Waarom je eigenlijk geen geld zou moeten lenen… Twee doorslaggevende redenen

Pas keek ik een filmpje van de Engelse Gary Turk op de blog van Mama4Life. Een zinnetje erin maakte zoveel indruk, dat wilde ik graag met jullie delen:  “When you borrow money, you borrow from your future self”. Als je geld leent, leen je eigenlijk van je toekomstige zelf. Dat vond ik zo’n doordenker. Geld lenen heeft altijd onvoorziene gevolgen.

Je moet het àltijd terugbetalen

Van wie je ook geld leent, uiteindelijk moet je het altijd terug betalen. Of dat nou aan de bank is of aan iemand anders, het geld moet een keer terug. Je betaalt het letterlijk met geld uit de toekomst. Zelfs als het renteloos is, is dat eigenlijk zonde.

Het betekent namelijk dat je je vastlegt om iets te betalen, voordat je het hebt. Zodra je dat gedaan hebt, kun je niet meer zelf over je geld beschikken. Je bent altijd afhankelijk van anderen op dat moment. Je bent je vrijheid eigenlijk kwijt. Zodra je schulden hebt, kun je niet meer besluiten om, ik noem maar wat, ontslag te nemen als je niet lekker op je plek zit. De wereld rond te trekken. Je dagen op het strand doorbrengen. Of wat dan ook. Je zult altijd moeten blijven zorgen dat je een inkomen hebt, zodat je het al uitgegeven geld terug kunt betalen.

Of eigenlijk zoals Gary Turk in zijn filmpje ook al zo raak zegt: “you don’t control your money, your money controls you.”

Geld kost altijd meer

Geld lenen kost geld, daar worden we mee doodgegooid in de reclame. Terecht ook, want geld lenen… kost geld. Zelfs als je een renteloze lening afsluit, kost een lening je geld. Dat heeft twee redenen:

  • Die renteloze periode loopt op een gegeven moment af. En daarna is de rente dubbel zo hoog. Of nog meer.
  • Als je het geld diezelfde tijd gespaard of geïnvesteerd had, had je uiteindelijk meer geld gehad.

Renteloos is niet blijvend

De reden waarom bedrijven ook al renteloze leningen aanboden, is niet omdat ze zo vriendelijk zijn en jou die wasmachine zo graag gunnen. Het is omdat ze er vanuit gaan dat ongeveer de helft van de kopers na een jaar nog niet alles heeft terug betaald. En als dat maar lang genoeg duurt, heb je die wasmachine dubbel betaald.

Even een snel rekenvoorbeeld. Een groot online warenhuis rekent op dit moment 14% rente. Of eigenlijk noemen ze het “kredietvergoeding”. Mooie term zeg. Maar goed, terug naar het voorbeeld.

Stel je koopt een wasmachine van € 800. Als je die niet terug betaalt op het afgesproken moment binnen een jaar, betaal je 14% over dit bedrag. Na 1 jaar heb je al € 112 jaar aan rente betaald. En na 7 jaar heb je de wasmachine meer dan twee maal betaald (€ 955 om precies te zijn).

Geld sparen en beleggen levert meer op

Nu moet je momenteel niet bij Triodos zijn, als het om rente gaat. En ook niet bij andere banken eigenlijk, want alhoewel ze meer bieden dan de 0% van Triodos, want de grootbanken bieden ook maar rond de 0,3%. Je zou kunnen zeggen dat dit argument niet op gaat. Maar… als je je geld uitgeeft, mis je niet alleen de rente, maar ook het bedrag zelf. Als je het daarentegen spaart, kun je het nog overal voor gebruiken.

Voor beleggen geldt het zeker. Ik beleg heel veilig, in indexfondsen. En niet veel. Maar als ik terug kijk naar de resultaten van de afgelopen 5 jaar, heb ik toch een gemiddeld rendement van 14% behaald. Hm. Dat is geheel toevallig net zoveel als dat we dat online warenhuis hadden moeten betalen als we die wasmachine op krediet hadden gekocht.

