zorgverzekering zorgverzekeringsgeheimen

Hoe vind je de beste zorgverzekering? – De beste tips, trucs én voorbeelden uit de praktijk

“Help! Wat is nu de beste zorgverzekering? Ik weet het echt niet meer!! Ga ik voor de laagste maandelijkse lasten? Ga ik voor de beste dekking? Wat is wijsheid?” Afgelopen week zette Eline een noodkreet op Facebook. Ze had opgeschreven wat ze precies aan zorg verwachtte nodig te hebben komend jaar. En dat had ze ingevoerd in de verschillende vergelijkingswebsites. Allemaal gaven ze een ander advies, met compleet verschillende prijzen.

De eerste vergoedde behoorlijk veel, behalve… de zo gewenste ergotherapie voor haar zoontje. De tweede had een veel lagere premie, vergoedde ook best veel, maar wel minder per onderdeel. En de derde vergoedde de benodigde steunzolen en brillen niet volledig, maar wel weer onbeperkt ergotherapie. Het leek een onmogelijke puzzel.

Ook Linda, een ander lid van mijn Facebook-groep, liep tegen dit probleem aan. Zij heeft minder variabelen: ze wil graag dat haar fysiotherapie vergoed wordt. En omdat ze hoopt dit jaar zwanger te worden, wil ze dat op dat gebied alles goed geregeld is. Ze is tevreden over haar huidige verzekering, maar heeft het idee dat ze de hoofdprijs betaalt. Iets minder betalen mag ook wel.

Overstappen loont

Nu de premies van alle zorgverzekeringen bekend zijn, kan het grote overstappen weer beginnen. Tenminste… dat is het idee. Alle zorgverzekeraars maken zoveel mogelijk reclame, en hopen dat je hun kant op rent. Uit onderzoek van het CBS blijkt echter dat maar 8% van de mensen daadwerkelijk overstapt. 8% mensen! Dat is dus echt heel weinig, als je het mij vraagt. Zeker ook omdat overstappen echt behoorlijk wat geld zou kunnen schelen.

Natuurlijk, het kost wel even tijd, om je erin te verdiepen. Maar als je een paar honderd euro per jaar bespaart (en daar gaat het vaak om), toch wel de moeite waard voor een uurtje onderzoek. Dat gaat een stuk makkelijker dan bij het besparen op boodschappen in ieder geval. 🙂

 

Ik snap al die verschillen niet!

Maar wat houdt al die mensen tegen? Dat het zo ingewikkeld is! Als ik op de site van al die zorgverzekeraars kijk, zie ik door de bomen het bos ook niet meer. Er zijn zoveel verschillende vergoedingen! En ze bieden ook echt allemaal wat anders, al die verzekeraars. Denk je bij de ene goed uit te zijn omdat die extra fysiotherapie biedt, blijkt dat je daar je bril zelf moet betalen. En dan kijk je bij de andere, en krijg je die bril en fysiotherapie, maar daar zit geen vergoeding bij voor alternatieve geneeskunde, terwijl je dochter daar juist zo’n baat bij heeft. En de volgende biedt het allemaal, maar tegen zo’n hoge premie dat je je afvraagt of je het dan niet alsnog allemaal zelf betaalt…

Dat was natuurlijk ook precies waar Eline en Linda tegenaan liepen. Voor elk onderdeel hebben de verzekeraars een andere vergoeding. Je moet dus precies weten wat je nodig hebt of denkt te hebben.

Hoe kies ik nou de beste?

Om te weten welke je het beste kunt kiezen, breng je eerst in kaart wat je aan zorgkosten verwacht. Natuurlijk kun je niet in de toekomst kijken. Je weet dus nooit of je ineens een ambulance nodig hebt. Gelukkig zit die in basisverzekering. Ook je huisarts valt daaronder.

Natuurlijk kun je ook niet alles voorspellen wat onder de aanvullende verzekering valt. Maar ik weet nu al dat ik geen vergoeding meer nodig voor kraamzorg om maar wat te noemen. En zo zijn er nog wel een paar posten waar je direct van kunt besluiten of je het wel of niet nodig hebt.

Stap 1: Breng alle verwachte kosten in beeld

Eerst schrijf je alle verwachte kosten op. Verwacht je bijvoorbeeld dat je fysiotherapie nodig hebt? Zo ja: hoeveel?

Zo ga je alle mogelijke posten langs. Weet je niet zo goed wat voor soort vergoedingen er allemaal zijn? Kijk dan eens op de website van je huidige zorgverzekeraar. Daar kun je meestal alle varianten terugvinden.

