Je auto goed verzekerd

Over autoverzekeringen bestaan veel misverstanden. Wist jij bijvoorbeeld dat je je opgebouwde no-claim-korting mee kan nemen naar een andere maatschappij? En dat je daar niet per se dezelfde korting krijgt? En wist je dat je ook “rood” kunt staan in schadejaren?

Om nog maar niet te spreken van de inzittendenverzekering. Heb je die nou echt nodig? Of is dat onzin? Dit en meer leer je in dit onderdeel van de cursus Verzeker je goed.

Wat valt er onder je autoverzekering?

Je kunt je auto op verschillende manieren verzekeren:

  • WA -> wettelijke aansprakelijkheid
  • WA + casco
  • All risk

Deze drie varianten licht ik even verder toe.

WA-verzekerd

Als je alleen een WA-autoverzekering hebt, dan ben je verzekerd voor de kosten van de schade die jij veroorzaakt aan een ander. Je verzekert dus eigenlijk niet jezelf, maar de mensen in het verkeer om je heen. Ook zijn de mensen die in jouw auto rijden en een ongeluk veroorzaken verzekerd.

Zeker bij oudere auto’s (van 10 jaar en ouder) is dit voldoende dekking. Dan krijg je namelijk bij schade toch al bijna niets meer terug.

WA+Casco

Bij WA+casco, ook wel WA extra of WA beperkt casco genoemd, ben je – naast het bovenstaande – ook verzekerd voor schade aan je eigen auto door andere oorzaken: brand, storm, hagel, diefstal en ruitbreuk, maar bijvoorbeeld ook botsing met dieren.

Als je je auto total-loss rijdt, krijg je bij deze verzekeringssoort meestal de dagwaarde uitgekeerd. Dat is de waarde die je auto had vlak voor het ongeluk. Dat is vaak veel minder dan het geld dat je nodig hebt om een nieuwe auto te kopen, of op zijn minst een auto met dezelfde kenmerken als jouw auto.

Sommige verzekeringen kennen wel een “gelijkwaardige auto”-regeling. Die keren meer uit dan de dagwaarde, namelijk het geld dat je nodig hebt om een auto van dezelfde leeftijd en met dezelfde kilometerstand te kopen.

Deze verzekering wordt aangeraden voor auto’s van 6 tot 10 jaar oud.

Als je zelf een buffertje hebt, zou ik zelfs adviseren om al eerder terug te gaan naar dit pakket, al na maximaal 5 jaar. Zeker als het gaat om een verzekering waarbij je alleen de dagwaarde krijgt. Dan kun je die extra premie maar beter zelf sparen.

All risk

De all risk verzekering wordt ook wel de volledige cascoverzekering genoemd. Hierbij ben je ook verzekerd voor schade aan je eigen auto als je het zelf veroorzaakt. Het voordeel van deze verzekering is daarnaast dat je vaak de eerste jaren de nieuwwaarde van je auto terugkrijgt. Je kunt dan dus een hele nieuwe auto kopen als je hem total-loss heb gereden. (Dan moet er iets van nieuwwaarderegeling in je polis staan).

Bij de meeste verzekeringen is dit de het eerste en soms ook het tweede jaar. Daarna krijg je alsnog de dagwaarde uitgekeerd.

Als je een tweedehands auto koopt, geldt deze bepaling soms ook. Dan heet het de vervangingswaarderegeling. Vaak is deze 1 tot 2 jaar geldig.

Goed om te weten

Als je schade oploopt, waar je zelf niet bij was, en er niet bekend is wie het gedaan heeft, kun je via je verzekeraar een beroep doen op het Waarborgfonds. Dat keert uit als de schuldige niet bekend is, en je het zeker niet zelf gedaan kan hebben. Bijvoorbeeld als er zichtbare schade is door een andere auto.

Voorbeeld uit de praktijk

Mijn eerste autootje was een Toyota Starlett, zo’n auto die erom bekend stond dat hij voor eeuwig meeging. Hij was op het moment van aankoop al iets van 10 jaar oud, dus dat leek wel te kloppen. En hij was van een oud vrouwtje geweest natuurlijk. Die enorme boxen in de hoedenplank had laten monteren. 🙂 Gelukkig reed hij inderdaad als een zonnetje en we waren zeer gelukkig samen.

