Huisjes - hypotheek aflossen - Heeft het zin om je hypotheek over te sluiten?

Aflossen of extra inleggen op je spaarhypotheek? That’s the question…

Een paar weken geleden schreef ik al dat het vervroegd aflossen op onze hypotheek ons (bruto) € 206.170 gaat besparen. Dat is natuurlijk een mooi bedrag (al moeten we het nog wel even doen, maar goed, daar gaat mijn hele blog natuurlijk ook over). Wat ik me echter wel al een tijdje afvraag, is of het niet slimmer zou zijn om ook extra in te leggen op onze spaarhypotheek. Juist omdat we best veel rente betalen, ontvangen we ook veel rente op het spaardeel van onze hypotheek. Dat zou natuurlijk heel mooi uit kunnen pakken. Gaan we het ook doen? Lees verder…

De rente die we nu betalen

money-1017463_1280Voor zowel onze aflossingsvrije hypotheek als onze spaarhypotheek betalen we (voor deze tijd in ieder geval) relatief veel rente: de een 5,3% en de ander zelfs 5,5%. Dat komt omdat ze allebei voor lange tijd vast staan, en al in 2010 zijn vastgelegd. Destijds was dat nog best een leuk percentage. En… er ging toen ook nog personeelskorting af (op het stuk dat we betaalden, de rente op het opgespaarde deel kregen we wel volledig – dus we betaalden iets van 4,3% rente en ontvingen 5,5%). Lang leve werken voor een financiële instelling.

Met ingang van dit jaar is dat mooie voordeeltje (terecht) afgeschaft. Overigens zou het sowieso stop zijn gezet, bij mijn ontslag. In ieder geval betalen we nu  behoorlijk veel rente, als je het vergelijkt met de huidige hypotheekrente. Maar gelukkig ook weer heel weinig als je het vergelijkt met de rente die mijn ouders betaalden in de jaren ’80, om er toch een positieve draai aan te geven. 🙂

Aflossen

We zijn een paar jaar geleden gaan aflossen op onze hypotheek, omdat ons huis zover onder water stond. Dat had een dubbel voordeel: onze maandelijkse lasten gingen naar beneden, en de kans op een restschuld werd kleiner. Extra inleggen op de spaarhypotheek hebben we nooit gedaan, om drie redenen:

  • Ik had ooit begrepen dat het aan allerhande fiscale regels gebonden was, en had geen zin om dat uit te zoeken.
  • Onze hypotheekadviseur raadde het af (vooral omdat ons huis toen een ton onder water stond, vond hij het verstandiger om zo snel mogelijk te gaan aflossen).
  • En, misschien wel de belangrijkste reden, wij hebben een garantie op onze spaarhypotheek. Als we op de einddatum het doelsaldo niet halen, storten ze het verschil bij. Dachten we. Daar kom ik zo nog even op terug.

Extra inleggen op je spaarhypotheek

home-366927_1280Als je extra geld inlegt op je spaarhypotheek, heb je vaak twee keuzemogelijkheden:

  • Looptijd verkorten: doordat er meer geld in de spaarpot zit, ben je eerder bij je doelsaldo en dus ook eerder klaar met premie inleggen.
  • Premie verlagen: doordat je ineens een groot bedrag stort, kun je vervolgens je maandbedrag verlagen om toch op hetzelfde doelsaldo uit te komen.

Allebei de opties klinken goed, en passen ook mooi bij ons einddoel: financieel onafhankelijk zijn. Dave Ramsey zou er trots op zijn.

De risico’s van extra inleggen

Het is grappig, als je gaat zoeken naar voor- en nadelen van extra inleggen op je spaarhypotheek, krijg je in de meeste gevallen een heel duidelijk advies:

  • Doe het wel! (van mensen die zich vooral focussen op het financiële voordeel van de hoge rente)
  • Doe het niet! (van mensen die zich vooral focussen op de risico’s rondom gezeur met de fiscus)

Het is allemaal zo makkelijk niet dus. In beide gevallen moeten we dus heel goed opletten wat verstandig is. In het eerste geval omdat het fiscale voordeel weg is als de looptijd door die extra stortingen te kort wordt. En in het tweede geval omdat er ook niet teveel in één keer gestort mag worden.

