Waarom je eigenlijk geen geld zou moeten lenen… Twee doorslaggevende redenen
Pas keek ik een filmpje van de Engelse Gary Turk op de blog van Mama4Life. Een zinnetje erin maakte zoveel indruk, dat wilde ik graag met jullie delen: “When you borrow money, you borrow from your future self”. Als je geld leent, leen je eigenlijk van je toekomstige zelf. Dat vond ik zo’n doordenker. Geld lenen heeft altijd onvoorziene gevolgen.
Je moet het àltijd terugbetalen
Van wie je ook geld leent, uiteindelijk moet je het altijd terug betalen. Of dat nou aan de bank is of aan iemand anders, het geld moet een keer terug. Je betaalt het letterlijk met geld uit de toekomst. Zelfs als het renteloos is, is dat eigenlijk zonde.
Het betekent namelijk dat je je vastlegt om iets te betalen, voordat je het hebt. Zodra je dat gedaan hebt, kun je niet meer zelf over je geld beschikken. Je bent altijd afhankelijk van anderen op dat moment. Je bent je vrijheid eigenlijk kwijt. Zodra je schulden hebt, kun je niet meer besluiten om, ik noem maar wat, ontslag te nemen als je niet lekker op je plek zit. De wereld rond te trekken. Je dagen op het strand doorbrengen. Of wat dan ook. Je zult altijd moeten blijven zorgen dat je een inkomen hebt, zodat je het al uitgegeven geld terug kunt betalen.
Of eigenlijk zoals Gary Turk in zijn filmpje ook al zo raak zegt: “you don’t control your money, your money controls you.”
Geld kost altijd meer
Geld lenen kost geld, daar worden we mee doodgegooid in de reclame. Terecht ook, want geld lenen… kost geld. Zelfs als je een renteloze lening afsluit, kost een lening je geld. Dat heeft twee redenen:
- Die renteloze periode loopt op een gegeven moment af. En daarna is de rente dubbel zo hoog. Of nog meer.
- Als je het geld diezelfde tijd gespaard of geïnvesteerd had, had je uiteindelijk meer geld gehad.
Renteloos is niet blijvend
De reden waarom bedrijven ook al renteloze leningen aanboden, is niet omdat ze zo vriendelijk zijn en jou die wasmachine zo graag gunnen. Het is omdat ze er vanuit gaan dat ongeveer de helft van de kopers na een jaar nog niet alles heeft terug betaald. En als dat maar lang genoeg duurt, heb je die wasmachine dubbel betaald.
Even een snel rekenvoorbeeld. Een groot online warenhuis rekent op dit moment 14% rente. Of eigenlijk noemen ze het “kredietvergoeding”. Mooie term zeg. Maar goed, terug naar het voorbeeld.
Stel je koopt een wasmachine van € 800. Als je die niet terug betaalt op het afgesproken moment binnen een jaar, betaal je 14% over dit bedrag. Na 1 jaar heb je al € 112 jaar aan rente betaald. En na 7 jaar heb je de wasmachine meer dan twee maal betaald (€ 955 om precies te zijn).
Geld sparen en beleggen levert meer op
Nu moet je momenteel niet bij Triodos zijn, als het om rente gaat. En ook niet bij andere banken eigenlijk, want alhoewel ze meer bieden dan de 0% van Triodos, want de grootbanken bieden ook maar rond de 0,3%. Je zou kunnen zeggen dat dit argument niet op gaat. Maar… als je je geld uitgeeft, mis je niet alleen de rente, maar ook het bedrag zelf. Als je het daarentegen spaart, kun je het nog overal voor gebruiken.
Voor beleggen geldt het zeker. Ik beleg heel veilig, in indexfondsen. En niet veel. Maar als ik terug kijk naar de resultaten van de afgelopen 5 jaar, heb ik toch een gemiddeld rendement van 14% behaald. Hm. Dat is geheel toevallig net zoveel als dat we dat online warenhuis hadden moeten betalen als we die wasmachine op krediet hadden gekocht.
Eigenlijk heb ik dus 28% verdiend door die wasmachine niet op krediet te kopen. Wat een mooi resultaat. 🙂
In de praktijk
Vorig jaar, toen ik heel graag weg wilde bij mijn werk, liep ik er zelf keihard tegenaan. Want zomaar ontslag nemen, dat kan niet als je schulden hebt. Zelfs niet als die schuld, onze hypotheek dus, door de meeste mensen als een “goede” schuld wordt gezien. Een verstandige schuld zelfs.
Helemaal geen geld meer lenen, dat is voor veel mensen onhoudbaar. Niet realistisch ook voor de meeste mensen, als het om het kopen van een huis gaat. Toch denk ik dat we er met zijn allen wel meer tijd mogen besteden aan het nemen van een besluit om zoveel geld te lenen. En om het maar normaal te vinden om schulden te hebben. Zelfs als het voor een huis is.
Alles bij elkaar denk ik namelijk ook dat als we opnieuw zou besluiten, we nog altijd gekozen hadden voor een huis met hypotheek. Waarschijnlijk zelfs in deze buurt. En misschien zelfs dit huis. Maar dan hadden we de keuze echter wel een stuk bewuster gemaakt. En niet direct over de drempel bij de eerste bezichtiging (ja, zo fijn is dit huis! Echt!).
Het zou in ieder geval niet zo makkelijk en logisch moeten zijn om geld te lenen voor een wasmachine. Eerst sparen, dan pas kopen. Dat is het motto.
Bedankt Mama4life voor deze inspiratie!
Heb jij een lening? Wat kost het jou? En zou je deze opnieuw afsluiten als je de keuze had?
