Waarom elk gezin 7 rekeningen zou moeten hebben
Een paar jaar geleden zag ik een filmpje van een Amerikaanse blogger met de titel The 7 bank accounts every family should have. Het ging over geld en bankzaken, dus ik was direct geïnteresseerd.
Op dat moment had ik al twee betaalrekeningen en een flinke berg spaarrekeningen, dus ik was heel benieuwd of het een beetje aansloot. Lang verhaal kort: het sloot niet helemaal aan. Of eigenlijk helemaal niet. Een rekening voor de vrouw waarop ook het boodschappengeld staat… En een rekening voor de man met daarop geld voor de autoreparaties? Het was allemaal wat ouderwets (doch entertaining). En de overige rekeningen vond ik ook niet allemaal even handig. Het cultuurverschil tussen Amerika en Nederland is wat dat betreft toch nog best groot.
Het zette me wel aan het denken over hoe ik het hier zou kunnen implementeren. Ik vind het idee van 7 rekeningen (deels betaal-, deels spaar-) namelijk wel heel handig. Dit is mijn voorstel.
Rekening 1: de gezamenlijke betaalrekening.
Hierop storten beide partners een deel van hun eigen inkomen (er even vanuit gaande dat beide partners een inkomen hebben). Daar zijn drie opties voor:
- Beide partners storten een gelijk bedrag. Als de een meer verdient dan de ander, heeft die dus meer eigen geld over.
- Beide partners storten (bijvoorbeeld) 75% van hun inkomen. Ook in dat geval houdt de een meer over dan de ander, maar stort diegene ook meer.
- Beide partners storten zoveel dat ze een gelijk bedrag overhouden op hun eigen rekening. Loonsverhogingen zijn dan ook gelijk voor het hele gezin.
Welke variant voor jullie werkt, is helemaal aan jullie zelf natuurlijk. Voor allemaal is wel wat te zeggen, zeker zolang er nog geen kinderen zijn.
Als je, net als ik, wel kinderen hebt, dan is variant 3 het eerlijkst naar mijn idee. De een werkt meestal meer buiten de deur en verdient meer, de ander doet meer thuis en verdient vaak minder. Vaak is daar geen prijskaartje aan te hangen. Daarom gewoon eerlijk delen. Dan heb je er ook het minst discussie over.
Wat betaal je van deze rekening?
In ieder geval: alle vaste lasten die voor het hele gezin, of voor de kinderen zijn. Hieronder vallen bijvoorbeeld hypotheek/huur, gemeentebelasting, energie, internet, verzekeringen, kinderopvang, zwemles, en ga zo maar door.
Alle variabele gezinslasten, zoals de boodschappen, cadeaus, reparaties, et cetera kunnen ook van deze rekening. Je zou hier ook en aparte rekening voor kunnen openen (zie optionele rekening 8).
Rekening 2: de betaalrekening van partner 1
Hierop staat alleen het geld dat partner 1 zonder overleg uit kan geven. Door wel een eigen rekening aan te houden, heb je nooit discussie over een dure broek, een biertje extra of wat jij dan ook belangrijker vindt dan je partner. Jouw geld, jouw beslissing.
Wat betaal je van deze rekening?
Wat jij wil. Kleding, bioscoopkaartjes, cd’s? Als jij het wil hebben, en je hebt het geld: veel plezier ermee.
Rekening 3: de betaalrekening van partner 2
Zelfde verhaal als hier boven.
Rekening 4: de bufferspaarrekening
Hierop wordt spaargeld gestort voor de buffer. Je kunt zelf bepalen wat hier allemaal in valt. Een minimum van 6 maanden levenskosten vind ik – net als mijn Amerikaanse voorbeeld – verstandig. Je weet per slot van rekening maar nooit wat er nog gebeurt.
Zet het ver weg en kijk er hooguit een keer per jaar naar.
Hoeveel je hierop stort is helemaal afhankelijk van de hoogte van je inkomsten en de kosten die je al hebt. Het is in ieder geval wel verstandig om hier een vast bedrag maandelijks heen te sturen, bijvoorbeeld 10% van je inkomen.
Ook meer sparen? Doe mee met mijn grote SPAAR-challenge!
Wat betaal je van deze rekening?