Daarnaast kleven er in ons geval nog twee grote nadelen aan:

  • Onze spaarhypotheek en overlijdensrisicoverzekering zijn gekoppeld. Als een van ons komt te overlijden, keert de hypotheek het volledig verzekerde bedrag uit. De hypotheekverstrekker vult het tot dan toe gespaarde bedrag dus aan tot het verzekerde bedrag. Hoe meer je zelf hebt ingelegd, hoe minder zij bij hoeven te leggen. Nu las ik ook ergens dat je, als je extra stort, je ook weer korting krijgt op je verzekeringskosten (ook in geval je kiest voor looptijdverkorting). Dat zou het wel weer een beetje goed maken, maar alles bij elkaar wordt het er niet duidelijker op.
  • Zoals hierboven al even genoemd, hebben wij ook een garantie op onze hypotheek. De reden dat we dat hebben, is dat onze spaarhypotheek eigenlijk een spaarbeleggingshypotheek is. Een klein deel (iets van 5% dacht ik) van de ingelegde premie wordt belegd, voor extra rendement. Als we daardoor ons doelsaldo niet halen, stort de hypotheekverstrekker het verschil bij. Klinkt als een gouden ei he. Maar dat is het dus niet helaas. Iets met kleine lettertjes. Het gaat namelijk alleen op als de hypotheekrente voor de hele periode vast zou staan. Dat is niet zo, in 2020 loopt dit deel af. En dus weten we nu al dat we vanaf 2020, een lagere hypotheekrente gaan betalen, en een veel hogere premie, ondanks onze garantie. Wassen neus. Zucht. Eikels.

 

Wat gaan we doen?

GeldVoorlopig maar even niets. Tenminste, met onze spaarhypotheek. Extra inleggen en 5,3% rente ontvangen, klinkt wel heel aanlokkelijk, maar de nadelen zijn hier echt groter dan de voordelen lijkt me.

Omdat ik weg ga, en de personeelsvoorwaarden niet meer gelden, mogen we onze aflossingsvrije hypotheek kosteloos oversluiten. De rente voor dit hypotheekdeel staat nog vast tot 2040 en is nu 5,5%. Actie op deze hypotheek lijkt me dus wel heel zinvol. Hier ga ik me de komende weken verder in verdiepen. Wordt vervolgd!

 

Wie stort er wel bij in zijn spaarhypotheek? En wie juist niet? Zie ik iets over het hoofd, en zou ik juist wel moeten bijstorten? Of is dit de beste keus? Ik ben benieuwd naar jullie reacties!

 

This Article Has 28 Comments
  1. geld is tijd schreef:

    Ik stort wel bij, omdat het inderdaad ongeveer 2 keer zoveel rendement oplevert. Ben je bang dat je boven de bandbreedte uitkomt, dan kan je je bijstortplan na rekenen met deze tool. Dan zie je meteen hoeveel je bespaart met bijstorten.

    Over die overlijdensrisicoverzekering: in mijn geval gaat de premie omlaag als ik bijstort. Na bijstorten is er een kleiner bedrag verzekerd, en daar pluk ik dus meteen de vruchten van.

    • meergeldminderstress schreef:

      Ik ben eigenlijk niet zo bang boven de bandbreedte uit te komen, omdat het bedrag dat wij in zouden leggen niet boven de jaarpremie uitkomt, maar ik ga het wel even checken. Bedankt voor de link.
      Nu ik jouw reactie zo lees, realiseer ik me dat ik nog niet heb gevraagd bij onze hypotheekverstrekker of de risicopremie ook omlaag gaat als ik bijstort. Want dat zou het wel veranderen inderdaad. Dat zal ik even doen.

