Sparen, afschrijven en voorzien: hoe je altijd genoeg geld hebt

Om mijn spaarrekeningensysteem uit te leggen (ik heb een heel systeem ja), moeten we even wat terug in de geschiedenis, toen ik nog geen geld en eigenlijk ook niet echt stress had. Jaren (en toen nog wat jaren) geleden, ergens halverwege 2001, begon ik aan mijn eerste “echte” baan. Ik was daarvoor op reis geweest, en had elke cent die ik bezat en en ook nog het een en ander van mijn ouders en de bank uitgegeven. Hoewel ik het volledig zelf veroorzaakt had (en een topjaar had gehad, laten we dat vooral niet vergeten), was ik het al heel snel zat om geen geld te hebben voor leuke dingen. Toen ik op een dag geen geld meer kon pinnen voor een treinkaartje naar mijn werk en al zwart-reizend mijn zus sms’te of ik bij haar mocht eten die avond, maakte ik een plan. Dat plan volg ik nog steeds. De bottomline: eerst sparen, dan uitgeven. Soms kan het zo makkelijk zijn.

De spaarpotjes
In de maanden die volgden, loste ik al mijn schulden zo snel mogelijk af. In ieder geval eerst die bij de bank, waardoor ik in ieder geval elke dag een treinkaartje kon kopen. Zodra ik weer volledig op 0 stond, kon ik verder met stap 2: sparen, sparen en nog eens sparen. Ik maakte een mooi excelletje waarin ik verschillende spaardoelen formuleerde. Ik wilde namelijk zowel geld voor een auto sparen, als mooie kleren kopen. En weer opnieuw op reis natuurlijk.
Ik rekende uit hoeveel ik kon sparen, maakte een verdeelsleutel, en maakte elke maand zodra mijn salaris binnen was de berekende bedragen over. De dag voor mijn salaris kwam, ging het restant van mijn rekening dezelfde kant op. En elke keer als ik salarisverhoging kreeg, verhoogde ik de bedragen met hetzelfde bedrag. Zo raakte ik niet gewend aan de verhogingen, en steeg mijn spaarsaldo steeds harder. De auto kwam (een Toyota Starlett van toen al 10 jaar oud), de mooie kleren ook. En zelfs de reizen kwamen, alleen dan wat korter, en niet meer alleen.

Na jaren een excel met spaardoelen te hebben bijgehouden, ben ik overgestapt op een spaarrekening per spaardoel. Dat scheelde een hoop gereken, en het werkte ook een stuk beter in de communicatie, aangezien ik toen inmiddels getrouwd was. Mijn geliefde is ook wel van het sparen, maar niet van het urenlang excellen, dus dit was een veel betere deal.

Het verschil tussen sparen, reserveren en afschrijven
Er zijn verschillende redenen om te sparen:

  • de leuke variant: sparen voor iets dat je graag in de toekomst wil kopen, maar niet per se nodig hebt. Voorbeelden hiervan zijn bijvoorbeeld vakanties, nieuwe kleren en een auto (als je die nog niet hebt). Dit is het echte sparen.
  • de saaie variant: sparen voor iets waarvan je weet dat je het op een gegeven moment moet vervangen. Voorbeelden hiervan zijn een auto (als je die al hebt), de wasmachine, het dak van je huis, noem het maar op. Deze variant heet afschrijven.
  • de vervelende variant: sparen voor iets waarvan je weet dat je het op een gegeven moment moet betalen (zoals belasting die je terug moet betalen, je verplichte eigen risico, maar bijvoorbeeld ook bedragen die je jaarlijks betaalt (zoals in ons geval de verzekeringspremie). Deze laatste variant heet reserveren.

Ik zal ze hieronder in omgekeerde volgorde nog wat verder toelichten.

Variant 1: Reserveren
Als ik heel eerlijk ben, weet ik wel dat ik in reserveren een beetje ben doorgeslagen. Wij reserveren namelijk overal voor: cadeaus, benzine en andere autokosten, verzekeringen, belastingen, kinderkosten, leuke dingen doen, noem het maar op. Elke maand zet ik 100 euro op onze spaarrekening voor cadeaus, en elke keer als ik een cadeautje koop (ook al is het maar 3 euro), dan boek ik dat over van de spaarrekening en betaal ons terug. Als we aan het eind van het jaar nog veel geld in de cadeaupot hebben zitten, gaat het in het potje voor extra aflossingen op de hypotheek. Vorig jaar hadden we 23 euro over. Niet veel, maar toch leuk.

