En toen ging de knop om – hoe Linda haar hypotheek verhoogde – en – versneld aflost

Het aflossen van je hypotheek is een hot topic de laatste jaren. Waar het vroeger nogal vanzelfsprekend was dat je niets afloste (of hooguit spaarde), hoor je nu steeds meer mensen die fanatiek aan het aflossen zijn. Ondanks dat de rente historisch laag is, willen ook steeds meer mensen hun hypotheek versneld aflossen. Het blijft hoe dan ook een besparing natuurlijk. En het geeft veel meer vrijheid. Toch sloten de 27-jarige Linda* en haar man pas juist een veel hogere hypotheek af. In tegenstelling tot veel mensen investeerde ze echter ook een groot deel van haar spaargeld in haar nieuwe huis, om de hypotheeklasten direct al te verlagen. Een investering en aflossing ineen dus! Lees hier haar bijzondere verhaal en de ideeën erachter.

Hoe was je situatie eerst?

Mijn verhaal begint anders dan je wellicht verwacht. Het is namelijk geen standaard aflosverhaal.

Wat voor schulden had je?

Eigenlijk had ik helemaal geen schulden. Toen ik mijn huidige partner leerde kennen, was ik 23 jaar, en woonde ik nog bij mijn ouders. Van huis uit ben ik (noodgedwongen) heel zuinig en spaarzaam opgevoed. Mijn moeder was alleenstaand en kreeg geen alimentatie. Zij heeft altijd hard en fulltime gewerkt om ons een goede basis te kunnen geven. Blijkbaar heb ik hier veel van geleerd en ook overgenomen.

Zo kwam het dat ik op mijn 23e al € 35.000,- op mijn spaarrekening had staan. Natuurlijk kwam dit ook omdat ik nog bij mijn ouders (stiefvader en moeder) woonde en ik geen kostgeld hoefde te betalen.

Mijn partner en ik woonden heel ver uit elkaar en na een jaar heen en weer reizen, besloten we ‘de’ stap te wagen. We gingen samenwonen. De keuze viel op zijn woonplaats, omdat hij een koophuis én een hele goede baan had. Daarom nam ik ontslag van mijn goed betaalde fulltime baan. Heel spannend allemaal.

En je partner, had die wel schulden?

Ja, mijn partner had op het moment van samenwonen een hypotheek van € 170.000,-. Verder had hij geen schulden.

Hoe ging dat verder?

We waren gelukkig en de spaarrekening groeide. Daarnaast zakte de spaar- en hypotheekrentes harder en harder. Wij zagen onze spaarrente zakken naar bijna nihil en onze spaarrekening groeien naar getallen waarvan ik nooit had kunnen dromen.

De verandering

Wat gebeurde er precies waardoor de knop omging? Wat triggerde de verandering?

De verandering begon toen de rentes begonnen te zakken.

In 2015 sloten we onze hypotheek al over van 5,5 % naar 3,5%. Dit is natuurlijk leuk, ware het niet dat wij een spaarhypotheek hebben. Doordat wij hetzelfde rentepercentage op de spaarrekening krijgen als dat we betalen, was het helemaal niet zo gunstig dat de rente naar beneden ging. We moesten maandelijks veel meer inleggen om € 170.000,- te sparen om na 30 jaar de hypotheek ineens af te lossen.

Ondanks het oversluiten meer betalen

Daarnaast gingen we wel minder rente betalen. Maar in ons geval was dat ongunstig. De hypotheekrente konden we volledig aftrekken tegen (toen nog) 52% (de belastingschaal van mijn man). Netto gingen we zelfs iets meer betalen.

Op zoek naar een droomhuis

Ook speelden er meerdere dingen in onze omgeving. We woonden fijn, maar niet heel groot. Mijn familie woont ver weg en blijft regelmatig slapen bij ons. Ook is er een kinderwens. Ik zag niet hoe dit allemaal gecombineerd kon worden in onze huidige woning. Dus besloten wij om naar ons droomhuis op zoek te gaan.

Welke stappen heb je toen gezet?

Wij zijn eerst onze wensen gaan inventariseren én gaan kijken wat we konden lenen en hoever we wilden gaan.  Onze wensen konden we samenvatten in: een nieuwbouwwoning, vrijstaand, ruim huis, ruime tuin en in een straal rondom onze huidige woonplaats. We vonden al vrij snel de ideale plek én woning en moesten toen heel snel handelen.

De woning is héél groot met voldoende ruimte voor kinderen én familie. Het perceeloppervlakte is bijna 700 m² en het is een vrijstaande nieuwbouwwoning. Er hing echter wel een pittig prijskaartje aan: € 329.500,-.

Daar bleef het echter niet bij. We wilden ook een dakkapel, een uitbouw aan de achterkant en zonnepanelen. Bovendien werd het huis zonder badkamer en keuken opgeleverd. Stuk voor stuk zijn dit posten die rond de € 10.000 tot € 20.000 zitten.