  2. Mama Tinus schreef:

    Wij wilden vorig jaar een deel van ons spaargeld in onze hypotheek investeren. We hadden na veel rekenen geconcludeerd dat we wilden bijstorten in de spaarhypotheek voor looptijdverkorting. Inderdaad vanwege de hoge rente over je inleg. Toen we dit aangaven bij onze hypotheekverstrekker bleken we verkeerd voorgelicht te zijn en een spaarhypotheek te hebben waarbij niet extra ingelegd mag worden. Toen aflossen overwogen maar uiteindelijk besloten dan eerst maar te verbouwen. Daarna kwam mijn besluit om te stoppen met werken en nu staan de plannen op een laag pitje. Hoewel we op het moment wel heel erg twijfelen om misschien toch wat spaargeld te gebruiken om af te lossen op de aflossingsvrije hypotheek.

    • Olga schreef:

      Wij mogen ook niet bijstorten. Je mag alleen aflossen. Renteperiode is net gewijzigd, waardoor onze inleg nu behoorlijk is gestegen. Nu wil ik aflossen, maar werd bang gemaakt met een waarschuwing dat dit ernstige belastingtechnische consequenties kon meebrengen. … Voorlopig gebruiken we het geld dat we overhouden door de renteverlaging eerst om de badkamer te verbouwen.

      • meergeldminderstress schreef:

        Dat kan natuurlijk ook, als je daardoor niet weer extra hoeft te lenen. Heb je alleen een spaarhypotheek? Of ook een deel aflossingsvrij? Die laatste kun je namelijk wel aflossen zonder al te grote belastingtechnische consequenties.
        Wel vervelend zeg, dat je niet mag bijstorten.

        • Olga schreef:

          We hebben ook nog een deel aflossingsvrij, daar hebben we ook al op afgelost. Ik wilde dat nu op het bankspaar gedeelte doen omdat door de renteverlaging de inlegpremie is gestegen. Die premie is niet aftrekbaar. Wat precies de belasting gevolgen zijn van het aflossen, moet ik nog uitzoeken. D waarschuwing vond ik opmerkelijk omdat de aflosoptie wel elke keer aangeboden wordt.

          • meergeldminderstress schreef:

            Dat is wel een heel goed punt inderdaad, daar gaan wij straks ook tegenaan lopen, als de rente verlaagd wordt: dat de maandlasten dan extra omhoog gaan, omdat we de premie niet mogen aftrekken. Hier ga ik ook even navraag naar doen.

      • Ingrid schreef:

        Volgens mij veranderen de regels voor aflossen en bijstorten op een spaarhypotheek vanaf 1 april 2917.

        • Dat duurt nog wel even. Ik denk dat je 2017 bedoelt 🙂 Dat heb ik ook gelezen inderdaad. Daar ga ik me binnenkort weer eens in verdiepen.

          • geld is tijd schreef:

            De enige regel die versoepeld wordt is de minimale hypotheekduur. Die was voor de meeste spaarhypotheken 20 jaar, maar als je ‘m eerder kan aflossen, dan gaat de overheid je niet meer in de weg zitten. Zie ook hier. Maar als je hypotheekverstrekker bijstorten niet toestaat, dan verwacht ik niet dat je dit jaar meer geluk hebt.

    • meergeldminderstress schreef:

      Echt vervelend zeg, dat je niet extra in mag leggen. Dat ga ik ook nog maar een keer heel goed navragen.
      Of je spaargeld moet gebruiken om je aflossingsvrije hypotheek af te lossen is altijd een lastige he. Ik zou het wel aanraden als je een ruime buffer hebt, omdat je door het aflossen vaak wel weer maandelijks een mooi bedragje over kunt houden (dat je dan weer kunt sparen). Maar zeker met 1 inkomen is het natuurlijk ook wel spannender om je spaargeld te gebruiken. Wij zijn ook even gestopt met aflossen (we sparen het bedrag wel natuurlijk, dat we normaal zouden aflossen), tot ik zeker weet dat ik mijn bedrijf van de grond krijg. Just to be sure…

