Heb je een huisdierenverzekering nodig?

Als je een hond of kat hebt, weet je dat de kosten snel hoog op kunnen lopen. Los van dat ze de oren van je hoofd kunnen eten (nou ja, vooral honden dan), kunnen ze natuurlijk ook zomaar ziek worden. En een dierenarts is behoorlijk aan de prijs. Vaccinatie, sterilisatie, ontwormingspillen... Het gaat maar door.

De oplossing... Een huisdierenverzekering! Of toch niet?

Met een huisdierenverzekering zit je gebakken. Denk je dan. Maar juist deze veelvoorkomende kosten - vaccinatie, sterilisatie, ontwormingspillen - die horen er niet bij. En alle ziektes die je die al een keer gehad heeft voor je de verzekering afsluit, vallen vaak ook buiten de verzekering. 

Daarnaast is de verzekering van bijvoorbeeld rashonden met veel zorgkosten extra hoog, net als die van hele grote honden (waarbij de zorgkosten ook hoger zijn omdat je voor bijvoorbeeld narcose per kilo betaalt. Bij katten zijn de variaties kleiner.

Een gevoelskwestie in getallen

Nog meer dan bij alle andere verzekeringen is het wel of niet nemen van een huisdierverzekering een gevoelskwestie. Om er toch een besluit in te nemen, kun je gebruik maken van de volgende criteria.

Heb je een financiële buffer?

Een verzekering sluit je altijd af voor de kosten die je zelf niet kunt betalen, als iets onverwachts zich voordoet. Als je geen spaargeld hebt, én je wil je huisdier absoluut overal bij laten helpen, dan moet je eigenlijk wel een verzekering hebben. De dierenarts werkt niet gratis, hoe lief jouw dier ook is. 

Toch is ook in dit geval het aanleggen van een spaarpotje heel belangrijk, juist omdat de verzekering niet alles vergoedt. Neem dus ook de volgende criteria mee.

Andere criteria die een rol spelen

Andere criteria die een rol spelen bij je besluit hebben te maken met de kosten en vergoedingen van de verzekering, en met de gezondheid van je hond.

  • Wat zijn de redenen om naar de dierenarts te gaan voor jouw dier? Zo zijn bepaalde hondenrassen bijvoorbeeld gevoeliger voor bepaalde ziektes of afwijkingen. Daar kan je dierenarts je meer over vertellen.
  • Wanneer verwacht je kosten te krijgen? (jonge dieren zijn soms gevoeliger voor bepaalde ziektes, en oudere dieren krijgen natuurlijk vaker last van ouderdomskwaaltjes)
  • Wat kosten behandelingen voor jouw huisdier? Wat kost een consult? Wat kost een vaccinatie? 
  • Worden de kosten van de benodigde behandelingen vergoed via de verzekering? (Als een dier al aan een ziekte lijdt bij het afsluiten van de verzekering, keert de verzekering de kosten voor die behandelingen niet uit.)
  • Wat kost de verzekering voor jouw huisdier per maand?
  • Hoeveel vergoeding krijg je uitgekeerd? Moet je de helft zelf betalen, of 10% bijvoorbeeld? 

Waar moet je op letten bij het afsluiten?

Alle huisdierverzekeringen hebben eigen specificaties, net als alle andere verzekeringen. Vergoedingen zijn bijna nooit 100%. En daarnaast heb je vaak ook nog een eigen risico.

Verschillende polisvoorwaarden

De een verzekert bijvoorbeeld standaard vaccinaties en sterilisaties mee, de ander niet. Ook elleboog- en knieproblemen zijn soms uitgesloten en soms niet. Daarnaast kun je vaak aanvullend verzekeren voor preventie, in het algemeen of in combinatie met gebitsreiniging. En ook voor crematie kun je je aanvullend verzekeren.