Uiteindelijk kochten we het huis voor € 429.500,-  in totaal. De meerkosten zouden we mee kunnen financieren, omdat het een nieuwbouwwoning is en al deze posten worden gezien als waardevermeerdering van de woning.

Heb je financieel advies gezocht?

Ja. De volgende stap was de gang naar onze financieel adviseur. Hij kent ons en onze financiële situatie goed. Samen met hem rekenden we alles door en bekeken we alle mogelijke scenario’s. Zo keken we naar de verschillende leenopties en of onze hypotheek versneld aflossen ook tot de mogelijkheid behoorde.

Ons inkomen

Mijn man is ZZP’er, maar heeft al 6 jaar een stabiel inkomen. Hij verdient zo’n € 120.000 per jaar. Vervolgens gaan er nog allerlei kosten vanaf en moet de Belastingdienst ook nog betaald worden. In totaal houdt hij daarom netto zo’n € 60.000 – € 70.000, – over.

Hij is goed verzekerd tegen arbeidsongeschiktheid. Als hij zijn beroep niet meer kan uitoefenen, krijgen we daarom nog € 50.000,- per jaar. Dit is genoeg om al onze kosten te betalen.

Ook ik werk inmiddels in mijn nieuwe woonplaats. Daarmee verdien ik zo’n € 15.000,- bruto per jaar.

Voorstel van de adviseur

De adviseur kwam met een heel leuk voorstel, waar we zelf nog niet over nagedacht hadden. Onze spaarrekeningen gingen door het plafonds (gezamenlijk meer dan € 120.000,-). Mijn man heeft namelijk dezelfde genen als ik, maar dan nog een tikkeltje erger.

Hij kwam met het voorstel gedeelte van de hypotheek met eigen middelen te financieren. Hierdoor kregen we een veel lager rentepercentage, doordat de bank minder risico loopt. Door toch het onzekere karakter van het werk van mijn man (ziek zijn = geen geld, vakantie = geen geld), willen we wel altijd een buffer achter de hand houden. Graag houden we altijd € 50.000,- op de rekening, just in case.

Een besparing van € 40.000 aan rente!

Samen met de adviseur hebben we daarom besloten om € 70.000,- eigen geld in te leggen op onze hypotheek. Ons rentepercentage zakte daardoor van 2,1 % naar 1,6%. Over 30 jaar ging dat om zo’n € 40.000,- aan rente alleen.

Snelle koop

Alle documenten werden ingeleverd en de bank ging akkoord. Zo konden we heel snel ons huis kopen en waren we andere mensen voor, die eerst hun eigen woning moesten verkopen. Wij mochten dit huis kopen zonder dat ons huis verkocht was. Wel zaten we tijdelijk met twee hypotheken. Maar ook dit was goed doorgerekend.

Onze financieel adviseur heeft alles goed uitgerekend en allerlei overzichten voor ons gemaakt. Hierdoor konden we goed vergelijkingen maken (voor hoeveel jaar zetten we het vast, hoeveel leggen we in, et cetera).

Goed, toen was de hypotheek rond en waren wij trotse eigenaar van een stuk braakliggend terrein. De bouw zou snel gaan beginnen.

Wat zijn jullie huidige kosten voor jullie beide hypotheken?

Hypotheek huidige woning:

• Inleg spaargedeelte: € 220,-
• Rente: € 580,-

Hypotheek nieuwe woning:

• Aflossing + rente € 905,-

In totaal betalen we maandelijks bruto € 1705.

Hoe ziet jullie aflosplan er nu uit?

Wij hebben direct die € 70.000,- afgelost op onze hypotheek. Dit is natuurlijk een eenmalige storting. En daar is al rekening mee gehouden in dat bedrag van € 905.

Het was heel eng om dit bedrag over te maken naar de bank. Ik heb nog nooit zo’n hoog bedrag overgeboekt en mijn hart klopte behoorlijk.

Volgende aflossing

Zodra onze huidige woning wordt verkocht, komt onze spaarhypotheek vrij. Het ziet er naar uit dat we de woning kunnen verkopen voor ons hypotheekbedrag. Dat betekent dat het gehele spaarpotje, dat inmiddels al bijna € 20.000 omvat, vrij komt voor ons. Dit willen we ook gebruiken voor de aflossing van de huidige hypotheek. Daarnaast vervalt er een kostenpost van (bruto) € 800,- (spaargedeelte en rente samen). Dat is mooi meegenomen dus.

Overlijdensrisicoverzekering noodzakelijk

Een ander gedeelte van ons plan is een overlijdensrisicoverzekering. Doordat de rentes zo gedaald zijn, is de premie van deze verzekering ook heel erg gedaald. En dat is heel prettig!

Ik kan de woning namelijk nooit in mijn eentje opbrengen, mocht mijn man wegvallen. Daarom hebben we een overlijdensrisicoverzekering afgesloten van € 400.000,-. Hiervoor betalen wij een premie van € 11,- euro per maand.