  3. Anna schreef:

    Wij hebben een bankspaarhypotheek (dus zonder die olr) en hebben ook bijgestort. Dat scheelt echt netto zoveel meer in maandlasten. Kijk maar eens uitgebreid op de website van geld-is-tijd en hypohype. zorg dat je je product goed snapt. Wij hadden een hele goede adviseur in 2011 die ons (meer dan drie keer) uitlegde hoe het nou zat met de bandbreedte. als je zorgt dat je ergens binnen de 1:7 blijft dan kan er volgens mij niet veel mis gaan. Ik houd achter de hand dat ik nog kan inkorten als de rente te hoog wordt bij het einde van de rentevaste periode. Die aflossingsvrije hypotheek zou ik zeker gauw oversluiten! Fijn dat je daar kosteloos vanaf komt! Er zijn minder coulante bazen (mijne is ook zo’n financiele instelling – erg blij dat onze adviseur die “gouden ketting” afraadde). Succes!

    • meergeldminderstress schreef:

      Mijn werkgever had geen bankspaarproduct voor personeelsleden, toen wij onze hypotheek afsloten. En het was ook verplicht om de OVR erbij af te sluiten, helaas. Die hadden we ook liever losgekoppeld gehad.
      Ik ga me er nog een keer heel goed in verdiepen.
      Mijn werkgever is ook niet zo coulant, voor mensen die in dienst blijven. Om de een of andere reden mag je echter wel oversluiten als je vertrekt. Win-win 🙂

  4. Project Lonica schreef:

    Ai, op dit soort momenten ben ik best blij met mijn 100% aflossingsvrije hypotheek… Megasimpel en overzichtelijk!

    • meergeldminderstress schreef:

      Dat begrijp ik! zolang je daar maar wel een beetje op aflost af en toe.
      Bij ons mocht het niet, 100% aflossingsvrij. 50% was het maximum.

  5. Ik heb het een poosje beiden gedaan. Ging op zich prima, maar op gegeven moment vond ik het wel prettiger om gewoon echt de maandlasten te drukken en ben ik overgegaan op het aflossen op mijn hoogste rentedelen. Uiteindelijk was ik het meest blij dat ik van die hele spaarhypotheek af was; wat een monsterproduct is dat eigenlijk. Toen ik extra inlegde op de spaarhypotheek, deed ik dat met af en toe een extra bedrag én maandelijkse verhoging. Van de bank moest ik €190 per maand betalen, maar dat heb ik een jaar of 2 op €375 gehad. Dat tikte behoorlijk aan, ook vanwege een hoge rente.

    • meergeldminderstress schreef:

      Hoe meer ik me erin verdiep, hoe meer ik baal van die spaarhypotheek inderdaad. Het is leuk hoor, dat je meer hypotheekrenteaftrek hebt, maar als je uiteindelijk toch meer betaalt, voelt dat toch als een heel slecht idee. Ik kan me goed voorstellen dat je heel blij was dat je daarvan af was!

      • Mama Tinus schreef:

        Ik lees wel vaker dat mensen het achteraf geen fijne hypotheekvorm vinden. Toch is het voor ons echt wel gunstig volgens mij. Wij lossen straks een flink bedrag af met rentegeld. En aangezien we dit deel van de hypotheek toch nooit zouden kunnen aflossen hebben we geen last van eventuele nadelen op dat gebied. Wij zijn er dus juist voordelig mee uit denk ik.

        • Anna schreef:

          Wij ook. T is echt veel goedkoper dan aflossen, tenzij je ineens de lotto wint. Maar dan betaal ik die boete fluitend;-)

          • meergeldminderstress schreef:

            Hahaha, als wij de lotto winnen, betaal ik heel veel dingen fluitend. Vereist wel dat we meedoen…

        • meergeldminderstress schreef:

          Dat is waarschijnlijk wel zo. Voor ons is het denk ik ook wel gunstig. Alleen op dit moment balen we toch een beetje van de nadelen.

