Dave Ramsey - Total money makeover

Pak je schulden aan – wat we kunnen leren van Dave Ramsey

Op welke Amerikaanse bespaarblog je ook komt, de naam van Dave Ramsey komt altijd een keer voorbij. Hij is een radiopresentator en ondernemer, die de Amerikanen ervan wil overtuigen dat je zoveel mogelijk moet proberen om schuldenvrij te zijn. “If you will live like no one else, later you can live like no one else” is zijn motto. Als je nu zuinig leeft en al je schulden afbetaalt, kun je later doen wat je wil. Zolang je schulden hebt, ben je niet vrij. En dan heeft hij het niet alleen over je creditcard of je autolening, maar ook over je studieschuld en je hypotheek. Uiteindelijk is het idee dat je zoveel mogelijk geld bijeen vergaart om uit te delen aan anderen. Hoewel zijn ideeën een heel duidelijk beeld geven van de Amerikaanse manier van leven en geld uitgeven, zijn ze ook in Nederland bruikbaar.

In deze blog licht ik zijn 7 babysteps eens toe, en geef ik er een Nederlands perspectief op.

Babystep 1: Spaar € 1000 voor een noodfonds

Een noodfonds is een spaarrekening waar geld op staat voor absolute noodgevallen. Als je schulden hebt, en deze probeert af te lossen, is het echt noodzakelijk om wel iets achter de hand te houden. Het punt is namelijk dat er altijd wel iets mis gaat. De wasmachine gaat kapot, de auto komt de apk niet zonder reparaties door, je hebt vorig jaar een te hoge kinderopvangtoeslag ontvangen… Als je dan geen noodfonds hebt, moet je opnieuw geld lenen en ben je nog verder van je einddoel verwijderd. En wat ook heel belangrijk is: elke keer als je er geld af hebt moeten halen, moet je deze rekening weer aanvullen voor je extra op je schulden aflost.

Ik denk dat het handig is om deze noodfonds-spaarrekening bij een andere bank dan je normaal bankiert, zodat je ook niet in de verleiding komt om het geld eraf te halen als je het niet heel hard nodig hebt.

Hoe kom je nu echter aan € 1000? Dave Ramsey geeft zelf als suggestie dat je iets verkoopt of een extra baan neemt. En natuurlijk dat je start met budgetteren en besparen. Ik heb hier zelf ook geen betere suggesties voor, er is geen makkelijke manier om snel aan zoveel geld te komen. Uit ervaring met mijn vrijwilligerswerk, en ook uit programma’s als Een dubbeltje op zijn kant weet ik namelijk wel dat er vaak wel iets mogelijk is. Het is moeilijk, en het is vervelend, maar zolang je niet start met sparen en bezuinigen (danwel verkopen van iets waardevols), lost het probleem zich nooit echt op. De belangrijkste tip van Dave: geloof erin dat het je lukt!

Babystep 2: Betaal al je schulden af (behalve je hypotheek)

Deze stap is het echte werk eigenlijk: zet al je schulden op een rij, en betaal ze af. Daar zijn twee methoden voor:

  • De sneeuwbalmethode (deze heeft de voorkeur van Dave): Je zet alle schulden op een rij, betaalt aan elke het minimum aflosbedrag, en maak al je extra bijeengeschraapte geld over naar de kleinste. Zodra die is afgelost, kun je het minimum aflosbedrag van die rekening gebruiken om extra af te gaan lossen op de volgende. Dat doe je met elke schuld, tot je ze allemaal hebt afgelost. Een voordeel van deze methode is dat je het snelst resultaat ziet, omdat je kleinere schulden het snelst verdwijnen en dan bijdragen aan je grotere schulden.
  • De lawinemethode: je betaalt de schuld met het hoogste rentepercentage het eerst af, en daarna gebruik je het vrijgekomen geld om de schuld die dan het hoogste rentepercentage heeft af te lossen, et cetera. Deze methode is kostentechnisch het verstandigst: op deze manier betaal je uiteindelijk het minste rente.

Of je de sneeuwbalmethode of de lawinemethode kiest, heeft ook wel te maken met wat voor type schulden je hebt, lijkt me. Als het allemaal gefinancierde schulden zijn, werkt dit anders dan wanneer je schulden hebt omdat je bepaalde bedragen niet betaald hebt. Als je bijvoorbeeld een huurachterstand hebt en het risico uit je huis gezet te worden, is het heel belangrijk om die eerst te betalen, voor je je wasmachine op afbetaling betaalt.

