Onze financiën in de toekomst. Ofwel hoe ik twee keer de schrik van mijn leven kreeg…
Een paar jaar geleden was ik al eens klant bij Knab. Ze waren net begonnen als bank, en maakten reclame met allerhande leuke gimmicks die de andere banken niet hadden. Zo kon je op hun site een financieel plan maken. Door uiteenlopende gegevens in te voeren, kreeg je een overzicht van je financiën door de tijd heen. Dat leek me wel wat, dus ik ging er eens lekker voor zitten. Je bent een geldnerd of je bent het niet hè.
Destijds een hoop werk met een nare uitkomst!
Na overal al die gegevens vandaan te hebben geplukt – mijn belastinggegevens, mijn pensioenoverzichten, mijn uitgaven, mijn hypotheekgegevens en nog meer van dat soort feestelijke dingen – en urenlang alles in te hebben gevoerd, klikte ik op het knopje “Laat mijn financieel plan zien” (of iets dergelijks, het is al even geleden). Ik kreeg echt de schrik van mijn leven.
Niet goed geregeld?
Wij dachten echt alles goed geregeld te hebben, met onze overlijdensrisicoverzekering, ANW-hiaatverzekering en natuurlijk onze pensioenen. Ja, ons huis stond wel wat onderwater. Ok, veel. En het was wel deels aflossingsvrij, maar daar werkten we toen ook al een beetje aan. Het plaatje liet ons echter zien dat we, als een van ons voor ons 65e kwam te overlijden, een gigantisch negatief vermogen zouden hebben dat jaar.
Weg ermee!
Ik keek er naar, en besloot dat het een bug in het systeem was. En zei mijn rekening op. 🙂 True story. Ik ben in dit soort gevallen soms liever een struisvogel.
Nieuwe ronde, nieuwe kansen
Nu ik opnieuw klant ben bij Knab, leek het me leuk om het financieel plan nog eens uit te proberen. Het is al zeker 3 jaar later, en ik dacht, die bug hebben ze nu toch onderhand wel opgelost.
Wat een gemak!
Het financieel plan invullen was in ieder geval een heel stuk makkelijker! Ik hoefde niet allerhande informatie te verzamelen. Sterker nog, ik heb het net even zitten doen, gewoon in mijn luie stoel, met mijn laptopje op schoot. Het enige dat ik nodig bleek te hebben was mijn Digid, mijn partner (om even de tweede Digid hardop te roepen) en een kopje thee. Voor de gezelligheid. 🙂
Het plan vult zichzelf
Het financieel plan vult zich bijna vanzelf. Je logt even in op de belastingdienst om daar de gegevens op te halen (vandaar die Digid’s). Dat is letterlijk twee keer klikken. Of drie keer. Daar wil ik vanaf zijn. Het gedownloade bestand kun je met 1 druk op de knop uploaden in het financieel plan, en dan is al de helft gevuld.
Als alle sites meewerken…
Vervolgens kun je je pensioengegevens toevoegen. Dat kostte iets meer moeite, omdat de site van mijnpensioenoverzicht.nl er steeds uit lag. Eerst murmelde hij iets over firewall, toen deed hij het ineens. Daarna liep hij vast. En toen had ik toch ineens een overzicht te pakken. Playing hard to get? Ook dat kon ik met 1 keer klikken uploaden.
Die van mijn partner kon ik vervolgens niet meer downloaden. Niet omdat ik weer de Digid vergeten was (want dat hoort hè, die is persoonlijk). 🙂 Maar wel omdat die site toen echt niet meer op wilde starten. Morgen nog maar eens proberen dus. Ook zonder die gegevens kreeg ik best een mooi overzicht van mijn besteedbaar inkomen per jaar.
Uitgaven worden ook meegenomen
Een nieuwe mogelijkheid in het plan, die er destijds niet in zat, is dat je ook je huidige uitgaven mee kunt nemen. Je kunt dus zien in hoeverre dat besteedbaar inkomen ook genoeg is. En die huidige uitgaven, die hoef je niet te bedenken of te gokken. Die kun je gewoon uit het kasboek van je bankrekening halen. En het geeft goed weer hoeveel je nu uitgeeft en of je in de toekomst nog net zoveel uit kunt geven.
De uitkomst van het financieel plan
Nadat alles was toegevoegd (in minder dan 10 minuten, ondanks dat gedoe met die pensioensite), kon ik los. Het plaatje met mijn besteedbaar inkomen voor de komende 50 jaar stond in beeld. En ik kreeg opnieuw de schrik van mijn leven.
Die bug bleek geen bug te zijn. Het is namelijk wel echt waar dat we, vanwege die fijne aflossingsvrije hypotheek, op een gegeven moment even een enorm “negatief” besteedbaar inkomen hebben als een van ons onverhoopt komt te overlijden voor het onze tijd is… (dat is die rode streep naar beneden dus).
