Sparen afschrijven en voorzien FB

Sparen, afschrijven en voorzien: hoe je altijd genoeg geld hebt

Maak jij ook spaarpotjes op je bankrekening? Of je dat nou op papier, in excel of daadwerkelijk op je rekening doet, maakt niet uit. Spaarpotjes helpen om beter te kunnen sparen. En het scheelt een hoop stress. Om mijn spaarrekeningensysteem uit te leggen (ik heb een heel systeem ja), moeten we even wat terug in de geschiedenis, toen ik nog geen geld en eigenlijk ook niet echt stress had.

Jaren (en toen nog wat jaren) geleden, ergens halverwege 2001, begon ik aan mijn eerste “echte” baan. Ik was daarvoor op reis geweest, en had elke cent die ik bezat en en ook nog het een en ander van mijn ouders en de bank uitgegeven. Hoewel ik het volledig zelf veroorzaakt had (en een topjaar had gehad, laten we dat vooral niet vergeten), was ik het al heel snel zat om geen geld te hebben voor leuke dingen. Toen ik op een dag geen geld meer kon pinnen voor een treinkaartje naar mijn werk en al zwart-reizend mijn zus sms’te of ik bij haar mocht eten die avond, maakte ik een plan.

Dat plan volg ik nog steeds. De bottomline: eerst sparen, dan uitgeven. Soms kan het zo makkelijk zijn.

Het verschil tussen sparen, afschrijven en voorzien

Er zijn verschillende redenen om te sparen:

  • de leuke variant: sparen voor iets dat je graag in de toekomst wil kopen, maar niet per se nodig hebt. Voorbeelden hiervan zijn bijvoorbeeld vakanties, nieuwe kleren en een auto (als je die nog niet hebt). Dit is het echte sparen.
  • de saaie variant: sparen voor iets waarvan je weet dat je het op een gegeven moment moet vervangen. Voorbeelden hiervan zijn een auto (als je die al hebt), de wasmachine, het dak van je huis, noem het maar op. Deze variant heet afschrijven.
  • de vervelende variant: sparen voor iets waarvan je weet dat je het op een gegeven moment moet betalen (zoals belasting die je terug moet betalen, je verplichte eigen risico, maar bijvoorbeeld ook bedragen die je jaarlijks betaalt (zoals in ons geval de verzekeringspremie). Deze laatste variant heet reserveren of voorzien.

Ik zal deze varianten sparen, afschrijven en voorzien hieronder in omgekeerde volgorde nog wat verder toelichten.

Variant 1: Reserveren of voorzien

Als ik heel eerlijk ben, weet ik wel dat ik in reserveren een beetje ben doorgeslagen. Wij reserveren namelijk overal voor: cadeaus, benzine en andere autokosten, verzekeringen, belastingen, kinderkosten, leuke dingen doen, noem het maar op.

Dat werkt als volgt: Elke maand zet ik bijvoorbeeld € 100 op onze spaarrekening voor cadeaus. En elke keer als ik een cadeautje koop (ook al is het maar 3 euro), dan boek ik dat over van de spaarrekening en betaal onszelf terug. In de meeste maanden gaat het niet op, behalve in de maanden dat onze kinderen jarig zijn. Daardoor (en omdat we gedurende het jaar al goed opletten) hebben we in november/december sowieso genoeg voor de mannen met witte baarden.

Als we dan na afloop van het jaar nog geld in de cadeaupot hebben zitten, gaat het in het potje voor extra aflossingen op de hypotheek. Vorig jaar hadden we € 23 over. Niet veel, maar toch leuk.

Waarom in hemelsnaam zoveel kleine potjes voor reserveringen? Is dat niet een beetje onzin? 

Ja natuurlijk. Ik vind dit gewoon leuk. Maar er is ook een belangrijke reden waarom ik het voor zoveel categorieën doe. Ik wil namelijk zorgen dat er constant zo min mogelijk geld op onze gezamenlijke betaalrekening staat. Wat er niet op staat, kan er ook niet af.