Eigenlijk heb ik dus 28% verdiend door die wasmachine niet op krediet te kopen. Wat een mooi resultaat. 🙂

In de praktijk

Vorig jaar, toen ik heel graag weg wilde bij mijn werk, liep ik er zelf keihard tegenaan. Want zomaar ontslag nemen, dat kan niet als je schulden hebt. Zelfs niet als die schuld, onze hypotheek dus, door de meeste mensen als een “goede” schuld wordt gezien. Een verstandige schuld zelfs.

Helemaal geen geld meer lenen, dat is voor veel mensen onhoudbaar. Niet realistisch ook voor de meeste mensen, als het om het kopen van een huis gaat. Toch denk ik dat we er met zijn allen wel meer tijd mogen besteden aan het nemen van een besluit om zoveel geld te lenen. En om het maar normaal te vinden om schulden te hebben. Zelfs als het voor een huis is.

Alles bij elkaar denk ik namelijk ook dat als we opnieuw zou besluiten, we nog altijd gekozen hadden voor een huis met hypotheek. Waarschijnlijk zelfs in deze buurt. En misschien zelfs dit huis. Maar dan hadden we de keuze echter wel een stuk bewuster gemaakt. En niet direct over de drempel bij de eerste bezichtiging (ja, zo fijn is dit huis! Echt!).

Het zou in ieder geval niet zo makkelijk en logisch moeten zijn om geld te lenen voor een wasmachine. Eerst sparen, dan pas kopen. Dat is het motto.

Bedankt Mama4life voor deze inspiratie!

Heb jij een lening? Wat kost het jou? En zou je deze opnieuw afsluiten als je de keuze had?

 

This Article Has 16 Comments
  1. Wat goed geschreven en zo waar. Wij hebben een hypotheek en proberen hem af te gaan lossen. Geld lenen voor andere dingen dat doen we niet, liever spaar ik.

  2. Vlijtig Liesje schreef:

    wij hebben alleen een hypotheek. En ik heb een credit card. Maar lenen maakt mij zenuwachtig. Het voelt onprettig tot ik er van af ben.

  3. hypotheekweg schreef:

    Goed geschreven en helemaal met je eens. Ik ga het filmpje ook eens bekijken…

  4. Daantje schreef:

    Ik hou ook niet van lenen en hoop dat ook nooit meer te hoeven doen. Maar ik kan me voorstellen als je in de financiële problemen komt en je spaargeld teert steeds verder in, en dan vervolgens gaat er iets stuk, dat je dan tóch voor een lening gaat. Zeker als je een gezin hebt en dus niet kunt wachten tot je het geld weer bij elkaar hebt gespaard.

    PS: wij hebben nu nog een hypotheek en een studielening van mijn man. Vooral die studielening baal ik wel enorm van, maargoed, we lossen het langzaam maar zeker af, dus komt goed.

  5. Adrianne schreef:

    Hier ook alleen een hypotheek die we nu proberen door zuinig te leven versneld af te lossen door extra stortingen te doen. Geen geld uitgeven wat je niet hebt ;).

  6. Je kunt met een lening ook een stukje toekomst naar het nu halen. Een andere zienswijze. ik zou nooit geld lenen zonder in te schatten wat de gevolgen zijn en zeker te weten dat je het terug kunt betalen, maar wij zijn wel geconfronteerd met hoe je geld kunt/moet lenen om nu te leven. Voor hulpmiddelen en aanpassingen bijvoorbeeld, hebben wij ooit wel geld geleend. Nu reeds afbetaald, maar ik heb er nooit spijt van gehad, immers al jaren genoten van die zaken terwijl ik nu nog minder kan. Ik denk dat het er vooral om gaat dat je weet wat je doet en waarom, dus bewust naar kijken waarom en hoe en niet over een nacht ijs gaan.

