Welke soorten hypotheken zijn er?

Er zijn in Nederland op dit moment nog twee soorten hypotheken mogelijk. De annuïteitenhypotheek en de lineaire hypotheek. Als je al eerder een huis hebt gekocht, dan zijn er meerdere mogelijkheden. Voor 2013 had je ook nog de spaarhypotheek (en de bankspaarhypotheek), de beleggingshypotheek, de aflossingsvrije hypotheek en alle mogelijke combinaties hiervan. Hier lees je in het kort de belangrijkste kenmerken van alle soorten.

De huidige hypotheekvormen

Annuïteitenhypotheek

  • Je betaalt elke maand hetzelfde bedrag. Dit bedrag bestaat uit rente en aflossing.
  • Omdat je al gelijk aflost, daalt je rente elke maand een beetje, en neemt je aflossing dus ook elke maand een beetje toe. Dat heeft tot gevolg dat je in het begin van de looptijd vooral rente betaalt, en nauwelijks aflost. En aan het eind betaal je bijna geen rente meer en los je veel af.
  • Aan het einde van de looptijd heb je de hele hypotheek afgelost.
  • De hypotheekrenteaftrek verandert mee. Die krijgt je, zoals het woord al zegt, voor de rente, en dus niet voor de aflossingen. Daarom krijg je in het begin meer hypotheekrenteaftrek dan later. Dat heeft tot gevolg dat de nettolasten (rente + aflossing – belastingteruggave) laag zijn, en later steeds hoger.

Lineaire hypotheek

  • Je betaalt elke maand hetzelfde bedrag af. Als je een hypotheek hebt die 30 jaar (=360 maanden) loopt, betaal je bijvoorbeeld elke maand 1/360e deel.
  • De rente daalt elke maand, je betaalt alleen rente over het geleende bedrag (en dat neemt af). In het begin betaal je dus heel veel rente, en aan het eind bijna niets meer.
  • Omdat je aflossingsbedrag hetzelfde blijft, en je rente langzaam daalt, betaal je aan het begin van je hypotheek veel. En later steeds minder.
  • Aan het einde van de looptijd heb je de hele hypotheek afgelost.
  • In het begin betaal je weliswaar veel rente, maar je krijgt ook veel hypotheekrenteaftrek. Aan het begin betaal je veel minder rente, en krijg je minder terug. Je nettolasten dalen dus wel, maar niet zo hard als je brutolasten.

Oudere hypotheekvormen

Als je je huis al vóór 1 januari 2013 gekocht hebt, dan heb je hoogstwaarschijnlijk een andere soort hypotheek. De rente die je daarop betaalt, is waarschijnlijk nog steeds aftrekbaar (tenzij je hypotheek al langer dan 30 jaar loopt).

Spaarhypotheek

  • Je betaalt iedere maand een vast bedrag aan rente.
  • Je lost tijdens de looptijd van de hypotheek niets af, maar spaart elke maand een vast bedrag. Daarmee los je aan het eind van de looptijd je hypotheek af.
  • Het sparen gebeurt via een levensverzekering of een speciale bankspaarrekening.
  • Het rentepercentage dat je ontvangt voor die spaarrekening is altijd gelijk aan de te betalen hypotheekrente. Dit maakt het soms lastig om over te sluiten. Als je veel rente betaalt, omdat je rentepercentage hoog is, krijg je ook relatief veel rente op je spaarrekening. Daardoor hoef je minder aflospremie te betalen.
  • Omdat je wel hypotheekrenteaftrek ontvangt over de betaalde rente, en niet over de aflospremie, is oversluiten naar een lagere rente lang niet altijd voordelig.

Beleggingshypotheek

  • Je betaalt iedere maand een vast bedrag aan rente.
  • Je lost tijdens de looptijd van de hypotheek niets af, maar belegt maandelijks een vast bedrag. Met het eindresultaat van deze beleggingen los je aan het eind van de looptijd je hypotheek af.
  • Of de opbrengst aan het eind van de looptijd genoeg is, hangt af van de ontwikkelingen op de beurs. Het kan meer zijn, maar het kan ook minder zijn.
  • Sommige hypotheekverstrekkers boden een garantie bij deze hypotheekvorm. Als je te weinig opbrengst hebt, krijg je het restbedrag alsnog uitgekeerd. Hiervoor betaal je natuurlijk wel meer verzekeringspremie.

Aflossingsvrije hypotheek

  • Je lost tijdens de looptijd niets af. Je betaalt alleen rente, en die is (maximaal 30 jaar) aftrekbaar.
  • Deze hypotheekvorm was alleen maar mogelijk naast een andere hypotheek (tenzij een groot deel van het huis al afgelost was).
  • De naam is verwarrend, je moet natuurlijk sowieso aflossen aan het einde van de looptijd.
  • Zoals gezegd krijg je alleen maar hypotheekrenteaftrek voor de eerste 30 jaar. Daarna stijgen de maandelijkse lasten dus.

Hybride hypotheek

Een hybride hypotheek is een hypotheek die meerdere hypotheekvormen combineert. Zo hebben wij bijvoorbeeld een hybride hypotheek die bestaat uit en deel spaarhypotheek, een deel beleggingshypotheek en een deel aflossingsvrij.