Om de een of andere reden ben ik geneigd om het geld dat erop staat zo snel mogelijk te laten verdwijnen. Als het al een labeltje heeft, dan doe ik dat veel minder snel. Ik zal bijvoorbeeld niet zo gauw cadeaugeld uitgeven aan thee met taart op zomaar een zondagmiddag. Alhoewel dat natuurlijk ook een cadeautje kan zijn, maar laten we eerlijk zijn – meestal ben ik degene die dit soort dingen voorstelt – en dan telt het natuurlijk niet. Als het echter gewoon op mijn betaalrekening staat te branden, zonder speciaal doel, dan doe ik het wel sneller. Dus dat scheelt dan toch weer.

Echt belangrijke reserveringen

Een paar potjes vind ik wel echt belangrijk, die zou ik iedereen aanraden (als de situatie van toepassing is natuurlijk):

  • een potje voor belastingen, als je verwacht dat je terug moet gaan betalen. Schulden bij de belastingdienst zijn echt heeeeeeeel vervelend.
  • een potje voor dierenartskosten, als je een huisdier hebt – zelfs als je een goede verzekering hebt. Die kosten vallen altijd hoger uit dan je hoopt. En dan is het toch je eigen poekie hè…
  • een potje voor leuke dingen. Als je dat niet hebt, is het bijna onmogelijk om je aan de rest te houden.

Meer lezen over hoe je je aan je budget kunt houden? Lees Mijn 7 tips om je toch aan je budget te kunnen houden.

Variant 2: afschrijven

Afschrijven en reserveren lijkt sterk op elkaar, en komt in feite ook op hetzelfde neer: je zet geld apart omdat je het later weer uit moet of wil geven. Toch maak ik onderscheid, eigenlijk omdat ik dat ooit op school met economie geleerd heb.

Voor onze auto bijvoorbeeld werkt het als volgt: deze hebben we voor € 11.000 gekocht. We willen er ongeveer 5 jaar mee doen, en verwachten dat hij dan nog € 2000 waard is. Elke maand wordt hij een beetje minder waard, namelijk € 150 ((11.000-2000)/(5*12)=9000/60= 150).  En dat bedrag sparen we dus elke maand, zodat we na 5 jaar weer een nieuwe auto van € 11.000 kunnen kopen.

Als we de auto nou eerder in de soep rijden, dan kunnen we in ieder geval wel weer een auto kopen. Zoveel hebben we inmiddels wel al gespaard. Alleen dan nog niet van € 11.000, maar van het bedrag dat er dan op de rekening staat. Op dit moment hebben we genoeg voor een Toyota Yaris van 10 jaar oud, aldus Marktplaats. Laten we dus nog maar hopen dat het nog wel een tijdje goed blijft gaan.

Voor welke apparaten moet je een afschrijvingspotje hebben?

Het is puur persoonlijk wat jij af moet schrijven. Het ligt er maar aan wat je bezit per slot van rekening. Wat naar mijn idee wel echt zou moeten, is een potje voor vervanging van apparaten waar je afhankelijk van bent. Dat kan de auto zijn, als je daarvan bijvoorbeeld afhankelijk bent voor je werk. Het kan bijvoorbeeld ook de wasmachine zijn, zeker als je een gezin hebt en niet helemaal gek wil worden. Het gaat dus om apparaten die je per direct wil vervangen als ze kapot gaan.

Wij hebben een potje met de prozaïsche titel “witgoed”. Dat is eigenlijk geen goede term, want we gebruiken het voor alle elektrische (elektronische?) apparaten in ons huis. De wasmachine ging eruit, maar bijvoorbeeld ook de laptop.