  7. Anita Willems schreef:

    Wat was ik blij toen wij onze laatste aflossing hadden gedaan op een krediet dat we hadden. Geweldig, nu zou dat maandelijkse bedrag naar onze spaarpot gaan! Oh, wat een vrijheid!
    Toch ben ik me sindsdien wel gaan afvragen of het wel houdbaar is, nooit iets te lenen. Natuurlijk zou ik het ook liever niet hebben. Maar om steeds te sparen voor grote uitgaven, zoals een auto, verbouwing van een keuken of badkamer, renovatie van je huis, zonnepanelen. Dan ben je wel heel lang bezig. Stel dat het 5 jaar duurt voordat je een nieuwe auto bijeen hebt gespaard, maar je hebt nu kans op die mooie – beter betaalde – baan (die met fiets of openbaar vervoer niet bereikbaar is) dan is geld lenen best verstandig. Of je wilt graag je zolder verbouwen voor je kind omdat hij/zij groter wordt en een eigen plek nodig heeft. Dan is 3 of 5 jaar wachten voordat je alles bij elkaar gespaard hebt wel lang. Dan is je kind al bijna uit huis 😀

    Die zin van colorful hierboven vind ik mooi gezegd: door te lenen kun je een stukje toekomst naar het nu halen.
    Met beleid natuurlijk 🙂

  8. Team CF schreef:

    Tenzij je de lening gebruikt om geld te generen natuurlijk 😉 Want dat kan ook!

    • hvampting schreef:

      Aaaaaaa kijk, daar is de instinker. Klinkt zo mooi. Daar moet je wel heel voorzichtig mee zijn. Hoe groot is de schade als die inkomsten generatie wegvalt en de lening blijft en jij die nog moet afbetalen inclusief de rente. Zuur, heel zuur. (Ik spreek uit ervaring).

  9. Gewoon Vlijtig schreef:

    Goed verhaal en helemaal waar.

  10. Mom4life schreef:

    Leuk artikel geworden!

  11. koelkast kopen schreef:

    Zet me weer even met beide benen op de grond. Ik leen zelf ook zo min mogelijk

  12. Gerlinde schreef:

    Heerlijk, leven zonder geleend geld. Al is het duurder. De vrijheid: heerlijk.
    Voor een huis lijkt alles geoorloofd. En wat mensen er aan willen doen… in plaats van hun gewoontes aan te passen, passen ze hun huis aan. En maar klagen over die lange uren op kantoor.
    Je bent ontevreden over je badkamer – je laat hem voor 10.000 euro verbouwen maar korter douchen kan ook en maakt je rijker.
    Je baalt van je keuken – ga bbq’en, buiten grillen of met vrienden eten.

  13. Erika schreef:

    Goed artikel. Geld lenen kost geld, dat weten we allemaal. Ik laat me altijd adviseren door mijn adviseur. Is het beijvoorbeeld een verbetering waar ik later (hopelijk) weer meer geld aan overhoud, zoals bijvoorbeeld een verbouwing aan de badkamer, dan leen ik wel geld. Anders niet. Ik denk dat het situatie afhankelijk is en natuurlijk nooit boven of tegen je max gaan zitten. Wij berekenen het altijd zo dat we met 1 salaris rond zouden kunnen komen, nu hebben we twee inkomens dus de rest is extra (scheelt ook dat we geen kinderen etc hebben).

  14. Yvon schreef:

    Geld lenen doe ik nooit. De enige schuld die ik nu heb is mijn studieschuld. Ik vermoed dat ik die ook niet had kunnen hebben, maar ik vond mijn zelfstandigheid belangrijker toen ik begin 20 was. Ik denk dat ik geld van mijn ouders had kunnen lenen, maar dat wilde ik niet. Ik was degene die had besloten op kamers te gaan en van studie te wisselen, dus ik moest voor de kosten opdraaien.

Geef een reactie

Door de site te te blijven gebruiken, gaat u akkoord met het gebruik van cookies. meer informatie

De cookie-instellingen op deze website zijn ingesteld op 'toestaan cookies "om u de beste surfervaring mogelijk. Als u doorgaat met deze website te gebruiken zonder het wijzigen van uw cookie-instellingen of u klikt op "Accepteren" hieronder dan bent u akkoord met deze instellingen.

Sluiten