Waarom in hemelsnaam zoveel kleine potjes? Is dat niet een beetje onzin? 
Ja natuurlijk. Ik vind dit gewoon leuk. En ook een belangrijke reden waarom ik het voor zoveel categorieën doe, is om te zorgen dat er constant zo min mogelijk geld op onze gezamenlijke betaalrekening staat. Wat er niet op staat, kan er ook niet af. Om de een of andere reden ben ik geneigd om het geld dat erop staat zo snel mogelijk te laten verdwijnen. Als het al een labeltje heeft, dan doe ik dat veel minder snel. Ik zal bijvoorbeeld niet zo gauw cadeaugeld uitgeven aan thee met taart op zomaar een zondagmiddag (alhoewel dat natuurlijk ook een cadeautje kan zijn, maar laten we eerlijk zijn, meestal ben ik degene die dit soort dingen voorstelt, en dan telt het natuurlijk niet). En dat scheelt dan toch weer.

Variant 2: afschrijven
Afschrijven en reserveren lijkt sterk op elkaar, en komt in feite ook op hetzelfde neer: je zet geld apart omdat je het later weer uit moet of wil geven. Toch maak ik onderscheid, eigenlijk omdat ik dat ooit op school met economie geleerd heb. Voor onze auto bijvoorbeeld werkt het als volgt: deze hebben we voor 11.000 euro gekocht. We willen er ongeveer 5 jaar mee doen, en verwachten dat hij dan nog 2000 euro waard is. Elke maand wordt hij een beetje minder waard, namelijk 150 euro ((11.000-2000)/(5*12)=9000/60= 150).  En dat bedrag sparen we dus elke maand, zodat we over 5 jaar weer een nieuwe auto van 11.000 kunnen kopen. Als we de auto nou eerder in de soep rijden, dan kunnen we in ieder geval wel weer een auto kopen, want zoveel hebben we inmiddels wel al gespaard. Alleen dan niet van 11.000 euro, maar van het bedrag dat er dan op de rekening staat. Op dit moment hebben we genoeg voor een Toyota Yaris van 10 jaar oud, aldus Marktplaats. Laten we dus nog maar hopen dat het nog wel een tijdje goed blijft gaan.

Variant 3: gewoon ouderwets sparen
Deze variant is toch echt de leukste: hier vinden we het geld voor de leukere en luxe zaken van het leven. Wij sparen bijvoorbeeld voor een verre reis nu (daar is hij dan toch eindelijk!), en ook voor het aflossen van onze hypotheek. Niet omdat het moet, maar omdat het kan 🙂 Als we genoeg hebben voor een aflossing, doen we dat. En nu ik mijn baan heb opgezegd, doen we dat ook een tijdje niet. (We sparen natuurlijk wel door, maar houden het nog maar even vast, just in case).

Het alternatief: een algemene buffer
Als ik met andere mensen hun budget doorneem, merk ik dat ze vaak geen onderscheid maken tussen de verschillende vormen. Ze hebben vaak wel een soort van buffertje, maar geven het geen naam. Het nadeel hiervan vind ik dat het lastig is om in te schatten hoeveel geld je voor iets hebt. Wat doe je bijvoorbeeld als je auto kapot gaat, net nadat je je buffer aan een nieuwe wasmachine hebt uitgegeven? Als je had geweten dat je ook geld voor een auto nodig had, had je misschien een iets simpelere wasmachine gekocht. Door je geld vooraf al in stukjes te hakken, is het makkelijker om hier realistisch mee om te gaan.

 

Ik ben heel benieuwd hoe andere mensen hiermee om gaan. Wie heeft er nog meer meerdere spaarrekeningen? Welke spaarpotjes heb je? Of vind je dit grote onzin, en gooi je alles op één hoop?


Dit was de vijfde blog uit de serie “Budgetteren kun je leren”. Meer lezen hierover?

  1. Wat komt er binnen?
  2. Wat gaat eruit?
  3. Je uitgaven goed verdeeld
  4. Doelen stellen – waarom, wat en hoe?
  5. Hoe kun je je aan je doelen houden?
This Article Has 9 Comments
  1. Mom4life schreef:

    Hi, leuke blog.
    ik snap het niet helemaal meer hoe het zit met je werk. Ik dacht dat je had opgezegd, toen las ik ergens dat je toch nog voor zekerheid en inkomen koos, maar nu zie ik hier toch staan dat je geen baan meer hebt?
    Geeft ‘geen baan’ juist niet meer stress en minder geld? ?. Ik ben benieuwd!

    http://www.life4mama.blogspot.nl

    • meergeldminderstress schreef:

      Hi, leuk dat je het vraagt! Ik heb nu geen tijd voor een uitgebreid antwoord, maar ga er binnenkort zeker op in.