€ 1000 sparen - begroting - sparen, afschrijven en voorzienVariant 3: gewoon ouderwets sparen

Deze variant is toch echt de leukste: hier vinden we het geld voor de leukere en luxe zaken van het leven. Wij sparen bijvoorbeeld voor een verre reis nu (daar is hij dan toch eindelijk!), en ook voor het aflossen van onze hypotheek. Niet omdat het moet, maar omdat het kan 🙂 Als we genoeg hebben voor een aflossing, doen we dat. En nu ik mijn baan heb opgezegd, doen we dat ook een tijdje niet. (We sparen natuurlijk wel door, maar houden het nog maar even vast, just in case).

Het alternatief: een algemene buffer

Als ik met andere mensen hun budget doorneem, merk ik dat ze vaak geen onderscheid maken tussen de verschillende vormen. Ze hebben vaak wel een soort van buffertje, maar geven het geen naam. Het nadeel hiervan vind ik dat het lastig is om in te schatten hoeveel geld je voor iets hebt. Wat doe je bijvoorbeeld als je auto kapot gaat, net nadat je je buffer aan een nieuwe wasmachine hebt uitgegeven? Als je had geweten dat je ook geld voor een auto nodig had, had je misschien een iets simpelere wasmachine gekocht. Door je geld vooraf al in stukjes te hakken, is het makkelijker om hier realistisch mee om te gaan.

Plus het belangrijke psychologische feit: hoe meer potjes je hebt, hoe kleiner de inhoud. En hoe meer ervaren schaarste, hoe creatiever je wordt.  Met andere woorden: als je meer potjes hebt, en dus minder per potje, heb je het gevoel dat je minder geld hebt. En in die situatie zijn de meeste mensen geneigd om minder uit te geven.

Meer lezen over sparen? Lees eens het boek Sparen voor later en nu van Hanneke van Veen en Rob van Eeden (je weet wel… van de vroegere Vrekkenkrant).

Mijn verschillende spaarpotjes

Hoe verging het mij verder destijds? In de maanden die volgden na die ene treinrit, loste ik al mijn schulden zo snel mogelijk af. In ieder geval eerst die bij de bank, waardoor ik in ieder geval elke dag een treinkaartje kon kopen. En daarna ook zo snel mogelijk mijn ouders.

Zodra ik weer volledig op 0 stond, kon ik verder met stap 2: sparen, sparen en nog eens sparen. Ik maakte een mooi excelletje waarin ik verschillende spaardoelen formuleerde. Ik wilde namelijk zowel geld voor een auto sparen, als mooie kleren kopen. En weer opnieuw op reis natuurlijk.
Ik rekende uit hoeveel ik kon sparen en maakte een verdeelsleutel. Daarna maakte ik elke maand, zodra mijn salaris binnen was, de berekende bedragen over. De dag voor mijn salaris kwam, ging het restant van mijn rekening dezelfde kant op. Dat was soms wat minder en soms wat meer, maar alles bij elkaar tikte het lekker aan.

En elke keer als ik salarisverhoging kreeg, verhoogde ik de spaarbedragen met hetzelfde bedrag, volgens de oorspronkelijke verdeling. Zo raakte ik niet gewend aan de verhogingen, en steeg mijn spaarsaldo steeds harder. De auto kwam (een Toyota Starlett van toen al 10 jaar oud), de mooie kleren ook. En zelfs de reizen kwamen, alleen dan wat korter, en niet meer alleen. Ook bouwde ik nog een spaarpotje voor later op. Voor het nieuwe huis bijvoorbeeld.

Na jaren een excel met spaardoelen te hebben bijgehouden, ben ik overgestapt op een spaarrekening per spaardoel. Dat scheelde een hoop gereken, en het werkte ook een stuk beter in de communicatie, aangezien ik toen inmiddels getrouwd was. Mijn geliefde is ook wel van het sparen, maar niet van het urenlang excellen, dus dit was een veel betere deal.

sparen, afschrijven en voorzien - kinderen en zakgeld

Hoe doe jij dat?

Denk je nu “Sparen?? Wat is dat?” (Stoer dat je dan het hele artikelen gelezen hebt trouwens, haha). Doe dan eens mee aan mijn grote SPAAR-challenge. Dan krijg je tips en trucs om sneller en meer te sparen.

