Je hypotheek aflossen of pensioen opbouwen? Wat zou jij kiezen?

Vorige week las ik een inspirerend bericht op Lekkerlevenmetminder dat me aan het denken zette. Sterker nog, het veranderde spontaan mijn hele idee van sparen voor later. Adine schreef ñamelijk het volgende:

"Als ik nu AOW zou krijgen, dan is dat netto 1107,04 euro per maand voor een alleenstaande en 762,24 euro per persoon als je een stelletje bent. Als je dan allebei AOW zou krijgen, moet je het redden van ruim 1500 euro. Kortom; als je in je prepensioen-jaren toe weet te werken naar een situatie waarin je alleen van de AOW kunt rondkomen, dan is je pensioen in feite al geregeld. Dan kun je dat loslaten. En dan kun je je voor de rest volledig richten op het sparen voor de periode voor je officiële pensioen." (Lees hier het hele bericht).

Dat vond ik zo'n eyeopener! Waarom, dat leg ik je graag uit!

Pensioen opbouwen ging altijd vanzelf

Toen ik nog in loondienst was, zat het wel goed met mijn pensioen. Ik heb zo'n beetje mijn hele werkzame leven bij financiële instellingen gewerkt. En als je ergens goed pensioen wil opbouwen, moet je in die hoek zijn. Dat was me al snel duidelijk. Ik had mooie middelloonregelingen en volgens mijn allereerste pensioenopgave mocht ik ooit met mijn 62e al met pensioen. 🙂 Dat is later natuurlijk aangepast (en van baan veranderen helpt ook niet in dit verband), maar al met al mag ik niet klagen over het potje dat ik die 15 jaar heb laten vullen.

Ik heb het net even uitgerekend (lang leve mijnpensioenoverzicht.nl) en zag dat ik straks - inclusief alles - ongeveer recht heb op zo'n tweemaal de AOW (bruto).

Alleen... nu bouw ik niets meer op

Maar... toen werd ik natuurlijk ZZP'er. En nu bouw ik eigenlijk helemaal geen pensioen meer op. Tenminste, niet automatisch, zoals vroeger. Ik spaar wel netjes een deel van mijn omzet. Maar dat staat zich nu te vervelen op een spaarrekening (wel eentje met relatief veel rente, maar wat is veel tegenwoordig) ;-).

Al maanden onderzocht ik daarom naar alternatieven. Banksparen misschien? Een speciale pensioenverzekering voor ZZP'ers? Of toch maar beleggen?  Ik was er nog niet uit.

Minder geld nodig tegen die tijd?

Natuurlijk, als je de pensioengerechtigde leeftijd bereikt hebt, heb je minder kosten dan nu. Tenminste, dat is het idee. Als het goed is, zijn onze kinderen tegen die tijd wel financieel zelfstandig, dus dat scheelt sowieso. En als gepensioneerde betaal je ook minder belasting omdat je geen werknemerspremies meer hoeft te betalen. Oh, en dan heb je natuurlijk nog die leuke 65+-pas waarmee je korting krijgt in de trein. (Toch? Of is die afgeschaft inmiddels?) Maar verder?

Tegen die tijd hebben we ook nog gewoon kleren nodig. En eten. En verzekeringen en dergelijke lopen ook gewoon door. De auto hebben we dan vast vaker nodig dan nu. En zo'n elektrische fiets is ook niet gratis.

Woonkosten dalen niet

En het ergste nog: onze woonkosten dalen niet zonder meer (als we hier blijven wonen). Op dit moment is de hypotheek verreweg onze hoogste kostenpost. Logisch, we wonen hier pas 8 jaar, en ons huis stond lange tijd onder water. We hebben inmiddels wel flink wat afgelost, maar het komt eigenlijk vooral door de gestegen huizenprijzen dat we de voetjes nu inmiddels droog kunnen houden.

Onze hypotheek bestaat voor 50% uit een spaarhypotheek en voor 50% uit een aflossingsvrije hypotheek. Dus als dat eerste deel afloopt, dalen onze woonlasten al direct flink. Tenminste... dat zou je denken. Helaas loopt dan natuurlijk ook de hypotheekrenteafrek af. En als tegen die tijd de hypotheekrente ook nog eens gestegen is, zouden onze woonlasten tegen de tijd best nog wel eens hoger kunnen uitvallen dan nu. Oi.

Alles bij elkaar durf ik niet te garanderen dat we nu echt enorm voordelig kunnen leven tegen die tijd. Daar maakte ik me dus best een beetje druk over.

Meer lezen over het aflossen op je hypotheek? Lees Hoe onze tophypotheek weer een beetje minder top werd (yeah!) of Aflossen of extra inleggen op je spaarhypotheek? That's the question

Ineens was alles duidelijk

Tot... ik het bericht van Adine las. Toen was ineens alles duidelijk!

Wat nou als we er eens voor gaan zorgen dat we tegen die tijd kunnen rondkomen van het tot nu toe opgebouwde pensioen en AOW? Als we ons nu eens voornamelijk richten op het verlagen van onze lasten, zowel nu als in de toekomst?

Wat nou als we - in plaats van voor ons pensioen te sparen - alles wat we overhouden richting de aflossing van de hypotheek gooien? Dat zou zoveel schelen! Niet alleen dan, maar ook nu al. Want met elke aflossing, gaan de maandelijkse lasten al naar beneden. De sneeuwbal die we op deze manier creëren, wordt dan nog veel sneller groot.

Versneld aflossen levert zoveel op!

Als we onze hypotheek nu eens in 15 jaar aflossen? Dan zijn we al hypotheekvrij als we nog in de vijftig zijn. Al het geld dat we dan niet meer aan woonlasten hoeven uit te geven, dan kunnen we veel eerder met pensioen dan de officiële AOW-leeftijd. Niet dat ik dan zou stoppen met werken waarschijnlijk, ik ken mezelf een beetje hahaha. Maar het idee dat het kan, dat is natuurlijk fantastisch!

Meer weten over je hypotheek aflossen? Lees het boek Hypotheekvrij van Gerhard Hormann.

Hoe zit dat met jou?

Is dit voor jou net zo'n eye-opener als voor mij? Heb jij wel eens nagedacht over aflossen op je hypotheek in plaats van sparen voor later? Hoeveel eerder kan jij stoppen met werken, als je hypotheek meer zou hebben? Zou jij uit kunnen komen je AOW en eventuele pensioen als die kostenpost weg zou vallen?

Ik ben benieuwd!