Je aansprakelijkheidsverzekering

In tegenstelling tot wat veel mensen denken is je aansprakelijkheidsverzekering (ook wel WA-verzekering genoemd) geen verplichte verzekering. Op zich is dat niet zo erg dat dat misverstand rondzingt, want het is wel een hele handige verzekering. Hij beschermt je tegen alle kosten waar je "wettelijk aansprakelijk" voor bent. Vandaar het misverstand.

Waar verzeker je je voor met deze verzekering?

Met een aansprakelijkheidsverzekering verzeker je je voor alle schade die jij of een van je huisgenoten per ongeluk veroorzaakt. Zo liet ik ooit een pot donkere muurverf vallen op de lichte vloerbedekking midden in een dure schoenenwinkel. (Zakje scheurde, en het was net gemengde verf waarbij de deksel blijkbaar niet helemaal vast was gezet.) Toen waren mijn ouders heeeeel blij dat ze die verzekering hadden, het vervangen van de vloerdbedekking liep aardig in de papieren. Toen pas onze hond een bibliotheekboek volledig versnipperde, waren de kosten niet zo hoog. Maar ook die mochten we claimen bij de verzekering.

Als het om kleine dingen gaat (zoals dat boek), kun je het meestal nog wel zelf betalen. Maar als je nu iets heel onhandigs doet, waardoor iemand gewond raakt (bijvoorbeeld als je per ongeluk iemand laat struikelen die daardoor een been breekt, en dan weken niet kan werken...). Dan lopen de kosten vaak snel op.

Wie zijn allemaal mee verzekerd?

Bij een WA-verzekering ben je zelf natuurlijk verzekerd, en ook al je gezinsleden. En als je kinderen hebt die op kamers wonen, zijn ze ook mee verzekerd, zolang ze nog studeren. Zodra ze afgestudeerd zijn, hebben ze hun eigen verzekering nodig.

Wat dekt de verzekering niet?

Over het algemeen dekt je aansprakelijkheidsverzekering geen kosten die je op de weg veroorzaakt (bijvoorbeeld als je een auto-ongeluk veroorzaakt). Daar heb je een aparte (wel verplichte!) verzekering voor. En gehuurde spullen zijn ook niet gedekt.

En sowieso ben je natuurlijk ook niet gedekt als je het expres doet.

Wat is het maximaal verzekerde bedrag?

Een aansprakelijkheidsverzekering heeft vaak een maximum verzekerd bedrag. Dat is het bedrag dat ze maximaal uitkeren per gebeurtenis. Stel nu dat jij heel onhandig bent, en eerst - net als ik, maar dat terzijde - een pot verf op dure vloerbedekking laat vallen. En een week later per ongeluk iemand van je trap laat vallen (ik noem maar iets, voorbeelden bedenken van iets waarbij iemand hele hoge kosten maakt is nogal lastig merk ik). Dan keert de verzekering dus beide gevallen gewoon uit. Ook als de kosten van die gebeurtenissen samen meer zijn dan dat bedrag.

Je kunt meestal kiezen tussen € 1.000.000 en € 5.000.000 als maximaal bedrag. Het verschil tussen de verschillende hoogtes is vaak maar een paar euro per maand.

Waar je voor kiest is heel persoonlijk. De Consumentenbond adviseert om je te verzekeren voor minimaal € 1.250.000.

Kun je je oververzekeren?

Bij een aansprakelijkheidsverzekering is oververzekering meestal niet zo'n risico. Je kunt hooguit het maximale bedrag te hoog inschatten. Maar dit is nu typisch zo'n verzekering die eigenlijk niet zoveel mensen echt gebruiken voor de hoge bedragen, maar die - als het ooit mis gaat - wel heel waardevol is.

Er zijn ook niet veel verschillende varianten te koop. Je kunt soms kiezen voor een eigen risico. En dus voor een hoger of lager verzekerd bedrag.

Wat zijn de addertjes?

Er zijn verzekeringen die geen eigen risico kennen, maar wel een variant daarop: je betaalt standaard bij elke gebeurtenis de eerste € 100 zelf. Dat is echt zonde van je geld dus in mijn opinie, aangezien de meeste geclaimde schades minder dan € 100 zijn.

Bij de meeste verzekeringsmaatschappijen kun je ook kiezen voor een vrijwillig eigen risico op jaarbasis, voor een paar euro premiekorting. Ook dat vind ik zonde van je geld, want de geboden korting is vele malen lager dan het eigen risico. Volgens de Bond van verzekeraars claimen mensen gemiddeld eens in de 25 jaar iets op deze verzekering. En als je dan een keer claimt, moet je dan waarschijnlijk zelf betalen.

Dit is dus ook hetgeen dat je in de opdracht van deze week even moet uitzoeken:

  • Heb je een eigen risico bij je aansprakelijkheidsverzekering?
  • Zo ja: wat scheelt dat in premie?

Zie de checklist voor de hele opdracht en vragenlijst.

Wat kost je aansprakelijkheidsverzekering?

Over het algemeen kost deze verzekering niet zo heel veel, een paar euro per maand per persoon. Bij de meeste verzekeraars zijn ze ongeveer even duur.

Vaak sluit je zo'n verzekering ook niet alleen af, omdat de meeste verzekeraars korting geven op het totaalpakket van verzekeringen.

Zelf ben ik bij Aegon verzekerd voor mijn hele gezin. Daar betaal ik rond de € 6 per maand voor deze verzekering (zonder eigen risico, voor een verzekerd bedrag van € 1.250.000), als je de pakketkorting niet meerekent.

Naast Aegon heb ik ook goede ervaringen met Reaal. Daar kost een zelfde verzekering ongeveer hetzelfde bedrag. Je kunt je hier tot € 2.500.000 verzekeren.