En heb je helemaal geen idee hoe het nu met je geldzaken gaat? Dan is mijn programma Je financiën op orde misschien iets voor jou. Lees hier meer over mijn programma.


Meer lezen over budgetteren?

Dit was de zesde blog uit de serie “Budgetteren kun je leren”. Meer lezen hierover?

  1. Wat komt er binnen?
  2. Wat gaat eruit?
  3. Je uitgaven goed verdeeld
  4. Doelen stellen; waarom, wat en hoe?
  5. Hoe kun je je aan je doelen houden?

Dit artikel bevat afbeeldingen van Shutterstock.com
This Article Has 16 Comments
  1. Mom4life schreef:

    Hi, leuke blog.
    ik snap het niet helemaal meer hoe het zit met je werk. Ik dacht dat je had opgezegd, toen las ik ergens dat je toch nog voor zekerheid en inkomen koos, maar nu zie ik hier toch staan dat je geen baan meer hebt?
    Geeft ‘geen baan’ juist niet meer stress en minder geld? ?. Ik ben benieuwd!

    http://www.life4mama.blogspot.nl

    • meergeldminderstress schreef:

      Hi, leuk dat je het vraagt! Ik heb nu geen tijd voor een uitgebreid antwoord, maar ga er binnenkort zeker op in.

  2. VeggieMo schreef:

    Jouw manier zou voor mij teveel werk zijn. We hebben hier gewoon een grote buffer. Die is nu best hoog, maar dat is hij niet altijd geweest. We hielden er rekening mee dat er verschillende dingen tegelijk kapot kunnen gaan en vaak is dat ook het geval. Als we iets kopen zoals een wasmachine dan kijk ik heel functioneel wat ik wil dat hij kan en hoe zuinig het apparaat is. Meestal kopen we een wasmachine van een goed merk, maar niet de duurste variant. Een m.iele zou ik sowieso niet voor gaan. Laatst kochten we een oven en ik wilde gewoon een heel simpele, maar wel dat hij het goed deed. Die kostte 450 euro. Met gemak kon ik er eentje van 1000 euro vinden, maar al die speciale opties (zoals schoonbranden) boeien me niet. En in het geval van een oven vind ik een zanussi een prima merk, al is dat een voordelig merk.
    Voor onze kinderen hadden we wel speciale rekeningen geopend en elke keer als de kinderbijslag kwam deden we een storting.
    Wij houden een boekhouding bij en aan het begin van elk jaar maken we een begroting en dan houden we rekening met bv kosten aan het huis (vernieuwen sloten), reparatiekosten auto etc.). Dus enig overzicht hebben we wel.

    • meergeldminderstress schreef:

      Bedankt voor je uitgebreide reactie, heel leuk om te lezen!
      🙂 Het is vast ook ingewikkeld, maar ik vind het zo het makkelijkst en leukst. Jullie systeem werkt ook goed lijkt me. Als je maar iets hebt dat voor jou werkt.

  3. Het Rijke Wijf schreef:

    Jaaaa, wat leuk dat jij het ook zo doet. Hier tig rekeningen, voor tig verschillende spaar/reserveer/afschrijfdoelen Handig? Nou vind ik wel haha.
    Rekeningen voor:
    -vakantie
    -auto
    -dochter
    -wasmachine
    -diversen
    -klussen
    -gans met gouden eieren
    -education (voor onszelf qua persoonlijke ontwikkeling)
    -aflossen
    en dan nog persoonlijke spaarrekeningen :))

  4. Wilma schreef:

    Ik doe het hetzelfde als jij. Afschrijven, reserveren en sparen. Echt alles heb ik onderverdeeld en ik vind dat heel fijn. Ik weet precies welk bedrag voor welk doel beschikbaar is.
    Het stukje sparen is bij ons alleen niet voor een reis o.i.d., maar om over een jaar of zeven het pensioen wat te kunnen aanvullen iedere maand. We hebben geen eigen woning dus aflossen maakt onze woonlasten niet lager. Sparen dus.

