nu aan de slag!

Breng je doelen in kaart en ga sparen! Dat is het idee. Hoeveel het dan uiteindelijk is ten opzichte van je inkomen, dat zie je aan het eind van het jaar wel.