Eline’s gezin heeft meerdere vormen van zorg nodig. Zij had daarom een mooie mindmap gemaakt van al hun zorgwensen, en wist precies wat ze nodig had:

  • Ergotherapie (liefst een half uur per week) voor haar oudste – € 30 per behandeling
  • Bril voor haar oudste – € 80
  • Nieuwe lenzen voor haarzelf – € 180
  • 1 of 2 keer steunzolen voor haar jongste – € 189 per paar
  • Tandartskosten voor haarzelf – € 250 maximaal waarschijnlijk
  • Tandartskosten voor haar man – waarschijnlijk rond de € 500
  • Eventueel vergoeding voor alternatieve geneeskunst – waarschijnlijk rond de € 200

Linda verwacht de volgende zorgkosten:

  • Fysiotherapie voor haarzelf: minimaal 26 extra behandelingen – € 30 per behandeling
  • Indien alles goed gaat: vergoeding voor bevallen in het ziekenhuis en kraamzorg

Stap 2: Vul je basiswensen in bij een vergelijkingswebsite.

Bij een vergelijkingssite voor zorgverzekeringen kun je zien welke verzekeringen het meest aansluiten op jouw situatie. Ik maak altijd gebruik van Independer, omdat je daarmee het meeste korting krijgt. En… ook nog gratis een tandongevallenverzekering. Altijd handig.

Met de top 3 ga je verder. Je weet nu welke waarschijnlijk het beste bij jou passen, maar zo’n vergelijkingswebsite neemt niet gelijk alle factoren mee. Zo kun je wel aangeven dat je alternatieve geneeswijzen graag mee wil verzekeren, maar daarmee is nog niet gezegd dat jouw voorkeursbehandeling ook overal gedekt wordt. En als jij, net als Eline, jaarlijks twee paar steunzolen moet aanschaffen, dan heb je er niet veel aan als de eerste verzekering maar maximaal € 100 per jaar vergoedt.

Voor Eline is de keuze erg groot, er zijn wel 40 varianten waar ze uit kan kiezen. De top 3 bestaat uit de volgende verzekeringen:

  • Amersfoortse
  • Hema
  • Stad Holland

Hoewel VGZ niet uit de vergelijking naar boven kwam, wil ze die ook graag meenemen, vanwege goede ervaringen van anderen.

Voor Linda is de keus net iets overzichtelijker. De vergelijkingswebsites bieden haar 25 opties. Haar top 3 bestaat uit:

  • VGZ
  • Menzis
  • Stad Holland

Stap 3: Maak een overzichtje van alle vergoedingen voor de zorgkosten die jij verwacht

Schrijf vervolgens op hoeveel elke partij vergoedt bij de verwachte zorgkosten.

Hier wordt het lastig voor Eline, ze heeft zoveel verschillende variabelen, en alle verzekeraars bieden een andere vergoeding.

Vergoedingen Stad Holland Hema Amersfoortse VGZ
Steunzolen 100% € 200 per jaar 100%, max 1 paar € 125 per jaar
Alternatief € 500 per jaar niet € 500 per jaar € 300 per jaar
Ergotherapie niet 5 behandelingen onbeperkt, 100% 18 uur
Tandarts € 500 per jaar € 250 per jaar € 250 per jaar € 450 per jaar
Brillen en lenzen € 300 per 3 jaar Geen vergoeding € 200 per 2 jaar, lenzen € 150 per jaar 1 bril per 3 jaar 100%, € 125 voor lenzen

Ook voor Linda is het ingewikkeld. VGZ is het goedkoopst, maar daarmee heeft ze niet alle benodigde fysiotherapie-behandelingen vergoed. De kraamzorg is overal hetzelfde, dus die hoeft ze niet meer mee te nemen. 

Vergoedingen VGZ Menzis Stad Holland
Fysiotherapie 100%, max. 18 behandelingen p.jr. 100%, max. 32 behandelingen p.jr. 100%, max. 32 behandelingen p.jr.
Zwangerschap Kraamzorg: Kraamzorg: Kraamzorg:
  100% (vergoeding eigen bijdrage) 100% (vergoeding eigen bijdrage) 100% (vergoeding eigen bijdrage)
  Poliklinische bevalling: Poliklinische bevalling: Poliklinische bevalling:
  100% (vergoeding eigen bijdrage) 100% (vergoeding eigen bijdrage) 100% (vergoeding eigen bijdrage)

 

Stap 4: Bereken bij welke variant je het minst kwijt bent

Nu je alle kosten en vergoedingen hebt, kun je precies uitrekenen waar je het minst geld kwijt bent gedurende het jaar.