    • meergeldminderstress schreef:

      Wat leuk om te lezen dat ik niet de enige ben. Het werkt ook heel goed vin dik.
      Dat is een belangrijk doel, heel goed dat je daar zo bewust mee bezig bent. Zeker als je geen eigen woning hebt inderdaad.
      bedankt voor je reactie!

  5. Ria Arendse schreef:

    Ik noem het mijn ‘Brabantiasysteem’, naar de spaarpot met vakjes uit de jaren vijftig, toen men nog wekelijks een loonzakje met geld kreeg.

  6. Leuke blog! Wij hebben ook veel potjes. Ik vind het altijd best knap als mensen zeggen, ik gooi alles op 1 hoop en koop dan gewoon wat ik nodig heb. Ik vraag mij af hoe je dat dan bepaald, wij hebben best vaak dingen nodig, veelal leuke dingen. Dus hier ook zoveel reserveringen en spaardoelen zodat ik weet dat als ik bv elke maand 50 euro voor kleding reserveer, ik kan kiezen uit veel goedkope dingen of een enkele keren per jaar bv een duur kledingstuk. Zo ook met onze leuke dingen pot, 1x duur uit eten of wat vaker even goedkoper lunchen. Inzake het niet rood staan, heb ik ook zo mijn eigen methode. Op 1 rekening staat precies genoeg voor de vaste lasten van die maand en boodschappengeld en leuke dingen en benzine en nog iets voor kleine overige aankopen. Dus roodstand komt eigenlijk niet voor, heel af en toe door aankoop via internet van die rekening te halen en dan niet eerst van spaarpotten terug te boeken, maar dat is dan een uurtje roodstand. Hoewel wij eerder het roodstaan heel vaak deden, is nu die knop wel om.

  7. Joke schreef:

    oke ennu uitleg voor mensen die ampel geld hebben om rond tekomen. die zijn er ook en hebben niet eens de luxe om tesparen laat staan alles teverdelen ,het is 3 delig vaste lasten ,eten en meschien wat er over blijft. een ding kaduk en er is geen buffer. je verhaal is geschreven voor mensen die niet aan de onderkant zitten met hun inkomen/uitkering

    • Sjoukje schreef:

      Dat klopt. Dit is geschreven voor mensen die wel geld hebben, maar er niet altijd even handig mee om gaan. Ik kan me voorstellen dat dit niet mogelijk is voor mensen die helemaal geen geld hebben.

  8. Gerti Wichers schreef:

    Ik ben via spaarpotje op de SNS bank verdeeld in feestjes.
    Kleinkinderen
    kleding
    Huis aankleding
    Uitstapjes

    Huisdier

  9. Marleen schreef:

    Hoi Sjoukje, ik ben heel blij met je blogs. Op dit moment hebben wij alle spaargeld op 1 rekening staan zonder onder te verdelen. Zou jij me willen laten weten hoeveel spaarrekeningen je hebt en voor welke doelen? En is het een voordeel om het zo te doen ondanks dat je voor elke rekening een bedrag aan de bank betaald? Ben benieuwd!

    • Sjoukje schreef:

      Hallo Marleen, wat leuk om te horen!
      Ik heb er in totaal 14. Dat is wel een beetje veel hoor, het zou ook met wat minder kunnen. Er zijn meerdere banken waar dit soort extra rekeningen gratis zijn. Bij Knab (waar ik toch al bankier) en MoneYou bijvoorbeeld heb ik deze potjes.
      Je kunt ook prima alles op 1 rekening hebben staan, en het dan met de hand verdelen, op papier, of in excel. Dat werkt net zo goed.

  10. MamaPlaneet schreef:

    Online winkelen is vaak goedkoper en scheelt veel tijd. Het liefst zie ik de buffertjes en potjes als onderdeel van mijn spaarrekening.

Geef een reactie