Als het goed is niets. Dit geld gebruik je alleen in echte noodsituaties. Bijvoorbeeld als je je baan verliest en je (nog) geen recht hebt op een uitkering. Of als je een ernstig ongeluk hebt gehad, en de verzekering keert (nog) niets uit.
En anders voor later, als aanvulling op je pensioen.
Rekening 5: de familiespaarrekening voor afschrijvingen en voorzieningen
Hierop spaar je alles wat je nog een keer uit moet geven. Zo spaar je hier bijvoorbeeld de kosten voor vervanging van je wasmachine, je auto, de kosten voor jaarlijkse betalingen (van je verzekeringen bijvoorbeeld) en – als je dat verwacht – belastingen. Ook je eigen risico hoort hierbij. Eigenlijk alles waarvan je weet dat je het nog wel een keer zal moeten betalen. En… wat hier ook onder valt: sparen voor de aflossing van je hypotheek.
Zelf deel ik dit in aparte spaarpotjes in. Mijn autokosten zitten in een ander potje dan het eigen risico. Hoe je deze spaarpotjes indeelt, kunt je natuurlijk volledig zelf bepalen.
Meer lezen over deze spaarrekeningen? Lees sparen, afschrijven en voorzien.
Wat betaal je van deze rekening?
Alle verplichte vervangingen. Je gebruikt dit geld dus niet voor een nieuwe auto als je nog nooit een auto hebt gehad. Of voor een leuke gadget. Dit geld is echt voor de vervanging van spullen die je nodig hebt. En voor de betaling van verplichte rekeningen.
Rekening 6: funspaarrekening
Op je funspaarrekening spaar je voor leuke dingen. Vakanties, uitstapjes, een nieuw fototoestel… Alles wat valt onder niet verplichte vervangingen, die het leven wel leuker maken.
Al het geld dat je over hebt aan het eind van de maand, kun je hier op storten. Je kunt hier echter ook een vast bedrag voor bepalen (dat doe ik altijd), en je overgebleven geld over alle potjes verdelen.
Wat betaal je van deze rekening?
Alle leuke dingen in het leven. Dat wil zeggen: de leuke dingen die geld kosten. Er zijn er natuurlijk ook genoeg te bedenken waar je geen spaarrekening voor nodig hebt. Maar dat is een andere blog.
Rekening 7: spaarrekening(en) voor de kinderen
Afhankelijk van hoeveel kinderen je hebt, is dit er eentje of zijn het er meer. Wij hebben een spaarrekening voor allebei de kinderen op onze naam. Dit onderwerp verdient natuurlijk een eigen blogpost, die verschijnt binnenkort.
En optioneel rekening 8…
Naast deze 7 rekeningen zou je ook een extra gezamenlijke betaalrekening kunnen openen voor je boodschappen en andere variabele lasten. Het voordeel hiervan is, dat er altijd genoeg geld op je andere rekening staat voor je vaste lasten. Dat reken je namelijk vooraf uit, en dan blijf je daar verder vanaf.
Deze extra betaalrekening gebruik je in de supermarkt, maar ook voor cadeautjes en benzine bijvoorbeeld. En daarvoor geldt dan: op = op.
Om zeker te weten dat je de hele maand genoeg hebt, kun je natuurlijk ook wekelijks geld hierop storten. Dat werkt hetzelfde als wekelijks een vast bedrag pinnen en alles cash betalen. Zeker als je moeite hebt met jezelf inhouden in de supermarkt, maar niet met losse briefjes wil lopen, is dit een aanrader.
Meer hierover lees je in het artikel Hoeveel weekgeld moet je pinnen?
De kosten van 7 rekeningen
Bij de meeste banken betaal je een bedrag per betaalrekening. Bij Knab, mijn bank, betaal je een vast bedrag voor alle rekeningen. Je mag hier gratis meerdere betaalrekeningen openen, met een maximum van 5, ook en/of-rekeningen. En je kunt zoveel spaarpotjes aanmaken als je wil. Handig!
Zeker als je moeite hebt met je geld onder controle krijgen, is het openen van meerdere betaalrekeningen echt een uitkomst.
Heb jij ook meerdere betaal- en spaarrekeningen? Wat betaal je waarmee? En hoe is de verdeling bij jou en je partner? Wie betaalt wat? Vertel het me in de reacties!
