Verstandige buffer - boei

Wat is een verstandige buffer om aan te houden? (zelfs als je schulden hebt)

Stel je voor: je wasmachine gaat kapot… Je zorgverzekering stuurt een rekening voor het betalen van je verplichte eigen risico… Je riool stroomt over… Een onverlaat neemt je fiets ongevraagd mee… Je auto komt niet door de APK… Het zijn van die situaties waarin het heel fijn is als je een buffer achter de hand hebt. Gewoon wat geld op een spaarrekening, speciaal voor dit soort gevallen. Maar hoeveel moet je precies als reserve aanhouden? Wat is nou een verstandige buffer?

Uiteenlopende adviezen over een verstandige buffer

De adviezen over de grootte van een verstandige buffer lopen nogal uiteen. Het is natuurlijk ook sterk afhankelijk van je financiële situatie. En, wat ook vaak vergeten wordt, er zijn verschillende soorten bufffers:

  • Noodbuffer
  • Zekerheidsbuffer

Wat is een noodbuffer?

Een noodbuffer is een bedrag op je spaarrekening dat je kunt gebruiken voor echte noodgevallen (en alleen daarvoor!). En wat is dan een noodgeval volgens deze definitie? Een situatie die je geld kost, waar je ook zeker voor moet betalen, die je niet kunt plannen en ook niet kunt verzekeren. Bovengenoemde voorbeelden vind ik dus noodgevallen. Een nieuwe mascara omdat de oude op is niet… Maar goed, dat verschilt natuurlijk van persoon tot persoon. Wat je onder noodgevallen staat, is heel persoonlijk. Ik zou zelf in ieder geval aan willen houden dat alles wat je de belangrijkste levensvoorwaarden bedreigt, een noodgeval is: je huis, je gezondheid en je financiële zekerheid. Dus als je een auto nodig hebt om op je werk te komen, valt die eronder. Als je ook met de fiets of het OV zou kunnen gaan in zo’n geval, dan valt je auto er niet onder.

Kort samen gevat is een noodbuffer dus geld dat je in bedreigende situaties direct van de bank kunt halen, maar waar je verder in alle gevallen vanaf blijft. Het voordeel van zo’n buffer is dat je niet direct verder in de financiële problemen komt, als zo’n noodgeval zich aandient.

Wat is een zekerheidsbuffer?

Een zekerheidsbuffer is een bedrag dat je achter de hand houdt voor als er iets gebeurt als je verder geen schulden hebt. Daaronder valt bijvoorbeeld een spaarrekening voor een nieuwe auto, voor het geval de huidige ermee op houdt. En voor groot onderhoud, voor als het dak vervangen moet worden. Ook een bedrag om bijvoorbeeld de WW mee aan te vullen voor het geval je je baan kwijt raakt, valt hieronder.

Nog even voor de volledigheid: het is naar mijn mening alleen verstandig om een echte zekerheidsbuffer aan te houden als je geen schulden hebt (hypotheek en studieschuld uitgezonderd). Als je wel schulden hebt, waar je rente over betaalt, kun je het beste deze het eerst aflossen. Zeker omdat je tegenwoordig bijna geen rente meer krijgt, is dat verstandig.

Hoeveel moet je verstandige buffer zijn?

verstandige bufferRichtlijn voor een noodbuffer: € 1000

De Amerikaan Dave Ramsey zegt dat een bedrag van $1000 het minimum is als je schulden hebt. Ik denk dat we dat wel met € 1000 kunnen vertalen. Het is zijn eerste babystep voor mensen die hun financiële problemen willen oplossen. Eerst € 1000 bij elkaar verzamelen, en dan pas beginnen met het aflossen van je schulden.

Dat is eigenlijk zo gek nog niet. Dat is genoeg voor je eigen risico en een nieuwe wasmachine. Of voor een loodgieter en een nieuwe fiets. Of voor een stevige autoreparatie. En nee, het is niet voldoende voor allemaal. Maar je moet dan ook wel een superpechvogel zijn als het je allemaal tegelijk gebeurt toch?

(In dat geval zou ik gaan voor het eigen risico, de loodgieter en een tweedehands fiets van Marktplaats. Hm, of een tweedehands wasmachine en een OV-chipkaart, en even bellen met de zorgverzekering over een betalingsregeling. Lastig, lastig.)

Richtlijn voor een zekerheidsbuffer sterk uiteenlopend

De adviezen voor een zekerheidsbuffer lopen nog veel meer uit een. Dave Ramsey adviseert om 3 tot 6 maanden inkomen als verstandige buffer aan te houden. Dat is gezien de Amerikaanse wetgeving ook wel logisch. Mensen kunnen daar veel sneller ontslagen worden dan hier, dus het is logisch om het hieraan te relateren.