Mijn man heeft geen pensioen en ook dus ook geen partnerpensioen. In dit geval is een verzekering dus echt noodzakelijk. Over 30 jaar betalen we zo’n € 4.000,- en daarvoor zijn we 30 jaar lang verzekerd voor het bedrag van € 400.000,-. In mijn ogen een koopje dus.

Tegen die tijd hopen we hypotheekvrij te zijn en een lekkere buffer te hebben opgebouwd en dan zien we wel verder.

En nu? Je hypotheek versneld aflossen?

Het plan is om eerst onze buffer weer aan te vullen. Ik denk dat we hier een jaar voor nodig hebben. Dit is ook afhankelijk van de tegenslagen die we tegen zullen komen bij de bouw van onze woning. Daarna wil ik per jaar een bedrag aflossen en ik hoop dat we binnen 20 jaar hypotheekvrij kunnen zijn. Een echt plan moet ik hiervoor nog op gaan stellen. Dit hoop ik te kunnen doen als het huis gebouwd is en alles (ook financieel) weer wat rustiger is.

Hoe ga je om met tegenslagen?

Echte tegenslagen hebben we nog niet gekend. Behalve dat alles duurder is dan gedacht en gehoopt.

Onze liquiditeit is minder dan we allebei gewend zijn. Zo’n € 40.000,-. Een bedrag waar velen van dromen, maar waar wij het warm van krijgen.

Once in a lifetime…

Dit kwam ook omdat we een prachtige reis van 2 maanden maakten in het buitenland. Deze reis stond al gepland toen we het huis kochten en we hebben de tijd van ons leven gehad. Dit heeft echter wel veel geld opgeslokt. Maar als we de mooie foto’s terugkijken, was het het allemaal meer dan waard. Iets met once in a lifetime!

Hoe voelt het om nu juist meer schulden te hebben?

Dit benauwt ons af en toe, maar we hebben een stabiele situatie en weldoordacht keuzes gemaakt. We hopen straks in ons droomhuis te wonen en te genieten. Het leven kan zomaar voorbij zijn, dat hebben we helaas van heel dichtbij meegemaakt. Wat heb je dan aan een dikke vette bankrekening? Wij proberen samen te genieten van het leven en verantwoorde keuzes te maken. Dat het leven zomaar voorbij kan zijn, betekent niet dat je je geld maar over de balk kan smijten.

Maar om die reden hebben we wel gekozen om ons in de schulden te steken en ons droomhuis te bouwen. En hebben we een prachtige reis gemaakt en gaan we zo af en toe lekker uit eten.

Heb je je gedrag en/of bestedingspatroon verandert sinds je deze hypotheek erbij hebt?

Ja, mijn gedrag is zeker veranderd nu we meer schulden hebben.We leefden sowieso al erg zuinig, maar nu letten we nog meer op. Jaarlijks loop ik alle verzekeringen na. Abonnementen hebben we niet, behalve mobiel en televisie. Qua boodschappen leven we heel normaal. We besteden hier met z’n tweeën zo’n € 50 per week aan.

Aanpassingen

Maar, we genieten ook graag. Ik kocht altijd veel kleding en luxe artikelen. We gingen graag op stap of uit eten. En op dit laatste punt viel nog wel wat te halen. Dus, sinds we terug zijn van onze droomreis heb ik geen kleding meer gekocht. Echt, zero. Al een aantal maanden. En ook proberen we iets minder uit eten te gaan. Als we dan toch een keer gaan, is het dubbel genieten.

Hoe lang moet je nog afbetalen?

Wij moeten nog wel minimaal 20 jaar. De hypotheek staat voor 30 jaar. Maar met een solide plan, hoop ik dit eerder te kunnen aflossen.

Ga je het vieren als je klaar bent? Zo ja: hoe?

Natuurlijk gaan we dat vieren! Maar hoe ons leven er dan uit ziet is nog geheel open. Ik hoop dat we dan kinderen hebben. Een mooie reis met het gezin lijkt me fantastisch!

Tot slot

Heb je tips voor mensen die schulden hebben?

Ik heb vooral de standaard tips:

• Loop je verzekeringen na en sluit eventueel over/verleng tegen korting
• Zeg abonnementen op
• Zoek naar alternatieven (zo heb ik een abonnement op de bieb van 40 euro per jaar in plaats van dat ik oneindig veel boeken koop)
• Stel een budget op en probeer je er aan te houden
• Leen nooit wat je maximaal mag lenen (wij konden wel € 600.000,- lenen)
• Leen voor niets, behalve voor je woning
• Verzeker niet over, maar loop ook geen onnodige risico’s

En mijn belangrijkste tip is: geniet van het leven!

Bedankt!

Hartelijk bedankt voor je openhartige verhaal Linda! Heel leuk om eens de andere kant van een verhaal te lezen. En ook om te zien hoe jullie zo actief bezig zijn met het weer terugbrengen van de nieuwe grote schuld. Ik wens jullie veel geluk in je nieuwe huis.

* Linda is een fictieve naam. Alle verdere informatie in dit interview is volledig naar waarheid opgeschreven.