  6. Dave Ramsey Fan schreef:

    Wij hebben ook een aflossingsvrije hypotheek en een bankspaarhypotheek. Naast dat je veel kan gaan rekenen is persoonlijke financiën 80% gedrag en 20% wiskunde. Want een aflossingsvrije hypotheek is ideaal als je gediciplineerd elke maand extra aflost ook al is dat maar bijvoorbeeld 100 euro. Daarom hebben wij eerst besloten onze aflossingsvrije hypotheek af te lossen omdat:
    A: deze anders niet wordt afgelost en je heel veel rente betaald want je bent gewoon aan het “huren”
    B: deze kleiner was als onze bankspaarhypotheek en je de motivatie om door te gaan niet moet onderschatten. Want wij hebben namelijk motivatie om door te gaan als je 1 deel hebt afgelost en je de totale focus op het andere deel kan storten en ook de uitgespaarde rente van ons aflossingsvrije deel weer op het bankspaardeel kan storten (sneeuwbaleffect)
    C: Deze Bankspaarhypotheek dan al langer loopt en na 15/20 jaar mag je fiscusboete vrij aflossen.

    Maar wat voor ons echt werkte is het totaal bedrag van ons aflossingsvrijehypotheek enorm naar beneden zag gaan. Dit gaf zo’n boost en dat hadden we niet berijkt als we én aan het banksparen waren én aan het aflossen op de aflossingsvrij én aan het beleggen.

    1 ding tegelijk gaf in ons geval de grootste geldbesparing!

  7. John schreef:

    Bijstorten op een spaarhypotheek is het voordeligst als je dat zo vroeg mogelijk doet, je krijgt tenslotte rente over het kapitaal wat in je spaarpot. Hoe meer erin zit hoe meer je extra storting opleverd.
    Eigenlijk wil iedereen eerst van de aflossingsvrije hypotheek af (dat is relatief simpel en eenvoudig uit te rekenen) en gaat zich daarna verdiepen in de spaarhypotheek terwijl het omgekeerde het meeste rendement geeft.
    Als je wilt bijstorten is het efficienter om een aantal (hypotheek) jaren een relatief klein bedrag te storten dan in een keer op de wettelijke 1 op 10 grens te gaan zitten (1 op 10 is fiscaal; banken hanteren een lagere bandbreedte 1 op 5 tot 1 op 7).
    Kortom ik ben eerst bezig de spaarhypotheek te optimaliseren en ga daarna aan de slag met de alfossingsvrije variant.
    De site van Geld is Tijd is al genoemd maar daar staan, bijne perfecte, modellen om het een en ander uit te rekenen.

  8. hvampting schreef:

    Het lijkt wel een gouden kooi. Eerst reken je je rijk bij het afsluiten en vervolgens…..
    Ik kan me voorstellen dat je je er niet fijn bij voelt. Alleen het feit al dat je telkens weer dingen moet navragen en bedenken hoe het zat. Zonde van de tijd eigenlijk . Ik ben blij dat ik er van af ben.

  9. Gia schreef:

    Wij hebben een bankspaarhypotheek met een looptijd van 20 jaar en een rentevaste periode van 10 jaar tegen 5,4%
    De afgelopen jaren hebben wij ingelegd op het spaargedeelte en zitten nu 1op 8, veel ruimte is er nu niet meer om in te leggen.

    Nu heb ik gehoord dat als je extra aflost ( dus niet inlegd) je weer meer ruimte creëert op de bandbreedte zodat, je de looptijd verkort en ook weer extra kan inleggen op het spaar gedeelte.

    Mijn vraag is nu, weet iemand of dit nadelige gevolgen kan hebben nu de regels met betrekking tot de tijdsklemmen zijn veranderd.

    • geldistijd schreef:

      Hoi Gia, als je extra aflost, zal je maandbedrag verder dalen, dus wordt de bandbreedte alleen maar hoger.
      Wel kan je de looptijd verkorten, dan stijgt je maandelijks bedrag, dus heb je weer wat ruimte. Dit is tegenwoordig mogelijk, omdat de tijdsklemmen zijn verdwenen. Je kunt het zelf hier narekenen.

Geef een reactie