Babystep 3: Spaar 3 tot 6 maanden van je inkomen bij elkaar

Als je al je schulden hebt afgelost, kun je verder met de volgende stap: Het bij elkaar sparen van 3 tot 6 maanden van je inkomen. Het idee daarvan is dat je dan een paar maanden vooruit kunt, als je ineens je baan verliest of voor andere hoge kosten komt te staan. In Amerika is dat scenario over het algemeen realistischer dan hier: je kunt van de ene op andere dag ontslagen worden, en er is geen WW beschikbaar. Ook hebben mensen daar veel meer kans op enorm hoge ziektekosten, omdat hun verzekeringen anders werken.

Toch vind ik dit wel een heel waardevolle stap, die ook voor Nederlanders relevant is. Wij lopen weliswaar minder kans om ontslagen te worden, maar het gebeurt natuurlijk wel regelmatig. En die WW is ook geen vetpot natuurlijk, en houdt ook best snel op (afhankelijk van je arbeidsjaren en dergelijke). In ieder geval is het voor niemand oneindig, en is de kans dat je op dat moment nog geen nieuwe baan hebt gevonden ook heel reëel.

Als je een spaarrekening hebt, waar minimaal drie keer je netto-maandinkomen staat, scheelt dat toch in je stressniveau als je baan op de tocht komt te staan. Of, om nog een ander voorbeeld van Dave aan te halen, je dak ineens gaat lekken (een nieuw dak kost, afhankelijk van het type huis waarin je woont, toch waarschijnlijk ook zomaar € 10.000 op zijn minst).

Babystep 4: investeer 15% van je huishoudinkomen in je pensioen

In Amerika zijn de pensioenen heel anders geregeld dan in Nederland. Sowieso is er geen AOW. Ik vind dit daarom een te hoog bedrag. Wat ik wel heel verstandig vind, is om je er in te verdiepen als je op dit punt van de babysteps aangekomen bent. Wat wil je later te besteden hebben? Wat denk je nodig te hebben? En wat heb je tot nu toe opgebouwd? Kijk eens op www.mijnpensioenoverzicht.nl om dat te bekijken. Ik ga binnenkort nog wel verder in op dit onderwerp.

Babystep 5: Spaar studiegeld voor je kinderen

Ook als het gaat om de kosten om te studeren, wijkt het Nederlandse systeem sterk af van het Amerikaanse systeem. Ons collegegeld stijgt wel, maar tenzij je piloot wil worden, of een andere dure privéopleiding gepland hebt, is het in Nederland een heel stuk goedkoper om een goede opleiding te volgen dan in Amerika. Studieschulden van meer dan een ton zijn daar dan ook behoorlijk gebruikelijk, iets dat je hier gelukkig bijna nooit hoort. Toch kan het ook zeker geen kwaad om geld opzij te zetten voor je kinderen als je verwacht dat ze willen (of kunnen) gaan studeren. Zeker nu de basisbeurs afgeschaft is, en ze eigenlijk bijna verplicht moeten gaan lenen. In mijn serie over kinderen en geld ga ik hier binnenkort dieper op in.

Babystep 6: Betaal je hypotheek af

Deze stap staat bij veel Nederlands boven stap 4 en 5. Wij doen dit zelf eigenlijk tegelijkertijd met deze stappen. We sparen wat voor als we oud zijn (en bouwen sowieso pensioen op via onze werkgevers), we sparen maandelijks geld voor onze kinderen, en we lossen extra af op onze hypotheek. Gezien de grote verschillen met Amerika op gebied van studiekosten, denk ik ook dat we in het Nederlandse systeem beter eerst onze hypotheeklasten naar beneden kunnen brengen, voor we een groot bedrag sparen voor de mogelijke studiekosten van de kinderen.

Babystep 7: Deel je rijkdom door te geven

Dit vind ik wel heel mooi van Dave Ramsey. Als je alles bij elkaar hebt gespaard wat je nodig hebt, kun je je rijkdom met anderen delen. Ik vraag me af of er veel mensen zijn die, als ze alles afbetaald en bij elkaar gespaard hebben, daadwerkelijk zoveel mogelijk in hun rijkdom gaan delen. Ik vind het in ieder geval een mooie gedachten, dat als je in staat bent om jezelf financieel vrij te maken, je doorgaat met geld sparen om het ook voor anderen mogelijk te maken.

