Hoe stel je spaardoelen vast? – en spaar maar liefst € 650 extra! (gemiddeld…)

Ooit wilde ik naar Australië. Niet een paar weken, maar een heel jaar of iets in die richting. En daar had ik geld voor nodig. Veel geld. Hoewel ik nog studeerde, lukte het me toch om zo’n 10.000 gulden (dat is ruim € 4000) bij elkaar te sparen in een jaar. Alhoewel het niet genoeg was – toen ik mijn ticket had gekocht, was de helft al weg – was ik toch heel trots op het resultaat. Het werden 9 hele mooie maanden (en toen was mijn geld zo ontzettend op dat ik wel naar huis moest).

Waarom heb je een spaardoel nodig?

Met een spaardoel voor ogen is het veel makkelijker om te sparen. Als je weet waar je het voor doet, kun je makkelijker jezelf iets ontzeggen. Dat is natuurlijk het idee achter de foto op de koelkast voor de lijners (al zou die bij mij op de snoeptrommel waarschijnlijk effectiever zijn, maar dat terzijde). En achter het inkleuren van zijn huis door Gerard Hormann in het boek Hypotheekvrij! voor elke aflossing (of van een barometer, daar wil ik vanaf zijn).  Dus… aan de slag met je spaardoelen!

En die € 650?

Op een Engelse website las ik dat mensen die een spaardoel stellen gemiddeld tot £ 550 meer sparen dan mensen die dat niet doen. £ 550 is zo’n € 650. Best de moeite waard dus!

Hoe bepaal je je spaardoelen?

Door te dromen… 🙂 Ik denk dat het niet lastig is om een lijstje te maken van dingen waar je geld voor zou willen hebben. Voor de leuk geef ik je toch even een paar voorbeelden:

• een mooie vakantie
• de studie van je kinderen
• een goed pensioen (boring! maar wel fijn…)
• een nieuwe auto, wasmachine, stofzuiger, leef je uit
• de aflossing van de hypotheek (ook al zo sexy)

Lees ook mijn eerdere blog over het stellen van doelen voor wat leuke voorbeelden.

Hoeveel spaardoelen heb je nodig?

Hoeveel spaardoelen je nodig hebt, is natuurlijk helemaal afhankelijk van je wensen. Zelf heb ik er nogal veel. Ik wil namelijk graag weer op vakantie met mijn gezin. En ook die hypotheek aflossen. Maar als de auto het begeeft, willen we wel weer een nieuwe (tenminste, een vervangend exemplaar). En inderdaad, we sparen ook voor de kinderen. En op een dag moet ik echt weer aan mijn pensioen gaan denken.

Het lastige is wel: hoe meer spaardoelen je hebt, hoe langer het duurt voor je ze bereikt. Wat jouw eigen ideale aantal is, kun je alleen zelf bepalen. Zorg in ieder geval dat het je motiveert, anders kun je er beter een paar schrappen.

Hoeveel moet je sparen?

Dan komen we nu bij het belangrijkste punt van mijn verhaal: hoeveel moet je sparen per spaardoel?

En daar heb ik dan weer geen concreet antwoord op. Handig 🙂 Maar het punt is natuurlijk: dat is helemaal afhankelijk van je spaardoel.

Het is wel slim om het vooraf uit te rekenen. Want alleen dan weet je hoelang je moet sparen voor je er bent. Of andersom: hoeveel je per week, maand of jaar moet sparen om er te komen.

Hoe bereken je dit?

Voor een vakantie is het een stuk makkelijker te berekenen dan voor de studie van je kinderen. Toch is ook daar nog wel een berekening voor te maken, of in ieder geval een schatting.

Stap 1: zoek uit hoeveel het doel nu kost

Als je bijvoorbeeld op vakantie naar Thailand wil, zou je kunnen kijken wat een reis nu kost. En voor die studie zou je kunnen uitzoeken hoeveel collegegeld ze nu zouden moeten betalen, hoeveel de gemiddelde kamerhuur is en wat er nog meer bij komt kijken. Daar zijn online allemaal lijstjes voor te vinden.

Stap 2: bepaal wanneer je het geld nodig hebt

Die vakantie wil je misschien volgend jaar al maken. Maar de kinderen gaan pas over 10 jaar studeren.

Stap 3: vermenigvuldig het bedrag met 1,03 voor elk jaar

De inflatie was de afgelopen 20 jaar gemiddeld 1,84% (bron). Nu zijn historische waarden natuurlijk niet voorspellend voor de toekomst en zo. Maar ik denk wel dat we redelijk veilig zitten als je voor elk jaar 3% extra erbij neemt.

Dus als je het over 3 jaar nodig hebt: (1,03 x 1,03 x 1,03) x het huidige benodigde bedrag = je gewenste spaarbedrag

(In excel typ je dit als volgt in: =1,03^(aantal jaar)*spaarbedrag)

Een voorbeeldje

Stel, ik wil over 5 jaar een auto kopen. Deze kost nu € 5000. Dan reken ik dus eerst uit hoeveel een vergelijkbare tegen die tijd kost:

5000 x (1,03^5) = € 5796.

Stap 4: deel het bedrag door het aantal maanden dat je kunt sparen

Als je vijf jaar kunt sparen, heb je 60 maanden. En als je twee jaar kunt sparen 24.

In geval van mijn auto uit het voorbeeld hierboven deel je dus € 5796 door 60. Dan kom ik op € 96 uit.

Met andere woorden: als ik over vijf jaar een auto wil kopen die nu zo’n € 5000 kost, dan moet ik elke maand € 96 sparen.

Geen rente?

Op dit moment is de rente zo laag dat je er beter geen rekening mee kunt houden. Alles wat je toch ontvangt is dan meegenomen.

Hoe zorg je nou dat je die doelen behaalt?

Schrijf ze in ieder geval op! En misschien kun je ze zelfs in Excel bijhouden, als je net zo’n spreadsheet-lover als ik bent. Maar nog leuker misschien: maak een vision board!

Ga aan de slag met een groot vel papier, wat tijdschriften, een schaar en lijm. Knip plaatjes uit die bij je doelen passen en plak ze op. Je kunt de bedragen erbij zetten. Of het gewoon zo ophangen.

Hang het in ieder geval op een goed zichtbare plaats in je huis, zodat je ze vaak ziet.

Ook in je portemonnee!

Als extra hulpmiddel kun je ook een klein kaartje maken met daarop je doelen, voor in je portemonnee. Elke keer als je iets koopt, zie je dat kaartje. En dan is het toch weer een stukje makkelijker om nee te zeggen.

Deel ze

En vergeet niet om je doelen met anderen te delen. Ook dan is het veel makkelijker om je eraan te houden. Daar wijdde ik ook al eens een blog aan. 

En mijn eigen doelen?

Toen ik terug kwam uit Australië had ik een heel ander doel: al het inmiddels geleende geld zo snel mogelijk terugbetalen en mezelf nooit meer in de schulden steken. Behalve die megahypotheek is me dat ook gelukt. En nu… nu spaar ik voor aflossingen op de hypotheek. En… weer voor een mooie reis. Met gezin dit keer. Australië lijkt me leuk. Maar we proberen eerst maar eens in Spanje te komen deze zomer. Bijna net zo leuk. 🙂