Thema Wonen: opdracht 2 – voor huiseigenaren

Bij opdracht 1 heb je alle informatie verzameld. In opdracht 2 gaan we kijken of je alles goed geregeld hebt met betrekking tot je hypotheek. En natuurlijk ook of er besparingen op dit punt te behalen zijn. Of… dat je misschien juist wel iets meer moet gaan betalen om het beter te regelen voor later. Scroll naar beneden om de checklist voor huiseigenaren te downloaden!

Stap 1: Breng je hypotheek in kaart

Weet je wat voor hypotheek je hebt? En hoe deze in elkaar zit?

Het is belangrijk dat je dat goed snapt voor je aan de slag gaat met eventueel aanpassen. Zo is het bijvoorbeeld vaak wel voordelig om een aflossingsvrije hypotheek over te sluiten, als de rente hiervan heel hoog is (afhankelijk van de gerekende boeterente). Bij een spaarhypotheek is dat bijna nooit het geval. En bij een beleggingshypotheek is het puur afhankelijk van de huidige waarde of je deze wil oversluiten.

Ik heb de verschillende Nederlandse hypotheekvormen even naast elkaar gezet voor je: Welke soorten hypotheken er?

“Zeg, hier heb ik helemaal geen zin in!”

Hypotheekvoorwaarden lezen is ook niet mijn hobby. Ik snap dus heel goed dat jij hier ook helemaal geen zin in hebt. Je hoeft ze dan ook niet helemaal woordelijk door te nemen. Wat je wel moet doen, is even een aantal punten voor jezelf opschrijven op bijgaande checklist.

Die heb je nodig om te kunnen beoordelen of je je hypotheek zou moeten aanpassen of dat deze nog helemaal goed is. En dan heb je direct in kaart of, hoeveel en hoe je eventueel extra kunt aflossen.

Ik beloof je, als je klaar bent, voelt dat zoveel beter!

Stap 2: Bepaal of oversluiten voordelig is

Of oversluiten verstandig is, is afhankelijk van vele factoren. Nu je alle gegevens in kaart hebt gebracht, kun je wel al direct zien of er reden tot zorg is. Bijvoorbeeld omdat je niet genoeg opbouwt in je beleggingshypotheek. Of omdat je eigenlijk toch wel heel veel rente betaalt. Neem in dat geval contact op met je hypotheekverstrekker.

Stel daar vragen over:

  • de hoogte van eventuele boeterente
  • de mogelijkheid tot rentemiddeling
  • het verschil tussen looptijdverkorting danwel premiedaling.

Als je extra aflost op je spaar- of annuïteitenhypotheek zijn er twee opties. Je blijft daarna evenveel inleggen, maar bent eerder klaar. Of je legt vanaf dat moment minder in. Het verschilt per hypotheek en per aanbieder wat de beste optie is. Vraag daar dus goed naar bij jouw aanbieder.

Stap 3: Maak een aflosplan

Bij alle typen hypotheken is het voordelig om eerder af te lossen. Hoe sneller je je schuld terugbetaalt, hoe minder rente je uiteindelijk betaalt. En dat is altijd voordelig, hoeveel hypotheekrenteaftrek je ook krijgt. Wij besparen maar liefst twee ton aan rente door vervroegd af te lossen.

Met behulp van mijn excel kun je een globaal idee krijgen van wat een aflossing je oplevert. Als je bijvoorbeeld gedurende de hele looptijd € 100 extra aflost (oftewel € 1200 per jaar), bij een hypotheekrente van 3%, dan betaal je uiteindelijk netto maar liefst zo’n € 10.000 minder aan rente. Plus dat je dan aan het eind van de looptijd al bijna € 50.000 hebt afgelost.

Wil je ook gaan aflossen? Maak dan een aflosplan. Een voorbeeld, met uitleg, vind je op de pagina Aflosplan voor hypotheken.

Hoeveel los je tegelijk af?

Hoeveel je tegelijk aflost, is afhankelijk van je eigen voorkeuren en de regels van de hypotheekverstrekker. Om zo snel mogelijk resultaat te zien, kun je het beste zo snel mogelijk (kleine) bedragen aflossen.

Als dat niet is toegestaan, dan kun je ook je aflossingen sparen op een aparte rekening. Zodra je het drempelbedrag van je hypotheekverstrekker bereikt hebt, maak je het in één keer over.

Let op: vaak is er wel een maximum aan verbonden hoeveel je per jaar mag aflossen. Zorg altijd dat je daar niet overheen gaat. Nu is dat vaak behoorlijk wat (10 tot 20% van de hypotheek), maar mocht je toch zoveel gespaard hebben dat je daar in de buurt komt, zet het dan gewoon op een spaarrekening. Dan gebruik je dat volgend jaar weer. Of aan het eind van de looptijd.

Stap 4: Bepaal of je de belastingdienst op de hoogte moet stellen

Als je extra aflost, betaal je minder rente. En dat heeft natuurlijk ook gevolgen voor je hypotheekrenteaftrek.

Nu hoef je niet direct de belastingdienst op de hoogte te stellen als je kleine bedragen (tot zo’n € 3000) aflost. Als je bijvoorbeeld nu 3% rente betaalt, en ineens € 3000 aflost, gaat je maandbedrag met zo’n € 12 naar beneden. Dat betekent dat je hypotheekrenteaftrek met ongeveer €6 naar beneden gaat (in het ongunstige geval).

Aangezien je voorlopige aangifte sowieso een schatting is, zou ik hiervoor niet direct een nieuwe voorlopige aanslag invullen nog. Alleen als je echt grote bedragen aflost (boven de € 3000, maar misschien zelfs boven de € 5000 op jaarbasis), zou ik adviseren om een nieuwe voorlopige aanslag in te vullen om te voorkomen dat je volgend jaar teveel terug moet betalen.

Voor de volledigheid: een voorlopige aanslag kun je hier invullen.

Stap 5: Noteer alle acties en ga aan de slag!

Blijkt uit een van bovenstaande stappen dat je acties moet ondernemen? Bijvoorbeeld een extra aflossing doen op je hypotheek? Je belastingteruggave aanpassen?

Schrijf je acties op de checklist. En maak met jezelf een afspraak wanneer je dat uiterlijk doet.

Veel succes!

Checklist huiseigenaren

Themamaand wonen – checklist huiseigenaren