Dit waren de 7 stappen van Dave Ramsey kort toegelicht. Wat vind je ervan? Kun je er iets mee? In welke stap bevind jij je (als je je hier al eens eerder in verdiept had)?

Meer lezen? Ga dan eens kijken op de website van Dave Ramsey. Of lees zijn beroemde boek.

This Article Has 18 Comments
  1. Mama Tinus schreef:

    Ik kende hem nog niet, maar zeker voor de Amerikaanse situatie een mooi stappenplan denk ik. Wij hebben als streven om altijd 3 netto salarissen op de spaarrekening te hebben en 3000 euro of meer voor uitgaven aan onderhoud van het huis. Daarnaast sparen we voor vervanging van de auto en hebben we een “reservepotje” om maandelijkse tekorten op te vangen.
    Op dit moment halen we ons streven niet omdat we net een aanbouw geplaatst hebben en onverwachts een nieuwe auto moesten en toen gekozen hebben voor een iets duurdere (nieuwere) auto dan we eerder deden. We hebben hier echter goed over nagedacht en hebben nog steeds 3 maandsalarissen achter de hand. Het noodfonds voor kapotte huishoudelijke apparaten hebben we niet meer omdat we met ons spaargedrag altijd wel voldoende hebben voor zoiets.

  2. Yvon schreef:

    Zou je adviseren om ook je studieschulden af te betalen? Dat zijn de enige schulden die ik heb en die kosten maandelijks zo weinig…
    Investeren in ons pensioen doen wij nu, met meer dan 15%, vooral omdat dat nu gemakkelijk kan en omdat we geen werkgevers hebben die dat voor ons doen.
    Een noodfonds hebben we ook, dat is gecombineerd met de 3-6 maanden salaris.

    Handige stappen!

    • meergeldminderstress schreef:

      Dat weet ik eigenlijk niet, als ik eerlijk ben. Als je veel spaargeld hebt, dan zeker wel ja, omdat de rente op je lening je vast meer kost dan je aan rente op je spaargeld ontvangt. (Alleen moet je je natuurlijk wel realiseren dat je je spaargeld altijd op kunt nemen, en het terugbetaalde geld aan je lening niet). Ik denk dat Dave Ramsey het wel zou adviseren.
      Reken het eens uit, zou ik zeggen, wat het je jaarlijks kost, en wat het je in totaal kost, en wat het je nu oplevert nu het op je spaarrekening staat. Ik gok dat afbetalen dan toch voordeliger is.

      • Lykke schreef:

        Daar heb ik ook over nagedacht. En ik ga niet extra aflossen op mijn studieschuld. Eerst wilde ik dat wel doen. Het leek me een fijn idee, als die schuld gewoon weg was. En ook een beetje geïnspireerd door Ramsey, die zegt: eerst al je schulden aflossen. Maar, het loont eigenlijk op dit moment voor mij de moeite niet.

        Ik heb een studieschuld van bijna 9.000 euro. In 6 maanden kwam daar minder dan 50 cent(!) aan rente bij. Dus per jaar betaal ik nog geen euro aan rente. Dat betekent dat ik zelfs op mijn spaarrekening met de huidige rente, er meer op verdien. Dus ik doe het volgende. Ik spaar het bedrag wel bij elkaar en zet het op een aparte spaarrekening. Als het nodig is (bijvoorbeeld omdat we een nieuwe hypotheek willen. Omdat daarvoor je studieschuld zwaar nadelig meetelt), kan ik het dan in 1 klap aflossen. En ondertussen heb ik er meer rente over gekregen, dan dat ik betaald heb aan mijn studieschuld.

        Ik weet niet hoeveel verschil er zit in rente, misschien betaal jij veel meer rente over je studieschuld en loont het voor jou wel om af te lossen. Ik zou eens kijken hoeveel rente het is, en daarna kijken of het geld sparen je meer oplevert.
        En daarnaast zou ik ook kijken wat fijn voelt voor jou, gemoedsrust is ook wat waard 🙂 Ik heb gekozen voor deze oplossing, omdat die voor mij het beste voelde.