Die hypotheek blijft spoken
Niet vanwege de hoge begrafeniskosten (want daar zijn we ook al niet voor verzekerd, we like to live on the edge wat dat betreft). Nee. Het komt doordat onze overlijdensrisicoverzekering lager is dan onze hypotheek. Dat hebben we bewust zo afgesloten uit kostenbesparend oogpunt. Het leek ons nooit zo’n probleem. Als een van ons komt te overlijden, krijgt de ander per slot van rekening nabestaandenpensioen waarmee de kosten van de overgebleven hypotheek prima betaald kunnen worden. Maar… wat niet per se zeker is, is dat je op zo’n moment een nieuwe hypotheek kan afsluiten. Say what?!?
Niet per definitie een nieuwe hypotheek
Het idee is als volgt: als je komt te overlijden, keert je overlijdensrisicoverzekering uit. Je bent verplicht (in de meeste gevallen, en in ieder geval bij onze hypotheek) om dat geld te gebruiken om je hypotheek af te lossen. Als dat bedrag niet voldoende is voor je hele openstaande hypotheek (en dat is het zeker niet in ons geval!), dan heb je twee opties:
- je lost de hypotheek op dat moment af met eigen middelen, of
- je sluit een nieuwe hypotheek af voor het resterende bedrag.
Dat laatste leek me logisch. Ik dacht eigenlijk altijd dat dat automatisch gebeurde. Maar, zo vertelde Knab me toen. Dat is dus niet zo. Het ligt aan het inkomen van je partner van dat moment. Als die dan toevallig geen baan heeft, zou het zo maar zo kunnen zijn dat de hypotheekverstrekker daar niet mee akkoord gaat. Ook niet als je op dat moment een grote overwaarde op je huis hebt (wat waarschijnlijk wel het geval is, als je net een lading geld er tegenaan hebt gegooid omdat je overlijdensrisicoverzekering is uitgekeerd).
Dat is dus wel echt iets om rekening mee te houden. Het is voor ons in ieder geval weer een extra argument om onze aflossingsvrije hypotheek toch zo snel mogelijk verder af te lossen. Hoe minder er nog van over is, hoe lager het risico.
Mijn situatie is volledig veranderd
Waar ik in dit hele verhaal echter nog geen rekening mee heb gehouden, is dat ik niet meer in loondienst werk. Dus het is leuk hoor, dat besteedbaar inkomen… Maar als ik met mijn bedrijf niets verdien, kloppen die cijfers natuurlijk niet.
De gegevens waar gebruik van wordt gemaakt, zijn op dit moment nog van de belastingaangifte van 2015 (en over een paar weken van die van 2016). Sindsdien is er bij ons echter nogal veel veranderd. Ik heb geen pensioen meer, en ook nog geen arbeidsongeschiktheidsverzekering. Ook de uitgaven hebben we nogal ingeperkt, omdat we die aan hebben gepast aan ons huidige inkomen.
Dat is voor het plan geen probleem, dat kun je heel makkelijk met de hand aanpassen. Het plaatje wordt er niet beter op, maar dat is het in de praktijk ook niet natuurlijk. Zolang ik mijn pensioen en arbeidsongeschiktheidsverzekering niet regel, is het ook gewoon een probleem. Joepie. 🙂
Het financieel plan doet zijn werk
Het doel van het financieel plan is om mensen bewust te maken van hun financiële situatie. Zowel nu als in de toekomst. En dat doet het. Oei. 🙂 Het is een echte eyeopener!
Ik moet duidelijk aan de slag met die verzekeringen! Ik kan nu nog niet echt voorspellen wat mijn inkomsten de rest van het jaar zullen zijn. Dat het omhoog moet om in de toekomst het hoofd boven water te houden, dat is in één blik duidelijk.
Het was in ieder geval een nuttige exercitie! En omdat het zo makkelijk in te vullen is, denk ik dat ik het vaker ga doen. Bijvoorbeeld als ik wel meer weet over mijn inkomen voor de komende tijd. En ook als ik die verzekeringen wel heb afgesloten (ja ja, het uitzoekwerk hiervoor staat nu op de to-do-lijst, beloofd!).
Update 2018
Inmiddels hebben we een nieuwe overlijdensrisicoverzekering afgesloten. Wat een gemoedsrust! Met de eventuele uitkering kunnen we de andere helft van onze hypotheek aflossen, mocht er iets met een van ons gebeuren. Of niet, als blijkt dat een hypotheek toch mogelijk is, en het geld ergens anders ook goed gebruikt kan worden. En het was nog een stuk goedkoper dan ik dacht ook. Soms moet je je kop ook niet te lang in het zand houden. 🙂
Heb jij ook wel eens een financieel plan gemaakt? Heb jij een goed beeld van je financiën door de tijd heen? Of ben jij net zo’n struisvogel als dat ik was? Ik ben benieuwd!
