Thema Verzekeren: opdracht 3 – aansprakelijkheid en recht

Vandaag gaan we aan de slag met aansprakelijkheid en recht. Dat klinkt niet zo sprankelend, als ik het zo teruglees. Maar… het zijn wel verzekeringen die je veel stress uit handen nemen, als je ze eenmaal goed hebt gezet. Kleine moeite, groot plezier zullen we maar zeggen.

Eerst leg ik uit wat deze verzekeringen inhouden. Daarna volgt de opdracht van deze week. Daar hoort ook een mooie checklist bij. 🙂

Je aansprakelijkheidsverzekering

In tegenstelling tot wat veel mensen denken is je aansprakelijkheidsverzekering (ook wel WA-verzekering genoemd) geen verplichte verzekering. Op zich is dat niet zo erg dat dat misverstand rondzingt, want het is wel een hele handige verzekering. Hij beschermt je tegen alle kosten waar je “wettelijk aansprakelijk” voor bent. Vandaar het misverstand.

Waar verzeker je je voor met deze verzekering?

Met een aansprakelijkheidsverzekering verzeker je je voor alle schade die jij of een van je huisgenoten per ongeluk veroorzaakt. Zo liet ik ooit een pot donkere muurverf vallen op de lichte vloerbedekking midden in een dure schoenenwinkel. (Zakje scheurde, en het was net gemengde verf waarbij de deksel blijkbaar niet helemaal vast was gezet.) Toen waren mijn ouders heeeeel blij dat ze die verzekering hadden, het vervangen van de vloerdbedekking liep aardig in de papieren. Toen pas onze hond een bibliotheekboek volledig versnipperde, waren de kosten niet zo hoog. Maar ook die mochten we claimen bij de verzekering.

Als het om kleine dingen gaat (zoals dat boek), kun je het meestal nog wel zelf betalen. Maar als je nu iets heel onhandigs doet, waardoor iemand gewond raakt (bijvoorbeeld als je per ongeluk iemand laat struikelen die daardoor een been breekt, en dan weken niet kan werken…). Dan lopen de kosten vaak snel op.

Wie zijn allemaal mee verzekerd?

Bij een WA-verzekering ben je zelf natuurlijk verzekerd, en ook al je gezinsleden. En als je kinderen hebt die op kamers wonen, zijn ze ook mee verzekerd, zolang ze nog studeren. Zodra ze afgestudeerd zijn, hebben ze hun eigen verzekering nodig.

Wat dekt de verzekering niet?

Over het algemeen dekt je aansprakelijkheidsverzekering geen kosten die je op de weg veroorzaakt (bijvoorbeeld als je een auto-ongeluk veroorzaakt). Daar heb je een aparte (wel verplichte!) verzekering voor. En gehuurde spullen zijn ook niet gedekt.

En sowieso ben je natuurlijk ook niet gedekt als je het expres doet.

Wat is het maximaal verzekerde bedrag?

Een aansprakelijkheidsverzekering heeft vaak een maximum verzekerd bedrag. Dat is het bedrag dat ze maximaal uitkeren per gebeurtenis. Stel nu dat jij heel onhandig bent, en eerst – net als ik, maar dat terzijde – een pot verf op dure vloerbedekking laat vallen. En een week later per ongeluk iemand van je trap laat vallen (ik noem maar iets, voorbeelden bedenken van iets waarbij iemand hele hoge kosten maakt is nogal lastig merk ik). Dan keert de verzekering dus beide gevallen gewoon uit. Ook als de kosten van die gebeurtenissen samen meer zijn dan dat bedrag.

Je kunt meestal kiezen tussen € 1.000.000 en € 5.000.000 als maximaal bedrag. Het verschil tussen de verschillende hoogtes is vaak maar een paar euro per maand.

Waar je voor kiest is heel persoonlijk. De Consumentenbond adviseert om je te verzekeren voor minimaal € 1.250.000.

Kun je je oververzekeren?

Bij een aansprakelijkheidsverzekering is oververzekering meestal niet zo’n risico. Je kunt hooguit het maximale bedrag te hoog inschatten. Maar dit is nu typisch zo’n verzekering die eigenlijk niet zoveel mensen echt gebruiken voor de hoge bedragen, maar die – als het ooit mis gaat – wel heel waardevol is.