Als je daar rekening mee moet houden, vind ik het eigenlijk best weinig. Wat nou als je ontslagen wordt, en je auto kapot gaat?

Het Nibud kijkt breder: met de bufferberekenaar kun je aangeven wat je verdient, maar ook naar wat je bezit (huurhuis of koophuis, auto).

Wat hebben we zelf?

We hebben geen schulden, behalve de hypotheek, dus we kunnen een hoger buffer dan de minimale € 1000 aanhouden. En dat hebben we ook wel nodig, zeker nu ik straks niet meer werk en mijn inkomen niet meer zeker is. Op dit moment sparen we elke maand voor uiteenlopende categorieën: vakantie, auto, aflossing hypotheek, en inmiddels spaar ik ook zoveel mogelijk als reserve voor de eerste maanden. In totaal hebben we nu bijna zes maanden (gezamenlijk) inkomen achter de hand. Dat is meer dan het Nibud adviseert (al hoewel ze dit waarschijnlijk ook wel adviseren als ze “verwacht verlies van inkomen”) mee zouden nemen in hun berekening. En het is precies wat Dave adviseert. Als je het de specialisten vraagt, zitten we goed dus. Voorlopig 🙂

Toch ben ik er niet van overtuigd. Mijn fiets is pas gestolen, dus dat heeft een klein gaatje in het budget geslagen. En de auto hapert ook steeds vaker. Ook zijn we met de buren aan het kijken naar zonnepanelen en die zijn behoorlijk kostbaar. We kunnen dus eigenlijk nog wel wat extra buffer gebruiken.

Hoe bouw ik een verstandige buffer op? Hoe kom ik aan € 1000??

Nu natuurlijk de hamvraag: hoe bouw ik een nou zo’n verstandige buffer op? Zeker als je helemaal geen spaargeld hebt, is dat een hele relevante vraag. Daar ga ik de komende maand werk van maken. November wordt een actiespaarmaand op mijn blog. Ik plaats elke week flink wat besparingstips en andere ideeën om binnen 1 maand € 1000 te verzamelen. Voor mijn volgers op Facebook plaats ik elke dag een bonusbesparingstip.

Wil je ook meedoen en proberen € 1000 te sparen in 1 maand? Volg me dan op Facebook en meld je aan voor de bespaargroep.

Heb jij een verstandige buffer? Wat vind jij een minimaal bufferbedrag? Heb jij je buffer ook wel eens dringend nodig gehad?

This Article Has 23 Comments
  1. Mr FOB schreef:

    Een noodbuffer zou ik inderdaad niet boven de 1000 euro laten komen. Ik houd ook een zekerheidsbuffer van ongeveer een half jaar levensonderhoud aan. Ik heb een zekerheidsbuffer van 10.000 euro op een deposito/spaarrekening. Zie mijn post financieelonafhankelijkblog.nl/investeringsstrategie als je in meer detail wilt weten hoe ik buffer en overig vermogen verdeel.

  2. Dertiger met kids schreef:

    wil me aanmelden voor je facebook groep, maar kan m niet vinden ???

    wij hebben al een buffer gelukkig.. die erg goed van pas kwam (bewust voor gespaard) toen we dit jaar een huis kochten! zo konden we het klussen zelf betalen net als de notariskosten (andere kosten wel meegefinancierd zodat we ook nog wat overhouden als buffer…) 1000 in 1 maand sparen gaat me echter niet lukken (zoveel inkomsten zijn er niet) dus wel nieuwsgierig hoe je dat doet ? moet ik t zien als dingen verkopen oid ? en dus eenmalig 1000 euro sparen in een maand ?

  3. Hypotheekweg schreef:

    Als noodbuffer hebben wij inderdaad €1000 op een spaarrekening van onze hoofdbank staan. Daarnaast nu bijna €5.000 en €4.000 aan beleggingen die echte nood verkocht kunnen worden.
    We hebben nu nog de auto verzekerd tegen aanschafwaarde, t/m volgend jaar is dat. Dan willen we minimaal de aanschafwaarde van onze auto in de buffer hebben (ca.10.000).
    En verder sparen we voor grote geplande uitgaven.
    Als hebben we nu niets in de planning staan.

    • meergeldminderstress schreef:

      Dat klinkt goed! Wij sparen inderdaad ook voor grote geplande uitgaven, zoals de auto en groot onderhoud aan het huis.

  4. Mama Tinus schreef:

    Wij hebben geen onderscheid tussen noodbuffer en zekerheidsbuffer. Wel verdelen we ons spaargeld over “potjes” waarvan 1 de zekerheidsbuffer is. Voor de zekerheidsbuffer houden we 3 maandsalarissen aan. Daarnaast willen we graag minimaal 3000 euro op voorraad hebben voor onverwacht onderhoud van het huis, maar doordat we onlangs veel klussen uitgevoerd hebben moet dit weer aangevuld worden. In totaal hebben we zo’n 11000 euro spaargeld.