Op een dag stapte ik ’s morgens in mijn auto, die om onverklaarbare redenen half op de stoep stond. Zo had ik hem, dacht ik, niet achter gelaten. Ik reed weg en dacht er niet meer over na. Een dag later wilde ik opnieuw vertrekken, toen me ineens opviel dat mijn motorkap niet goed dicht zat. En toen ik hem alsnog dicht wilde klappen, kreeg ik hem niet meer goed gesloten. Mijn opgetrommelde zwager wierp er één blik op en schoot hard in de lach. “Is het je niet opgevallen dat je auto ook een centimeter of 10 korter is geworden?”

Een flinke deuk…

Aan de rechter voorkant zat een flinke deuk (met verfresten van een andere auto erin) en de motorkap stond zelfs een beetje omhoog. Dat verklaarde die rare parkeeractie op de stoep… Maar ja, er was geen briefje van een mogelijke schuldige. En hij was natuurlijk alleen WA-verzekerd… Gelukkig keerde het waarborgfonds het geraamde schadebedrag volledig uit.

Oh, en als je nu denkt… dat overkomt je natuurlijk nooit meer! Helaas. Een paar jaar later gebeurde iets soortgelijks met mijn gloednieuwe auto… En ook deze keer had ik het niet door. Maar dat verhaal, dat vertel ik nog wel een keer. 🙂

Waar moet je op letten bij een autoverzekering?

Er zijn een paar belangrijke punten waar je op moet letten als je aan de slag gaat met je autoverzekering.

Punt 1: type vergoeding bij total-loss

Krijg je dagwaarde of genoeg geld voor een gelijkwaardige auto? En hoe lang krijg je de nieuwwaarde vergoed bij een nieuwe auto? Of de vervangingswaarde als je een tweedehands auto hebt gekocht?

Punt 2: eigen risico

Bij alleen een WA-verzekering heb je vaak geen eigen risico. En bij de andere typen kan het verschillen. Zo heb je bij een WA-casco heb je vaak alleen een eigen risico voor ruitschade.

En bij All risk verzekeringen heb je vaak wel een eigen risico, afhankelijk van de variant. Soms kun je het ook afkopen bijvoorbeeld. De hoogte van het eigen risico verschilt ook nog, het kan uiteenlopen van € 135 tot € 150.

Punt 3: keuze schadeherstelbedrijf.

Bij sommige verzekeringsmaatschappijen mag je altijd zelf kiezen waar je je auto laat repareren. Bij anderen mag dit niet. Nu kunnen ze het je niet verbieden om naar een andere te gaan, maar ze kunnen dan wel een eigen risico inhouden. Met andere woorden: check dat altijd voor je je auto bij schade laat herstellen. Soms krijg je bijvoorbeeld ook een gratis leenauto als je gebruik maakt van het juiste schadeherstelbedrijf.

Punt 4: verhoogd eigen risico voor jongeren (ook voor jou!)

Sommige verzekeraars hanteren een verhoogd eigen risico als je je kinderen (met rijbewijs, tot 24 jaar) in je auto laat rijden. Dat komt dan bovenop je standaard eigen risico.

En, let op, dat geldt dus als het jouw eigen verzekering is. Niet alleen als zij zelf een verzekering zouden afsluiten voor een eigen auto.

Dit geldt niet voor alle verzekeraars. De mijne heeft het niet. Maar goed, mijn kinderen zijn 6 en 8. Als ik die in mijn auto zou laten rijden, zou ik sowieso niet verzekerd zijn. 🙂

Wat houdt de no-claim in?

Elk jaar dat jij schadevrij rijdt, bouw je een jaar op. En daar krijg je korting voor op je autoverzekering. Hoe langer je schadevrij rijdt, hoe meer korting. Dit wordt de no-claim-korting genoemd.

Deze korting verschilt per verzekeringsmaatschappij. Bij de een ga je omhoog in stappen van 1 jaar. Dan heb je dus elk jaar een schadevrij jaar erbij, en krijg je elk jaar een beetje korting meer. Bij andere ga je natuurlijk evenveel jaren omhoog, maar krijg je de korting in grotere stappen, van bijvoorbeeld 2 jaar of zelfs 5 jaar.

