Aflossen of extra inleggen op je spaarhypotheek? That’s the question…

aflossen op onze hypotheek

Een paar weken geleden schreef ik al dat het vervroegd aflossen op onze hypotheek ons (bruto) € 206.170 gaat besparen. Dat is natuurlijk een mooi bedrag (al moeten we het nog wel even doen, maar goed, daar gaat mijn hele blog natuurlijk ook over). Wat ik me echter wel al een tijdje afvraag, is of het niet slimmer zou zijn om ook extra in te leggen op onze spaarhypotheek. Juist omdat we best veel rente betalen, ontvangen we ook veel rente op het spaardeel van onze hypotheek. Dat zou natuurlijk heel mooi uit kunnen pakken. Gaan we het ook doen? Lees verder…

De rente die we nu betalen

Voor zowel onze aflossingsvrije hypotheek als onze spaarhypotheek betalen we (voor deze tijd in ieder geval) relatief veel rente: de een 5,3% en de ander zelfs 5,5%. Dat komt omdat ze allebei voor lange tijd vast staan, en al in 2010 zijn vastgelegd. Destijds was dat nog best een leuk percentage. En… er ging toen ook nog personeelskorting af (op het stuk dat we betaalden, de rente op het opgespaarde deel kregen we wel volledig – dus we betaalden iets van 4,3% rente en ontvingen 5,5%). Lang leve werken voor een financiële instelling.

Met ingang van dit jaar is dat mooie voordeeltje (terecht) afgeschaft. Overigens zou het sowieso stop zijn gezet, bij mijn ontslag. In ieder geval betalen we nu  behoorlijk veel rente, als je het vergelijkt met de huidige hypotheekrente. Maar gelukkig ook weer heel weinig als je het vergelijkt met de rente die mijn ouders betaalden in de jaren ’80, om er toch een positieve draai aan te geven. 🙂

Aflossen

We zijn een paar jaar geleden gaan aflossen op onze hypotheek, omdat ons huis zover onder water stond. Dat had een dubbel voordeel: onze maandelijkse lasten gingen naar beneden, en de kans op een restschuld werd kleiner. Extra inleggen op de spaarhypotheek hebben we nooit gedaan, om drie redenen:

  • Ik had ooit begrepen dat het aan allerhande fiscale regels gebonden was, en had geen zin om dat uit te zoeken.
  • Onze hypotheekadviseur raadde het af (vooral omdat ons huis toen een ton onder water stond, vond hij het verstandiger om zo snel mogelijk te gaan aflossen).
  • En, misschien wel de belangrijkste reden, wij hebben een garantie op onze spaarhypotheek. Als we op de einddatum het doelsaldo niet halen, storten ze het verschil bij. Dachten we. Daar kom ik zo nog even op terug.

Extra inleggen op je spaarhypotheek

home-366927_1280Als je extra geld inlegt op je spaarhypotheek, heb je vaak twee keuzemogelijkheden:

  • Looptijd verkorten: doordat er meer geld in de spaarpot zit, ben je eerder bij je doelsaldo en dus ook eerder klaar met premie inleggen.
  • Premie verlagen: doordat je ineens een groot bedrag stort, kun je vervolgens je maandbedrag verlagen om toch op hetzelfde doelsaldo uit te komen.

Allebei de opties klinken goed, en passen ook mooi bij ons einddoel: financieel onafhankelijk zijn. Dave Ramsey zou er trots op zijn.

De risico’s van extra inleggen

Het is grappig, als je gaat zoeken naar voor- en nadelen van extra inleggen op je spaarhypotheek, krijg je in de meeste gevallen een heel duidelijk advies:

  • Doe het wel! (van mensen die zich vooral focussen op het financiële voordeel van de hoge rente)
  • Doe het niet! (van mensen die zich vooral focussen op de risico’s rondom gezeur met de fiscus)

Het is allemaal zo makkelijk niet dus. In beide gevallen moeten we dus heel goed opletten wat verstandig is. In het eerste geval omdat het fiscale voordeel weg is als de looptijd door die extra stortingen te kort wordt. En in het tweede geval omdat er ook niet teveel in één keer gestort mag worden.

Daarnaast kleven er in ons geval nog twee grote nadelen aan:

  • Onze spaarhypotheek en overlijdensrisicoverzekering zijn gekoppeld. Als een van ons komt te overlijden, keert de hypotheek het volledig verzekerde bedrag uit. De hypotheekverstrekker vult het tot dan toe gespaarde bedrag dus aan tot het verzekerde bedrag. Hoe meer je zelf hebt ingelegd, hoe minder zij bij hoeven te leggen. Nu las ik ook ergens dat je, als je extra stort, je ook weer korting krijgt op je verzekeringskosten (ook in geval je kiest voor looptijdverkorting). Dat zou het wel weer een beetje goed maken, maar alles bij elkaar wordt het er niet duidelijker op.
  • Zoals hierboven al even genoemd, hebben wij ook een garantie op onze hypotheek. De reden dat we dat hebben, is dat onze spaarhypotheek eigenlijk een spaarbeleggingshypotheek is. Een klein deel (iets van 5% dacht ik) van de ingelegde premie wordt belegd, voor extra rendement. Als we daardoor ons doelsaldo niet halen, stort de hypotheekverstrekker het verschil bij. Klinkt als een gouden ei he. Maar dat is het dus niet helaas. Iets met kleine lettertjes. Het gaat namelijk alleen op als de hypotheekrente voor de hele periode vast zou staan. Dat is niet zo, in 2020 loopt dit deel af. En dus weten we nu al dat we vanaf 2020, een lagere hypotheekrente gaan betalen, en een veel hogere premie, ondanks onze garantie. Wassen neus. Zucht. Eikels.

Wat gaan we doen?

Voorlopig maar even niets. Tenminste, met onze spaarhypotheek. Extra inleggen en 5,3% rente ontvangen, klinkt wel heel aanlokkelijk, maar de nadelen zijn hier echt groter dan de voordelen lijkt me.

Omdat ik weg ga, en de personeelsvoorwaarden niet meer gelden, mogen we onze aflossingsvrije hypotheek kosteloos oversluiten. De rente voor dit hypotheekdeel staat nog vast tot 2040 en is nu 5,5%. Actie op deze hypotheek lijkt me dus wel heel zinvol. Hier ga ik me de komende weken verder in verdiepen. Wordt vervolgd!

Wie stort er wel bij in zijn spaarhypotheek? En wie juist niet? Zie ik iets over het hoofd, en zou ik juist wel moeten bijstorten? Of is dit de beste keus? Ik ben benieuwd naar jullie reacties!

*Disclaimer: Dit artikel bevat affiliate links. Dit betekent dat als ik een kleine commissie ontvang als jij via één van deze links iets aanschaft. Dit kost jou niets extra’s. Ik beveel alleen producten en diensten aan die ik zelf ook gebruik en waar ik voor 100% achter sta. Daarnaast bevat dit artikel afbeeldingen van Shutterstock.com 

aflossenofsparen0
aflossenofsparen2

Sjoukje

Op de blog Meer geld, minder stress help ik jou met praktische oplossingen voor al je geld(zorgen). Vroeger was ik projectleider en communicatiemanager bij een grote verzekeraar en daarvoor bij een grote bank. De kennis die ik daar heb opgedaan zet ik nu als fulltime blogger graag in om jou te helpen met je geldzaken. Ik schrijf van alles en nog wat over hoe je je geldzaken het beste kunt regelen. Zodat je meer geld overhoudt voor leuke dingen.

Click Here to Leave a Comment Below

Leave a Comment:

Comment moderation is enabled. Your comment may take some time to appear.