Hoe onze tophypotheek echt top werd – ofwel hoe we in 30 jaar maar liefst 2 ton gaan besparen

Twee weken geleden kondigde ik al aan dat ik meer zou schrijven over onze tophypotheek. Ietwat verlaat hierbij alsnog! Even kort samengevat: in 2010 kochten we een huis met een hypotheek van bijna 5 ton. In 2013 zijn we begonnen met het aflossen van het aflossingsvrije deel (van € 258.700). In deze blog vertel ik hoeveel we hebben afgelost, hoe we dat hebben gedaan, en vooral… wat dat ons in totaal wel niet op zal leveren. (Spoiler: veel!)

De eerste aflossing op onze tophypotheek

In januari 2013 hadden we ons oude huis echt verkocht. De eerste maanden genoten we vooral van de vrijheid van het hebben van één huis. We gingen lekker op vakantie en maakten ons vooral niet heel druk over geld. Tot we dat op een dag ineens wel deden. De huizenprijzen waren opnieuw gedaald, en we stonden nu echt meer dan een ton onder water. Slecht voor de nachtrust dus! We bekeken hoeveel we per maand nog konden sparen, en maakten direct wat automatische opdrachten aan. Begin december haalden we onze reserverekening leeg en maakten het totaalbedrag (€ 7.000) over naar de hypotheek. De kop was eraf! Onze hypotheek was nog maar € 271.500… Nog maar 39 van dit soort jaren en we waren hypotheekvrij. Joepie.

Een beter plan

We besloten het vanaf dat moment gestructureerder aan te pakken. Dus we namen onze financiën eens goed onder de loep (dat was ook het beruchte moment dat we ons realiseerden hoeveel geld we wel niet aan boodschappen weggooiden). We maakten een mooie begroting, en zetten vast elke maand € 400 opzij. Alle verdere besparingen die we realiseerden gingen voor 50% naar de extra aflossingspot en voor 50% naar ons vakantiepotje (om wel lol in dat besparen te houden).
Ook besloten we een bedrag te gaan beleggen in een goed renderend beleggingsfonds (op dat moment in ieder geval). Zeker dat jaar was dat een uitstekende strategie. Na 3 maanden hadden we al zoveel bespaard en aan winst gemaakt op de beleggingen, dat we maar liefst € 3000 konden aflossen. De rente ging met € 10,50 naar beneden, en we spaarden vanaf dat moment € 410 per maand. Gedurende dat jaar hebben we nog een aantal keer kunnen aflossen, uiteindelijk met een totaalbedrag van € 11.000. In totaal hadden we nu dus al € 18.000 afgelost.

Gestaag verder

In 2015 hebben we nogmaals € 11.600 afgelost. Dit bedrag hadden we bij elkaar gespaard door het sparen van loonsverhogingen, nogmaals goede beleggingsresultaten en uiteenlopende besparingen. En natuurlijk door het sparen van de renteverlaging die was doorgevoerd na die enorme aflossingen van de afgelopen jaren.

Ook dit jaar sparen we veel voor de aflossing, inmiddels maar liefst € 700 per maand. Helaas lopen de beleggingen dit jaar heel slecht, dus dat gaat geen extra aflossing opleveren. We hebben vorige maand de eerste aflossing gedaan, van € 3.500. En betekent dat we nu nog maar een aflossingsvrije hypotheek hebben van € 225.600, ofwel € 33.100 minder dan in 2012. (*maak een klein luchtsprongetje*)

De grote besparing

Het beste nieuws van dit succes is natuurlijk de rentebesparing. Op jaarbasis was dat bruto maar liefst € 802 en netto € 385. Op dit soort momenten rekenen we graag met bruto. 🙂

Die rentebesparing is nu ook precies wat dat aflossen zo leuk maakt. Als we niet zouden aflossen, zouden we gedurende de looptijd van 30 jaar over dit hypotheekdeel maar liefst € 352.170 kwijt zijn aan rente (weer bruto). En over onze hele hypotheek in totaal zelfs € 621.810. Dat is dus dik een ton meer dan het hele huis gekost heeft! (en dat inclusief luxe keuken en badkamer…) Natuurlijk mogen we daar ook flink wat van aftrekken, maar toch.

Als we echter gemiddeld 10.000 per jaar aflossen, krijgen we een heel ander plaatje. In dat geval hebben we de hypotheek al afgelost in ongeveer 27 jaar. En de totaal betaalde rente voor dit deel zou maar € 146.000 zijn. Een brutobesparing van € 206.170. Daar kunnen we dus een heel nieuw huis van kopen! Ik zei al dat het veel was he.

En het plan is natuurlijk om nog veel meer en sneller af te lossen, namelijk € 200.000 in 15 jaar. Dat maakt de besparing alleen nog maar groter dus.

De sneeuwbal bij onze tophypotheek

Een belangrijk onderdeel van het aflossen is het sneeuwbaleffect. Wat we de afgelopen jaren elke keer trouw hebben gedaan en ook zullen blijven doen, is na elke aflossing iets extra sparen. Elke keer als de rente 20 euro naar beneden gaat, sparen we 10 euro extra (want dat andere tientje krijgen we minder aan hypotheekrenteaftrek). Daardoor wordt de aflossing weer iets groter, en de rentedaling ook, waardoor we weer meer kunnen sparen. De eerste jaren zet dat nog niet echt zoden aan de dijk, maar op een gegeven moment wordt dat wel echt de moeite waard. En zo wordt de sneeuwbal steeds groter en groter. En komt onze financiële vrijheid stapje voor stapje dichterbij.

Dit was een blog vol cijfertjes, ik hoop dat ik geen lezers heb afgeschrikt. Voor iedereen die tot dit punt is blijven lezen: dank je wel!

Wie is er ook zijn tophypotheek aan het aflossen? Gaat het je snel genoeg? Heeft er nog iemand slimme tips?