        • meergeldminderstress schreef:

          Dat vind ik wel een heel goed punt inderdaad. Zeker als je er meer rente op krijgt op deze manier. Wat dat betreft is het net als met een spaarhypotheek he. Die kun je wel vervroegd aflossen, maar dan snij je jezelf ook wel een beetje in de vingers. Bedankt voor je uitgebreide reactie!

  3. Gelukkig ben ik zelf erg goed met mijn financien, maar extra tips zijn altijd handig.

  4. Ik heb wat dingetjes van hem gelezen via pinterest etc. en zijn idee staat mij helemaal aan. Vooral het eerst afbetalen van de kleinste schuld en dan steeds verder vind ik echt een goed idee. Zo zie je namelijk snel resultaat en dat werkt motiverend.

    • meergeldminderstress schreef:

      Ja he, dat vind ik ook mooi. Als het lijstje met schuldeisers steeds korter wordt, scheelt dat ook een hoop stress natuurlijk.

  5. Vlijtig Liesje schreef:

    Ik vind het mooie tips! Nummer vijf, sparen voor de studies van de kinderen doen we!

  6. Marion Stam schreef:

    Ik heb mijn financiën wel onder controle. En ik ga er altijd vanuit dat wanneer ik het niet heb, ik het ook niet uit kan geven. Sparen dus.
    Marion Stam onlangs geplaatst…Secret hotels vs Secret EscapesMy Profile

  7. Dave Ramsey Fan schreef:

    Wij volgen Dave Ramsey al 3 jaar en wij hebben bijna €85.000 afgelost op onze hypotheek in 3 jaar tijd! Het werkt heel handig wij hebben babystep 6 naar voren gehaald naar 4 en het heeft ons €90.000,- euro aan rente bespaard over de gehele looptijd van de hypotheek.
    Wij zijn 27 en 29 jaar en hebben bijna onze aflossingsvrije hypotheek afgelost nog €18.000 te gaan:D
    Voor ons was het “enveloppen systeem”een eyeopener en heeft enorm veel geld bespaard. (stop je variabele kostenposten in enveloppen, en betaal alles met cash zover mogelijk dit zorgt ervoor dat je niet meer uitgeeft dan begroot).

    • meergeldminderstress schreef:

      Wat ontzettend knap zeg! Dat is echt heel veel! Dat laatste stukje is volgend jaar dus ook wel afgelost als jullie zo doorgaan.
      Wij gebruiken niet het enveloppensysteem, maar ik kan me wel heel goed voorstellen dat dit goed werkt. Ik heb een rekening waarop ik niet rood kan staan, en waar meestal maar een beperkt budget op staat. Dat werkt ook heel goed 🙂
      Bedankt voor je uitgebreide reactie!

  8. Ellen schreef:

    Mooie samenvatting. Ik ken Dave Ramsay wel, maar heb zijn boeken nooit gelezen. Zo ken ik het enveloppe systeem wel al en ik wist dat er babysteps waren, maar wat precies niet. Nu wel. Ik denk dat ik toch ook zijn boek eens ga lezen. Ik vind overigens € 1.000,- in een noodfonds best weinig. Er staat mij bij dat Nibud een buffer van ca. € 5.000,- aanraad? Kan het even nergens vinden maar zoiets zit in mijn hoofd. Als in een maand je wasmachine stuk gaat en je auto een grote reparatie nodig heeft, heb je aan € 1.000,- al snel te kort denk ik.

    • meergeldminderstress schreef:

      Dank je!
      Ja, ik vind het ook niet zo veel, maar als je schulden hebt, is het misschien toch wel verstandig om die zsm af te lossen.

  9. Mark schreef:

    Er is me echter 1 ding onduidelijk: waarom staat je hypotheek aflossen pas op stap 6? Dat is nl. de enige rentedragende schuld die we hebben. (Daarnaast nog een studieschuld, 0,00% rente)

    • Sjoukje schreef:

      In het Amerikaanse systeem betalen mensen veel meer voor hun studieschuld dan hier. Rentepercentages van 8 tot 14% zijn geen uitzondering. En daar zijn die stappen op gebaseerd. In Nederland zou ik het veel hoger zetten, maar dan nog steeds wel pas na het sparen van een flinke buffer. Alles wat je hebt afgelost kun je niet zo makkelijk meer opnieuw opnemen. En dat kan voor problemen zorgen, als je bijvoorbeeld je baan kwijt raakt.

Geef een reactie