  • Eerst reken je uit hoeveel premie je per jaar moet betalen.
  • Schrijf dan per verzekeraar op wat jij nog zelf moet betalen voor alle zorg, nadat je de vergoeding eraf hebt gehaald.
  • Tel vervolgens alle bedragen op. Dan zie je precies waar je het meest voor betaalt.

Vooraf neigt Eline naar Stad Holland of Hema. De eerste vergoedt bijna alles (behalve ergotherapie). En de tweede heeft een veel lagere maandpremie.

 

 

Kosten Stad Holland Hema Amersfoortse VGZ
Maandpremie € 170 €135 €174 €172
Jaarpremie € 2040 €1620 €2088 €2064
Niet vergoed
Ergotherapie €1560 €1260 €0 €480
Tandarts €0 €0 €0 €0
Brillen €0 €80 €0 €0
Lenzen €0 €180 €30 €55
Steunzolen €0 €178 €189 €253
Alternatief €0 €200 €0 €0
Totale kosten €3600 €3518 €2307 €2852

De keus is duidelijk: door over te stappen naar de Amersfoortse bespaart ze maar liefst € 1300 ten opzichte van Stad Holland. Ondanks dat VGZ niet uit de vergelijkingen naar boven kwam, is die toch een goede tweede.

Ook voor Linda rekenen we het zo makkelijk uit. Vooraf neigen we naar Menzis of Stad Holland, omdat daar alle fysiotherapie vergoed wordt.

 

 

Kosten VGZ Menzis Stad Holland
Maandpremie €141 €164 €170
Jaarpremie €1692 €1968 €2040
Niet vergoed
Fysiotherapie €240 €0 €0
Totale kosten €1932 €1968 €2040

In de praktijk blijkt VGZ toch het goedkoopst, omdat de maandpremie daar veel lager is. Van dat verschil kunnen die paar extra behandelingen makkelijk betaald worden.

Afsluiten via Independer

Ik adviseer altijd om over te stappen via Independer. Dat heeft een paar voordelen:

  • Je krijgt tot 10% korting als je via Independer een zorgverzekering afsluit.
  • Als je via hen overstapt, zeggen ze je oude verzekering voor je op (bij het overstappen voor 31 december)
  • Het is vaak nog voordeliger dan via je werkgever.
  • Je krijgt gratis een tandongevallenverzekering. Meer informatie hierover vind je hier.



Ook zelf uitrekenen hoeveel je bespaart door over te stappen?

De berekeningen voor Eline en Linda heb ik gemaakt in een handige en makkelijk in te vullen spreadsheet.

Wil jij die ook hebben? Word dan lid van mijn nieuwsbrief, dan krijg je hem direct toegestuurd!

Ja, ik schrijf me in

En ontvang die handige spreadsheet waarmee ik kan berekenen wat voor mij de voordeligste zorgverzekering is

Dit artikel bevat afbeeldingen van Shutterstock.com
This Article Has 14 Comments
  1. M - TwoPennies schreef:

    Goede voorbeelden, dit laat maar weer zien dat je niet alleen naar de premie moet kijken. Wij hebben momenteel geen zorgwensen. Voor ons was de vergelijking dus makkelijk, we zijn voor de laagste premie gegaan.

    • Sjoukje schreef:

      Ja, inderdaad. Wij gaan meestal ook voor lage premie, maar wel voor een verzekering waarbij we bij alle Nederlandse ziekenhuizen terecht kunnen. Wat dat betreft ben ik wel risico-avers. Je weet maar nooit wanneer je tegen een auto botst of iets dergelijks.

  2. Nicole Orriëns schreef:

    Ik moet nog kijken wat de mijne dit jaar gaat kosten, maar waarschijnlijk blijf ik bij dezelfde. Ook wel een beetje uit gemakzucht moet ik bekennen.