Teruggaan in schadevrije jaren

Als je echter wel een schade hebt, die je zelf veroorzaakt hebt, ga je onmiddellijk terug in schadevrije jaren. Meestal is dat gelijk minimaal zo’n 5 jaar, en dus niet 1 jaar.

Het is zelfs zo dat je negatief kunt uitkomen. Dan krijg je geen bonuskorting, maar een malus-opslag op je premie. Bovendien kun je dan lang niet meer bij alle verzekeringsmaatschappijen terecht voor je nieuwe verzekering.

Bespaartip: verzeker de auto op naam van degene met de meeste schadevrije jaren

Je partner mag je auto ook verzekeren. En dan mag je er zelf gewoon in rijden. Het maakt voor de verzekering ook niet uit op wiens naam een auto staat. Check dus bij het afsluiten van een verzekering voor wie het het voordeligst is. En sluit de verzekering af op naam van die persoon.

Voorbeeld uit de praktijk

Inmiddels ken je me een beetje en weet je dat ik niet zo handig ben. Dat dat ook voor mijn auto geldt, dat had je al door. Geen zorgen, ik heb nog nooit een auto-ongeluk veroorzaakt. Maar… ik ben nogal goed in mijn auto net iets te ver door laten schuiven op onhandige momenten. Paaltje hier, hekje daar… Mijn auto heeft flink wat butsen en krassen opgelopen in de 8 jaar dat ik hem heb.

De eerste 5 jaar was het een lease-auto en was het – binnen mijn regeling – verplicht om krassen en deuken direct over te laten spuiten en uit laten deuken. Ook in de lease tellen je schadevrije jaren (of het schade claimen) door.

Toen ik de auto over nam, stond ik – ook wel terecht – zwaar in de min. Een nieuwe autoverzekering afsluiten op mijn naam kostte me daarom dik € 200 per maand…

De auto op naam van de ander

Mijn partner heeft nooit een eigen auto gehad, en dus ook geen autoverzekering. En dus ook geen schadevrije jaren, maar al helemaal geen min-jaren. Op naam van mijn partner kostte dezelfde verzekering nog maar € 45 per maand.

Sindsdien hebben we nog wel een klein krasje gemaakt (ik laat even in het midden wie van ons tweeën de schuldige was), maar die hebben we lekker laten zitten. En we hebben dus nooit meer wat hoeven claimen. Inmiddels betalen we nog maar € 36 per maand.

No-claim-beschermer: let op het addertje!

Sommige verzekeringen bieden ook een no-claim-beschermer aan. Dat betekent dat je eens per jaar gewoon schade kunt claimen zonder dat je premie omhoog gaat (je raakt dus je no-claim-korting niet kwijt). Maar… hier zit een stevig addertje onder het gras. Je schadevrije jaren gaan wel gewoon naar beneden. Dus alleen als je bij dezelfde verzekeraar blijft, is dit handig.

Zodra je overstapt, moet je ineens veel meer premie betalen. Slim van de verzekeraars dus… Het is vooral een klantenbinder, waar je in de praktijk dus niet zoveel aan hebt.

En hoe zit het met de inzittendenverzekering?

Over de inzittendenverzekering hoor ik de meest wilde verhalen. Sommige mensen zeggen dat je die echt MOET hebben, en anderen vinden het zonde van hun geld.

Mensen die hem wel afsluiten, doen dat vaak omdat ze denken dat je passagiers anders niet verzekerd zijn als er iets gebeurd. Maar… dat is niet waar. Passagiers zijn al verzekerd als je een (toch al verplichte) WA-verzekering hebt (of, als de andere auto de aanstichter is, onder de verzekering van die bestuurder). En je zorgverzekering zorgt sowieso voor je ziektekosten.

Maar… die alternatieven betalen niet alle schade

Een inzittendenverzekering kan wel handig zijn, bijvoorbeeld als je zelf het ongeluk veroorzaakt hebt, voor je eigen kosten. Of als er geen schuldige aan te wijzen is, wat in het verkeer ook nog wel eens voorkomt. Dan keert de WA-verzekering namelijk niet uit.

Ook vergoedt je zorgverzekering zoals gezegd wel je medische kosten, maar niet de kosten voor blijvende invaliditeit (wanneer je mogelijk veel minder, of helemaal niet meer kunt werken).