Er zijn ook niet veel verschillende varianten te koop. Je kunt soms kiezen voor een eigen risico. En dus voor een hoger of lager verzekerd bedrag.

Wat zijn de addertjes?

Er zijn verzekeringen die geen eigen risico kennen, maar wel een variant daarop: je betaalt standaard bij elke gebeurtenis de eerste € 100 zelf. Dat is echt zonde van je geld dus in mijn opinie, aangezien de meeste geclaimde schades minder dan € 100 zijn.

Bij de meeste verzekeringsmaatschappijen kun je ook kiezen voor een vrijwillig eigen risico op jaarbasis, voor een paar euro premiekorting. Ook dat vind ik zonde van je geld, want de geboden korting is vele malen lager dan het eigen risico. Volgens de Bond van verzekeraars claimen mensen gemiddeld eens in de 25 jaar iets op deze verzekering. En als je dan een keer claimt, moet je dan waarschijnlijk zelf betalen.

Dit is dus ook hetgeen dat je in de opdracht van deze week even moet uitzoeken:

  • Heb je een eigen risico bij je aansprakelijkheidsverzekering?
  • Zo ja: wat scheelt dat in premie?

Zie de checklist (onderaan deze pagina) voor de hele opdracht en vragenlijst.

Wat kost je aansprakelijkheidsverzekering?

Over het algemeen kost deze verzekering niet zo heel veel, een paar euro per maand per persoon. Bij de meeste verzekeraars zijn ze ongeveer even duur.

Vaak sluit je zo’n verzekering ook niet alleen af, omdat de meeste verzekeraars korting geven op het totaalpakket van verzekeringen.

Zelf ben ik bij Aegon verzekerd voor mijn hele gezin. Daar betaal ik rond de € 6 per maand voor deze verzekering (zonder eigen risico, voor een verzekerd bedrag van € 1.250.000), als je de pakketkorting niet meerekent.

De rechtsbijstandsverzekering

Een rechtsbijstandsverzekering helpt je als je problemen hebt met een bedrijf, of met andere mensen. Zo’n verzekering vergoedt de kosten van je advocaat bijvoorbeeld. Of ze zetten zelf een advocaat voor je in, als je een meningsverschil hebt. Ook de kosten van de rechtbank vallen er vaak onder.

Een rechtsbijstandsverzekering is net als de aansprakelijkheidsverzekering niet verplicht. Hij is ook niet altijd nodig. En veel mensen weten ook niet precies wat ze eraan hebben. Terecht, denk ik.

Een voorbeeld uit de praktijk

Toen wij ons huidige huis kochten, vervingen we de laminaatvloer op de hele benedenverdieping door een houten vloer. We hadden de keus uit verschillende soorten hout, en wilden graag de meest duurzame variant die paste binnen ons budget. De exacte maat werd opgemeten door de winkel, en op basis van hun berekeningen bleek dat we precies voor een net wat duurdere variant konden kiezen. Wij waren helemaal blij en gaven akkoord. 

Een paar weken later werd de vloer daadwerkelijk gelegd. Maar… toen de vloerlegger bij de hal aangekomen was, was het hout op. De verkoper had een rekenfoutje gemaakt, en te weinig hout besteld. Maar… als we nog € 500 bijbetaalden, maakten ze het af. En dat… was natuurlijk precies € 500 boven ons budget. Daar gingen we niet mee akkoord. De winkelmevrouw haalde haar schouders op. “Dan loopt u maar over het beton.” 

Een boze brief naar het hoofdkantoor haalde niets uit. Als we niet extra wilden betalen, hadden we pech. Toen belden we onze rechtsbijstandsverzekering. Binnen een week was de vloer alsnog gelegd, deels op kosten van de winkel en deels op kosten van de verzekeraar. We stonden namelijk volledig in ons recht. Maar recht behalen was duurder dan de helft van de vloer voor ons betalen. Hoewel dit niet helemaal genoegen deed aan ons gevoel voor rechtvaardigheid, de winkel had een fout gemaakt, was het natuurlijk wel opgelost.

Wanneer heb je GEEN rechtsbijstandsverzekering nodig?

Omdat de rechtsbijstandsverzekering een apart geval is, begin ik eerst even met de redenen waarom je zo’n verzekering juist NIET af hoeft te sluiten.