    • Sjoukje schreef:

      Ja, dat herken ik wel. 🙂 Maar sinds ik me erin verdiep, valt het me erg mee. Oversluiten kost nog geen 10 minuten – als je eenmaal weet welke verzekering het beste past. 🙂

  3. Marian Verheij schreef:

    “Of je het niet alsnog allemaal zelf betaald”, schrijf je. Dat valt wel mee, denk ik. Er zijn dus mensen die heel serieuze zorgkosten hebben, ze hebben dan ook heel serieze gezondheidsproblemen. Zij betalen de hoofdprijs aan premie, ze zijn elk jaar in februari hun eigen risico al kwijt, ze moeten ook nog veel zelf bijdragen aan hulpmiddelen die niet vergoed worden, ze kunnen beter niet proberen over te stappen naar een andere verzekering, want weet je hoe lastig dat is in hun geval?

    • Sjoukje schreef:

      Daar ben ik het helemaal mee eens. Als je hele serieuze zorgkosten hebt, betaal je het zeker niet allemaal zelf als je een dure verzekering hebt. (En dat daar problemen aan ten grondslag liggen, lijkt me ook evident.)

      Het gaat dan ook meer om het gevoel dan om de werkelijkheid. Ik hoor het mensen vaak zeggen namelijk, dat de premie zo hoog is dat ze het bijna zelf betalen. Maar je weet pas of het echt zo is, als je het echt uitrekent. En dan blijkt vaak dat zorg nog veel duurder is dan je dacht. Dat was het punt. Ik wil zeker niet ontkennen dat het voor mensen die ziek zijn lastig is om over te stappen.

      Uit onderzoek blijkt dat zo’n 45% van de volwassen zijn of haar eigen risico volledig vol maakt:

      19% van de mensen heeft geen kosten binnen het verplicht eigen risico.
      20% heeft maximaal 100 euro aan kosten.
      8% heeft 100 euro tot 200 euro aan kosten.
      5% heeft 200 tot 300 euro aan kosten.
      3% heeft 300 tot 375 euro aan kosten.
      45% van de volwassenen maakt het verplicht eigen risico vol.

      Bron: https://www.zorgprismapubliek.nl/producten/zorgverzekeringen/actuele-onderwerpen-in-de-zorg/row-5/hoe-ziet-het-volmaken-van-het-eigen-risico-eruit-in-2015/

      Dat betekent dat het zeker voor 55% wel zinvol kan zijn om te wisselen. Maar slechts 8% doet dat ook echt. Als jij nu bij die 55% hoort, maar niet wisselt, dan kan het dus wel slim zijn om daar eens goed naar te kijken.

      En mogelijk is het voor die andere 45% ook wel zinvol, maar ik kan me inderdaad voorstellen dat het daar een stuk moeilijker voor is.

  4. Marjolein schreef:

    Naar aanleiding van je opmerking over Independer en de tandarts verzekering voor ongevallen, heb ik mijn verzekeraar een app gestuurd en gevraagd of ik dit kan krijgen wanneer ik mijn polis vernieuw, of dat het alleen kan als je je via independer aanmeld. En dat kon dus wel gewoon, ze hebben het geregeld met Independer. En ik vernieuw mijn polis in december voor 2018. Handig.

  5. Mariëlle schreef:

    Een maandpremie voor 2 volwassenen inclusief aanvullende verzekering voor rond de 170 Euro? Klopt dat wel…?

    • Sjoukje schreef:

      Nee, dat klopt niet, dit is per persoon. We hebben het voor de ouder met de meeste eigen zorgkosten uitgerekend, omdat daar de kinderen mee meeverzekerd worden. De ander kan op een hele andere polis. Die hebben we daarom in dit voorbeeld niet meegenomen.

  6. toch mis ik in je overzicht bv. bij alternatieve therapieën hoeveel er per dag wordt vergoed. Of bv. bij een tandarts wordt tegenwoordig vaak maar 80 procent vergoed…voor ons zit de winst daarin…bij Menzis krijg ik bv. bij alternatieve therapie 80 procent vergoed met geen dagmaximum…tot een maximum van 400 euro. En omdat we met zijn vieren zijn..wat een gepuzzel toch ;o)

    • Sjoukje schreef:

      Klopt, dat heb ik hierin niet meegenomen omdat het niet relevant was voor dit voorbeeld. Wel in een voorbeeld dat ik later deze week publiceer. Het is zeker een heel gepuzzel!

  7. […] wat duurdere verzekering bepaalde therapie wel betaalt. Dat bleek bijvoorbeeld uit het verhaal van Eline uit een eerdere blog. Door een paar tientjes premie per maand meer, krijgt ze zo’n € 1300 aan vergoeding […]

  8. […] alle gegevens in de hand ging ik aan de slag. Keurig volgens mijn eigen lijstje natuurlijk: gewenste zorg, vergoedingen, […]

Geef een reactie