Het is bovendien goed om te weten dat een inzittendenverzekering altijd uitkeert. Er is dus geen sprake van dubbele verzekering.

Twee soorten inzittendenverzekeringen

Als je besluit een inzittendenverzekering af te sluiten, let dan goed op welke je kiest. Er zijn namelijk twee soorten:

  • De ongevallenverzekering voor inzittenden – dit wordt ook wel een sommenverzekering genoemd. Deze keert een vast bedrag uit, en kijkt niet naar de werkelijke hoogte van de kosten.
  • De schadeverzekering voor inzittenden

De eerste keert alleen bij blijvende invaliditeit of overlijden uit, en altijd hetzelfde bedrag (dat jij vooraf hebt verzekerd).

De schadeverzekering vergoedt alle aantoonbare schade, zowel van de bestuurder als van de passagiers. Dat kan dus veel meer zijn, maar ook minder.

Ook twee varianten van de schadeverzekering voor inzittenden

De schadeverzekering voor inzittenden is ook weer in twee varianten te koop:

  • Variant 1: basisdekking. Deze dekt ongevallen in en om de auto. Dat geldt dus ook voor ongelukken bij het in- en uitstappen en tanken.
  • Variant 2: uitgebreide dekking. Deze variant keert ook uit als je als voetganger, fietser of reiziger met het openbaar vervoer gewond raakt in het verkeer.

Welke moet je kiezen?

Of je een inzittendenverzekering neemt of niet, is afhankelijk van je eigen gevoel hierbij. Daar kan niemand je advies over geven.

Als je besluit een inzittendenverzekering te nemen, is het naar mijn idee wel verstandig om te gaan voor de schadevariant. Deze laatste is duurder, maar wel beter dus. Je krijgt meer waar voor je geld. En welke variant je daarbinnen kiest, is ook weer afhankelijk van je eigen wensen. En… van wat jouw autoverzekeraar aanbiedt.

Een van de twee varianten beschikbaar

De meeste verzekeringsmaatschappijen bieden maar één van deze twee varianten aan. En je kunt zo’n inzittendenverzekering niet los aanschaffen. Dus je bent gebonden aan het aanbod. Als je je hele verzekering over sluit, kun je hier natuurlijk wel rekening mee houden. Overigens biedt de mijne ze wel allebei aan, dus het kan wel.

Tot slot de aanvullende autorechtsbijstandsverzekering

Bij je autoverzekering kun je vaak ook een rechtsbijstandsverzekering afsluiten. Als je die helemaal niet hebt, kan dat handig zijn. Verzekeringsmaatschappijen doen namelijk nogal eens lastig als het gaat om het uitzoeken wie schuldig is. En daar kan zo’n rechtsbijstandsjurist je goed bij helpen.

Maar… als je al een rechtsbijstandsverzekering hebt met een verkeersmodule, dan hoeft dit natuurlijk niet. En als je een inzittendenverzekering hebt, dan is de kans op juridisch getouwtrek ook veel kleiner, omdat die sowieso uitkeert, wie er ook schuldig is. Vervolgens kan er dan alsnog worden uitgezocht of de WA-verzekering alsnog moet betalen. Maar dan zijn de kosten in ieder geval vast gedekt.

Opzeggen?

Net als je woonhuisverzekeringen moet je je autoverzekering zelf opzeggen. Bij de meeste verzekeraars kun je je verzekering dagelijks opzeggen. Daar kun je ook de handige opzegbrief voor gebruiken. Als dat niet kan, heb je meestal een opzegtermijn van een maand. Op de website van jouw verzekeraar kun je die gegevens zeker terugvinden.

Waar vind je een nieuwe verzekering?

Ook voor autoverzekeringen kun je terecht bij vergelijkingssites. Ook hier heb ik een sterke voorkeur voor Independer, net als bij de zorgverzekeringen. Daar kun je namelijk alle eisen die je hebt aanvinken, en rolt de beste verzekering er zo uit.

En… dat zal je niet verbazen, ook mijn autoverzekering loopt bij Aegon. Ook hier is de dekking heel uitgebreid voor een goede premie. Ook hebben ze zowel een ongevallen-inzittendenverzekering als een schade-inzittendenverzekering (die heet daar Bestuurder en inzittenden). Alle keus dus.