Net als bij alle verzekeringen, sluit je een rechtsbijstandsverzekering alleen af als je zelf geen juridische conflicten kunt oplossen. Als je toevallig een juridische opleiding hebt, is de kans bijzonder groot dat je het zelf net zo goed of beter kan oplossen dan de advocaat van de verzekering. Zelfs als het niet je vakgebied is. En zeker als het gaat om een consumentengeschil (dus een ruzie met een bedrijf).

Rechtsbijstand van de overheid

Als je weinig inkomen hebt, heb je waarschijnlijk ook minder aan de rechtsbijstandsverzekering, omdat juridische hulp dan door de overheid betaald wordt. Je moet dan wel aan een aantal eisen voldoen. Zo mag je niet teveel verdienen. En voordat je zaak wordt aangenomen, moet deze wel heel serieus zijn. Tot slot moet je een flinke eigen bijdrage betalen,  die op kan lopen tot € 823. Bovendien kan het voorkomen kan het wel voorkomen dat je alsnog zelf moet betalen. Meer hierover lees je op de site van de rijksoverheid over rechtsbijstand.

De inkomensgrenzen zijn:

  • € 26400 voor alleenstaanden
  • € 37300 voor gedeelde huishoudens (samenwonend stel, gezin met kinderen, alleenstaande ouder met kinderen)

Wanneer heb je WEL een rechtsbijstandsverzekering nodig?

Als je meer dan de bovengenoemde bedragen verdient, en geen jurist bent, denk ik dat het best verstandig is om een rechtsbijstandsverzekering te hebben. Het punt is namelijk: een conflict kan best makkelijk ontstaan. Het kan gaan om een burenruzie, maar ook om een arbeidsconflict bijvoorbeeld. Of om een probleem met een winkel, zoals in mijn voorbeeld hierboven.

En als je ooit een advocaat in de hand hebt genomen, dan weet je wel dat de kosten bijzonder snel op kunnen lopen. De goedkoopste tarieven voor een advocaat lopen uiteen van € 100 (maar dat is uitzonderlijk) tot € 275 per uur. En meestal zijn ze meer dan een uurtje kwijt…

Waar ben je allemaal voor verzekerd?

Voor wat voor soort conflicten je verzekerd bent, hangt af van je dekking. Over het algemeen zijn consumentenconflicten (dus als je ruzie hebt met een bedrijf) standaard gedekt. Daarnaast kun je aanvullende diensten afsluiten. Zoals hulp bij arbeidsconflicten. En bijvoorbeeld een advocaat voor als je gaat scheiden. Problemen in het verkeer vallen meestal ook onder een aparte module. Of je die nodig hebt, is weer afhankelijk van je autoverzekering. Soms zit het daar ook al in namelijk.

Wat zijn de addertjes?

Rechtsbijstandsverzekeringen zijn ingewikkelde dingen. Je moet ten eerste goed opletten of je wel overal voor bent verzekerd. Strafrecht zit er bijna nooit bij bijvoorbeeld. En conflicten met de overheid meestal ook niet, tenzij je daar een speciale aanvullende module voor afsluit.

En wat ik zelf heel lastig vind: ze lossen je conflicten lang niet altijd naar jouw wensen op. Meestal krijg je een jurist toegewezen namelijk. En die pakt niet altijd alles even enthousiast op. Ze schikken de zaak vaak als dat de goedkoopste oplossing is, ook al haal je dan niet je recht. En dat kan vervelend zijn. Maar het alternatief – zelf een advocaat betalen – is natuurlijk nog duurder. uur.

Wat kost je rechtsbijstandsverzekering?

Als je alleen de basis verzekert, ben je zo’n € 5 per maand kwijt. Als je alle onderdelen mee verzekert, kan de premie oplopen tot bijna € 40 per maand.

Ook voor de rechtsbijstand ben ik zelf verzekerd bij Aegon. Daar kun je kiezen uit de volgende modules:

  • Standaard: hiermee ben je voor zo’n 30% van alle conflicten waar mensen tegenaan lopen gedekt, aldus de site van Aegon.
  • Verkeer
  • Wonen (conflicten bij de bouw, koop en huur van je huis)
  • Personen (bij erfrecht, en familierechtzaken, maar niet bij scheidingen)
  • Mediation bij echtscheiding
  • Arbeid en inkomen (arbeidsconflicten en ontslag en dergelijke)
  • Fiscaal recht en vermogen (ook voor als je problemen met de belastingdienst verwacht)

Welke modules je nodig hebt, is natuurlijk helemaal afhankelijk van wat je aan problemen verwacht. Zelf verwacht ik niet echt snel een conflict met de belastingdienst. En ook Personen heb ik niet afgesloten. Ook ben ik niet van plan te gaan scheiden. 🙂 Mediation verzeker ik daarom ook niet. (Famous last words, hahahaha).