    Ik ben erg benieuwd naar je blogs van november! Weet niet of er voor ons nog veel kansen zijn, maar wie weet kunnen we ook nog wat extra’s sparen met jouw tips 🙂

    • meergeldminderstress schreef:

      Dat onderscheid is ook vooral belangrijk als je schulden hebt, of hebt gehad. Wij hebben ook geen aparte noodbuffer, alleen een zekerheidsbuffer (met daarin wel een potje voor algemene dingen).
      Ik weet het ook niet, maar misschien wel 🙂 Word je lid van mijn Facebookgroep? Hij staat nu live!

  5. Jacqueline schreef:

    1000€ sparen zal mij niet lukken… met een netto inkomen van 1500€ waarvan ook de lening van mijn huis afbetaald moet worden ben ik elke maand al blij om 250€ op de spaarrekening te kunnen zetten!
    Jacqueline

  6. Vlijtig Liesje schreef:

    Ik heb het liefst een buffer waarmee we het minimaal 6 maanden kunnen uitzingen wat betreft alle kosten, inclusief hypotheek e.d.

  7. Groene Glitter schreef:

    Wij willen graag naar een buffer van minimaal 9 maanden leefgeld toe. Gewoon, praktisch. Je weet maar nooit. Inclusief boodschappen en zo. Daar zijn we nog lang niet, dus ik ben benieuwd naar je tips.

    • meergeldminderstress schreef:

      Ja, dat zou ik inderdaad ook een prettig bedrag vinden. Bij ons is het ook inclusief boodschappengeld inderdaad, gewoon alles wat je nodig hebt voor die maanden.
      en de tips komen eraan!

  8. marleen@burgertrutjes schreef:

    Superhandig artikel! Ik vind 1000 euro nog best weinig! Maar het is inderdaad wel een goed begin! Ik zet per maand spaargeld weg en soms heb ik creditcard uitgaven die eraf moeten. Dan reken ik mijn te besteden bedrag per dag uit. Wat ik overhoud zet ik per week weer op een aparte spaarrekening. ik kan je vertellen dat loopt aardig op! :’)

    • meergeldminderstress schreef:

      Ja, dat is het ook wel, maar als je schulden hebt, is het zonde om veel meer opzij te zetten. Het is echt bedoeld als bedrag voor de hoogste nood. Zodra je geen schulden meer hebt, zou je naar mijn idee meer moeten hebben.
      Jouw methode vind ik interessant, misschien kan je daar eens een blog over schrijven? Daar zijn vast veel meer mensen in geïnteresseerd om eens te proberen!

  9. Duurzamedenker schreef:

    Zonnepanelen kun je eventueel ook crowdfunden. Dat kost je natuurlijk wel een deel van je rendement, maar je blijft erop besparen. Zie o.a. zonnepanelendelen.nl

  10. Sofie van mamaABC schreef:

    hier hebben we geen bepaald doel voor buffer
    het is ook niet zo makkelijk met 1 inkomen en 7 personen, ik ben namelijk thuisblijfmama en we hebben 5 kinderen
    maar dankzij ynab geraken we stapje per stapje een beetje verder (ik schreef er ooit eens een blog over)
    het is wel fijn te weten dat er een buffer is, geeft toch heel wat rust

    • meergeldminderstress schreef:

      Dat kan ik me goed voorstellen dat het niet makkelijk is! Toch wel fijn dat het lukt met ynab. Daar maak ik geen gebruik van omdat de excel die ik heb ongeveer hetzelfde doet, maar ik vind het wel een aanrader.

  11. Jacqueline schreef:

    Noodbuffer wordt hier maandelijks aangevuld ( nu meer dan 1 maand salaris) Zekerheidsbuffer staat nu op 5 maandsalarissen ( deposito)

    Voor de rest nog een buffer voor de auto ( nu pas 10% aanschafwaarde), zorgverzekering ( om jaarlijks te betalen nu al 1.5 jaar aan premie gespaard) een rekening voor de huisdieren ( dierenartskosten) en een rekening om af te halen mocht de noodbuffer niet genoeg zijn.

    (gezamelijk hebben we een ook nog een buffer voor het huis / onderhoud)

Geef een reactie

Door de site te te blijven gebruiken, gaat u akkoord met het gebruik van cookies. meer informatie

De cookie-instellingen op deze website zijn ingesteld op 'toestaan cookies "om u de beste surfervaring mogelijk. Als u doorgaat met deze website te gebruiken zonder het wijzigen van uw cookie-instellingen of u klikt op "Accepteren" hieronder dan bent u akkoord met deze instellingen.

Sluiten