Een overlijdensrisicoverzekering

Een overlijdensrisicoverzekering keert uit als je komt te overlijden. In tegenstelling tot een uitvaartverzekering is dat niet zeker, je nabestaanden krijgen het geld alleen als je voor een bepaalde datum dood gaat. 

De reden daarvoor is dat je bij een overlijdensrisicoverzekering veel hogere bedragen verzekert. Met het geld kun je bijvoorbeeld (een deel van) je hypotheek aflossen. Of je kunt het gebruiken als vervangend inkomen naast eventueel nabestaandenpensioen.

Vaak is een overlijdensrisicoverzekering aan je hypotheek gekoppeld. Maar je kunt er ook eentje los afsluiten.

Hoe ik de schrik van mijn leven afkocht met € 12,50

Zelf heb ik drie overlijdensrisicoverzekeringen. Dat lijkt wat veel hè. Maar het was toch nodig. De eerste twee zijn beide gekoppeld aan onze hypotheek, en waren verplicht. Maar het was niet verplicht om het hele bedrag te verzekeren. En omdat we bij het afsluiten van de hypotheek al stress genoeg hadden, hadden we daar niet helemaal goed bij opgelet. (Herkenbaar?) 🙂
Toen ik een keer het financieel plan van Knab invulde, schrok ik me wezenloos. Daarover schreef ik de blog Onze financiën in de toekomst. Ofwel hoe ik twee keer de schrik van mijn leven kreeg…  De reden: als ik of mijn partner zou overlijden, wordt de helft van de hypotheek afgelost. En het is niet zeker dat voor de andere helft dan weer opnieuw een hypotheek afgesloten kan worden. 
Daarom sloten wij alsnog een nieuwe overlijdensrisicoverzekering af, die niet gekoppeld is aan de hypotheek. Mocht er iets met één van ons gebeuren, dan kan de ander kiezen: of de rest van de hypotheek wordt afgelost. Of het geld wordt anders besteed, als dat kan en gewenst is. En die extra verzekering kost ons nu maar € 12,50 per maand. Echt een schijntje voor zoveel gemoedsrust.

Heb je een overlijdensrisicoverzekering nodig? 

Of je er eentje nodig hebt, is afhankelijk van of je een hypotheek afsluit. En of je pensioen opbouwt. 

Als je een hypotheek afsluit

Als je een hypotheek hebt, dan heb je over het algemeen ook een overlijdensrisicoverzekering. Dat is niet wettelijk verplicht, maar veel hypotheekverstrekkers stellen het wel verplicht in de voorwaarden. Je moet er ook niet aan denken wat er zou gebeuren als dat niet zo was. Dan zou het vele malen moeilijker zijn om een hypotheek te krijgen omdat het risico voor de hypotheekverstrekkers dan veel groter was. Plus dat als het wel zou lukken om er eentje te krijgen, de kans dat je je huis uit moet bij overlijden veel groter is. 

Je bent alleen niet verplicht om zo'n verzekering af te sluiten voor het hele hypotheekbedrag, zoals wel blijkt uit mijn bovenstaande voorbeeld. Daar moet je dus even naar kijken.

Hoe zit het met je pensioen?

Hoe goed je pensioen is, is ook van invloed op het besluit of je een overlijdensrisicoverzekering nodig hebt.  Als je pensioen opbouwt (of opgebouwd hebt), heb je namelijk vaak ook een nabestaandenpensioen. Hoeveel dat is, kun je opzoeken op mijnpensioenoverzicht.nl.

Het zou kunnen dat het nabestaandenpensioen voldoende is om je vaste lasten en variabele lasten in je eentje te voldoen. Als dat het geval is, is zo'n overlijdensrisicoverzekering minder noodzakelijk, dan wanneer je nauwelijks of geen nabestaandenpensioen hebt. 

Is het ook nodig als je een huurhuis hebt?

Als je een huurhuis hebt, dan kan het ook slim zijn om een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten. Bijvoorbeeld als je nauwelijks nabestaandenpensioen hebt opgebouwd. Zeker als je ook nog de kostwinner bent. Dan weet je zeker dat je nabestaanden ook na je dood nog gewoon boodschappen kunnen doen. Je huur blijft per slot van rekening gewoon doorlopen in zo'n situatie.