Verkeer en Wonen dan weer wel, al twijfel ik nu ook of ik de laatste nog wel echt nodig heb. En Arbeid is voor mijzelf ook niet meer nodig, nu ik eigen baas ben. Maar mijn partner werkt wel in loondienst. Hoewel we daar ook geen problemen verwachten, houden we die toch maar aan voor de zekerheid.

Zo moet iedereen zelf de keuze maken, net als bij alle andere verzekeringen. € 40 per maand is een hoop geld per slot van rekening. Vooral arbeid kost veel, zo’n € 15 per maand. Als je die niet neemt, scheelt het alweer een hoop. Maar goed, dan moet je dus geen conflicten verwachten op je werk. Of net als ik eigen baas zijn. (Maar dan moet je eigenlijk wel weer een speciale rechtsbijstandsverzekering voor bedrijven afsluiten…).

Opdracht van de week

De opdracht van deze week voelde je vast al aankomen… Lees je polissen en check of je de juiste hebt afgesloten. Maar dan iets uitgebreider natuurlijk. Maar voor je dat doet, gaan we eerst iets anders doen.

Stap 1: schrijf op wat je eisen zijn

Schrijf eerst eens op waarvoor je verzekerd wil zijn. Voor wie is je aansprakelijkheidsverzekering? Welk maximaal verzekerd bedrag geeft jou een veilig gevoel? Vind je een eigen risico acceptabel? Of niet.

En doet hetzelfde voor een eventuele rechtsbijstandsverzekering. Heb je die nu? Voor welke onderdelen vind jij dat je een verzekering nodig hebt? Verwacht je op korte termijn (binnen een jaar) problemen op een van de genoemde gebieden?

Denk daarbij ook goed na over de kosten die eventueel extra verzekeren met zich meebrengt. Check dat vast op de site van jouw verzekering. Of anders op

Stap 2: schrijf op waarvoor je denkt dat je verzekerd bent

De volgende stap is een leuke vind ik. Schrijf nu eens op waarvoor je denkt dat je verzekerd bent, kijkend naar je wensen en wat je nog weet van toen je je verzekering(en) afsloot. Ik moet eerlijk toegeven dat het bij mij niet helemaal klopte, toen ik het net nakeek.

De reden van deze oefening is eigenlijk om je even goed bewust te maken van waar je op moet letten bij het afsluiten van je verzekeringen.

Stap 3: zoek uit waarvoor je verzekerd bent

De lastigste stap… Ik kan zelf online precies zien waarvoor ik verzekerd ben, in de portal van mijn verzekeraar. Mogelijk kan jij dat ook. Zo niet, dan is dit het moment om je polisbladen tevoorschijn te toveren en het even na te lezen.

Schrijf de resultaten vervolgens ook even op.

Stap 4: Besluit waarvoor je je nu echt wil verzekeren

Sluiten jouw wensen en eisen aan bij je daadwerkelijke verzekering? Zo ja: mooi zo! Klaar!

Zo nee: wat mis je? Of heb je juist teveel verzekerd?

Dit is het moment om – met de kosten van de verzekering erbij – even goed na te denken over wat je nu echt wil en kan verzekeren en wat je nodig hebt.

Stap 5: ga aan de slag

Als je nu niet precies goed verzekerd blijkt te zijn (of dat nou teveel of te weinig is), sluit dan nu over.

Verzekeringen kun je (als je langer dan een jaar verzekerd bent) maandelijks opzeggen. Ook kan je verzekeringen vaak per direct in laten gaan.

Misschien denk je erover om helemaal over te stappen, omdat jouw verzekering niet biedt wat je wil. Of omdat je het idee hebt dat je teveel betaalt. Wacht dan nog even tot je alle andere verzekeringen ook onder de loep hebt genomen. Vaak zijn totaalpakketten goedkoper namelijk.

Checklist!

In onderstaande checklist kun je alle stappen bijhouden. Handig!