Verschillende soorten vergoedingen en eigen risico

Bij de meeste verzekeringen voor huisdieren krijg je niet alles vergoed, hooguit 90% van de kosten. Je kunt ook kiezen voor opties waarbij je 75% of 50% betaalt. Dit gaat niet af van je eigen risico dus, maar betaal je sowieso zelf.

Stel dat je je hond laat steriliseren voor € 400, en je hebt een verzekering waarbij je 50% vergoed krijgt, en een eigen risico hebt van € 100. Dan krijg je dus maar € 100 vergoed. Als je je hond voor € 30 per maand verzekerd hebt, was het in dit geval goedkoper om geen huisdierenverzekering te hebben. Dan had je namelijk € 400 kwijt geweest, in plaats van € 360 aan premie en € 300 aan sterilisatie.

Reken het eens uit

Als je een inschatting hebt gemaakt van wat je zou kunnen verwachten, eens bekijkt hoeveel spaargeld je hebt, en je ook nog weet wat een verzekering per maand kost, kun je een gewogen besluit nemen.

Dit is best ingewikkeld, aangezien je rekening moet houden met de verschillende vergoedingen. Een voorbeeld hiervan vind je in de download Berekening Huisdierverzekering. Hierin vind je de voorbeeldberekeningen van drie situaties:

  • Je huisdier heeft wat kleinere gezondheidsproblemen. Het totaalbedrag komt op: € 250
  • Je huisdier heeft wat grotere gezondheidsproblemen. Het totaalbedrag komt op € 500
  • Je huisdier heeft ernstige gezondheidsproblemen. Het totaalbedrag komt op € 1000

Alleen als je huisdier ernstige gezondheidsproblemen heeft, en je een relatief hoge vergoeding ontvangt, is de verzekering voordelig. In alle andere gevallen kun je de premie net zo goed sparen. (Als je een vergoeding van 50% ontvangt, is het verschil met zelf betalen slechts € 20... )

Neem je de verzekering niet, spaar dan wel de premie (die je anders zou moeten betalen). En zet dat bedrag apart op een spaarrekening. Mocht zich dan toch iets voordoen, dan weet je zeker dat je genoeg geld hebt (en hoeft het niet van je vakantiepotje af, om maar een dwarsstraat te noemen).

Voorbeeld uit de praktijk

Wij hebben in 2016 een zwerfpuppy uit Spanje geadopteerd. Het is een heel lief hondje met de grootste bruine ogen en kort haar. Op straat worden we regelmatig aangesproken met de vraag of het een mini-stafford is. Dat zou zo maar kunnen. Maar we weten het niet. Het is een Spaans mixje. En daar houden we het maar op. 
Bij aankomst in Nederland was ze al keurig gevaccineerd. We hebben haar nog even laten controleren door de dierenarts, en kregen het stempel "gezond" mee. Ik schrok nogal van de kosten van dat eerste consult (€ 40), en ging eens uitzoeken wat een huisdierenverzekering voor ons kleine schatje kostte. 
Als we zoveel mogelijk wilden laten vergoeden, met zo min mogelijk eigen risico, zou de premie uitkomen op € 30 per maand. € 360 dus... En dan moesten we 10% van alle kosten zelf betalen.
Sterilisatie en vaccinatie samen kwamen, met alle andere kosten, voor het eerste jaar wel boven die € 360 uit: 
  • Sterilisatie: € 350
  • Vaccinatie: € 50
  • Onwormen: € 60
Maar... nu die sterilisatie achter de rug is, worden de kosten veel lager. Hooguit € 150 per jaar waarschijnlijk (vaccinatie, ontwormen en een extra consult).
Het blijft een dilemma, want als ze een ongeluk krijgt, moeten we alles zelf betalen.
Als we de premie zelf sparen, hebben we binnen een paar jaar meer dan voldoende voor haar oude dag gespaard. Alleen als ze een ongeluk krijgt, of toch ineens een ernstige ziekte oploopt, moeten we veel zelf betalen. Gelukkig hebben we een flinke buffer, mocht het toch nodig zijn.
budgetvriendelijke vakantie