Overigens hebben je nabestaanden wel minder geld nodig dan dat je nu nodig hebt. Bijvoorbeeld omdat ze dan misschien recht hebben op huurtoeslag. En ook (maar dat is wat cru om te zeggen) omdat je dan toch een mond minder moet voeden. Sorry. 🙂

Hoe zit een overlijdensrisicoverzekering in elkaar?

Het verzekerde bedrag, oftewel de dekking

Het bedrag dat wordt uitgekeerd bij overlijden stel je vast als je de verzekering afsluit. Op dat moment kun je kiezen voor hoeveel je je wil verzekeren.

Je kunt kiezen voor een vast bedrag, dat wordt uitgekeerd als je overlijdt. Maar je kunt ook kiezen voor een bedrag dat langzaam minder wordt. Dat is een dalende overlijdensrisicoverzekering. Dat kan handig zijn als het bedoeld is voor je hypotheek, die gedurende de looptijd ook minder wordt (zoals een annuïteiten- of lineaire hypotheek). 

Uitkering

De verzekering keert uit als je voor een bepaalde datum dood gaat. Wanneer dat is, spreek je af op het moment dat je de verzekering afsluit. Vaak sluit je zo'n verzekering af voor 30 jaar bijvoorbeeld. Of voor de resterende looptijd van je hypotheek. ​

Als de verzekering aan je hypotheek gekoppeld is, moet je het verplicht gebruiken om die af te lossen. Als je een losse verzekering afsluit, kun je het geld ook gebruiken om op je spaarrekening te zetten en daarvan te leven bijvoorbeeld. Dus als aanvulling op je inkomen. En als dat nodig is, kun je het ook gebruiken om andere schulden mee af te lossen.

Premie

Voor een overlijdensrisicoverzekering betaal je elke maand premie. De hoogte hiervan wordt bepaald door verschillende dingen, zoals het verzekerde bedrag, je leeftijd en je gezondheid op moment van afsluiten.  

Waar moet je op letten bij het afsluiten?

Als je een overlijdensrisicoverzekering afsluit moet je op een aantal punten letten:

  • Er is vaak een maximum leeftijd aan verbonden (vaak is dat 72 jaar). Na die tijd kun je geen verzekering meer afsluiten. 
  • Hoe ouder je bent, hoe meer premie je betaalt, omdat de kans dat je overlijdt steeds groter wordt. 
  • Als je gezondheidsproblemen hebt, is het veel lastiger om een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten. Je moet namelijk een gezondheidsverklaring afleggen. En in sommige gevallen een medische keuring ondergaan.
  • Steeds meer verzekeraars hanteren een lagere premie voor niet-rokers. Als je rookt, is de premie soms wel twee keer zo hoog. Als je tijdens de looptijd van je verzekering begint met roken, dan moet je dat melden bij de verzekeraar en moet je ook meer premie betalen. Als je het niet meldt, dan kan de verzekeraar de boetepaling laten gelden en krijgen je nabestaanden minder uitgekeerd (soms maar de helft van het verzekerde bedrag!).
  • Sommige verzekeraars nemen een speciale clausule op in de voorwaarden, waarmee ze toestemming krijgen om de premie te verhogen of de voorwaarden aan te passen. Dat is een en bloc clausule. Is er geen en bloc clausule, dan mag de verzekeraar de premie niet tussentijds verhogen.

Goed vergelijken

Net als bij alle verzekeringen is het verstandig om goed te vergelijken. De premie kan behoorlijk verschillen. En de toelatingsvoorwaarden ook. 

Net als bij alle andere verzekeringen ben ik voor mijn overlijdensrisicoverzekering verzekerd bij Aegon. Omdat mijn hypotheek ook hier loopt, is dat wel zo prettig. Ook de voorwaarden vond ik goed. 

Daarnaast biedt ook Reaal een goede overlijdensrisicoverzekering. Welke voor jou het beste is, moet je even zelf bekijken. Vul bij allebei je gegevens in, dan zie je direct welke het beste aansluit.