  2. VeggieMo schreef:

    Jouw manier zou voor mij teveel werk zijn. We hebben hier gewoon een grote buffer. Die is nu best hoog, maar dat is hij niet altijd geweest. We hielden er rekening mee dat er verschillende dingen tegelijk kapot kunnen gaan en vaak is dat ook het geval. Als we iets kopen zoals een wasmachine dan kijk ik heel functioneel wat ik wil dat hij kan en hoe zuinig het apparaat is. Meestal kopen we een wasmachine van een goed merk, maar niet de duurste variant. Een m.iele zou ik sowieso niet voor gaan. Laatst kochten we een oven en ik wilde gewoon een heel simpele, maar wel dat hij het goed deed. Die kostte 450 euro. Met gemak kon ik er eentje van 1000 euro vinden, maar al die speciale opties (zoals schoonbranden) boeien me niet. En in het geval van een oven vind ik een zanussi een prima merk, al is dat een voordelig merk.
    Voor onze kinderen hadden we wel speciale rekeningen geopend en elke keer als de kinderbijslag kwam deden we een storting.
    Wij houden een boekhouding bij en aan het begin van elk jaar maken we een begroting en dan houden we rekening met bv kosten aan het huis (vernieuwen sloten), reparatiekosten auto etc.). Dus enig overzicht hebben we wel.

    • meergeldminderstress schreef:

      Bedankt voor je uitgebreide reactie, heel leuk om te lezen!
      🙂 Het is vast ook ingewikkeld, maar ik vind het zo het makkelijkst en leukst. Jullie systeem werkt ook goed lijkt me. Als je maar iets hebt dat voor jou werkt.

  3. Het Rijke Wijf schreef:

    Jaaaa, wat leuk dat jij het ook zo doet. Hier tig rekeningen, voor tig verschillende spaar/reserveer/afschrijfdoelen Handig? Nou vind ik wel haha.
    Rekeningen voor:
    -vakantie
    -auto
    -dochter
    -wasmachine
    -diversen
    -klussen
    -gans met gouden eieren
    -education (voor onszelf qua persoonlijke ontwikkeling)
    -aflossen
    en dan nog persoonlijke spaarrekeningen :))

  4. Wilma schreef:

    Ik doe het hetzelfde als jij. Afschrijven, reserveren en sparen. Echt alles heb ik onderverdeeld en ik vind dat heel fijn. Ik weet precies welk bedrag voor welk doel beschikbaar is.
    Het stukje sparen is bij ons alleen niet voor een reis o.i.d., maar om over een jaar of zeven het pensioen wat te kunnen aanvullen iedere maand. We hebben geen eigen woning dus aflossen maakt onze woonlasten niet lager. Sparen dus.

    • meergeldminderstress schreef:

      Wat leuk om te lezen dat ik niet de enige ben. Het werkt ook heel goed vin dik.
      Dat is een belangrijk doel, heel goed dat je daar zo bewust mee bezig bent. Zeker als je geen eigen woning hebt inderdaad.
      bedankt voor je reactie!

  5. Ria Arendse schreef:

    Ik noem het mijn ‘Brabantiasysteem’, naar de spaarpot met vakjes uit de jaren vijftig, toen men nog wekelijks een loonzakje met geld kreeg.

  6. Leuke blog! Wij hebben ook veel potjes. Ik vind het altijd best knap als mensen zeggen, ik gooi alles op 1 hoop en koop dan gewoon wat ik nodig heb. Ik vraag mij af hoe je dat dan bepaald, wij hebben best vaak dingen nodig, veelal leuke dingen. Dus hier ook zoveel reserveringen en spaardoelen zodat ik weet dat als ik bv elke maand 50 euro voor kleding reserveer, ik kan kiezen uit veel goedkope dingen of een enkele keren per jaar bv een duur kledingstuk. Zo ook met onze leuke dingen pot, 1x duur uit eten of wat vaker even goedkoper lunchen. Inzake het niet rood staan, heb ik ook zo mijn eigen methode. Op 1 rekening staat precies genoeg voor de vaste lasten van die maand en boodschappengeld en leuke dingen en benzine en nog iets voor kleine overige aankopen. Dus roodstand komt eigenlijk niet voor, heel af en toe door aankoop via internet van die rekening te halen en dan niet eerst van spaarpotten terug te boeken, maar dat is dan een uurtje roodstand. Hoewel wij eerder het roodstaan heel vaak deden, is nu die knop wel om.

Geef een reactie

Door de site te te blijven gebruiken, gaat u akkoord met het gebruik van cookies. meer informatie

De cookie-instellingen op deze website zijn ingesteld op 'toestaan cookies "om u de beste surfervaring mogelijk. Als u doorgaat met deze website te gebruiken zonder het wijzigen van uw cookie-instellingen of u klikt op "Accepteren" hieronder dan bent u akkoord met deze instellingen.

Sluiten