Elke vier weken loon? Zo kom je wel uit met je geld!

"Ik krijg elke vier weken loon uitbetaald. Dat is nooit op hetzelfde moment als mijn vaste lasten worden afgeschreven. Hoe kan ik nou budgetteren als mijn geld niet regelmatig komt?" Het is een vraag die bijna wekelijks langskomt op mijn Facebook-groep of in mijn mail.

Als je elke maand uitbetaald krijgt, kun je je eigenlijk bijna niet voorstellen dat het een probleem is om elke vier weken loon uitbetaald te krijgen. Sterker nog: dat klinkt toch ideaal? Dan krijg je per slot van rekening 13 keer salaris per jaar, in plaats van 12 keer.

De praktijk is anders

Toch is het in de praktijk vaak wel heel lastig. Als je gewoon per maand uitbetaald krijgt, komt je geld per slot van rekening altijd netjes rond de 25e of 26e binnen. Je hypotheek of huur gaat er vervolgens rond de eerste van de maand af, net als veel andere vaste lasten. Wat er daarna overblijft, is voor boodschappen en andere variabele lasten.

Als je elke vier weken loon uitbetaald krijgt, komt je salaris in januari rond de 26e, in februari en maart rond de 23e, in april rond de 20e, in mei rond de 18e, en in juni al rond de 15e. Pas vanaf eind november loopt het weer even synchroon met je vaste lasten (dan krijg je namelijk de 2e én de 30e uitbetaald).

Het levert twee problemen op

Elke vier weken loon levert twee problemen op:

• Je voelt je rijker
• En je hebt lange tijd juist minder geld

Je voelt je rijker

Het eerste probleem met 4-wekelijks salaris is dat veel mensen makkelijker geld uitgeven als het op je rekening staat. Dat geldt ook voor mensen die wel elke maand salaris krijgen. Zodra je geld weer binnen is, ga je weer uitgebreider boodschappen doen. (Net als dat veel mensen kinderkleren kopen zodra de kinderbijslag er is).

Hoe langer je het vast moet houden, hoe moeilijker het is om genoeg over te houden voor je vaste lasten. Het vereist namelijk veel discipline om je hoge banksaldo te negeren (zelfs als je echt wel weet dat je het nog nodig hebt voor je hypotheek).

Je hebt minder geld

En het tweede probleem is ingewikkelder. Je totale jaarsalaris komt in 13 delen in plaats van in 12. Als je uitgaat van je totale jaarsalaris, krijg je (behalve aan het eind natuurlijk) elke maand eigenlijk 1/13e te weinig. En dat terwijl je bij het aangaan van je hypotheek bijvoorbeeld wel uitgaat van je hele jaarsalaris (en dus ook van een volledig maandsalaris).

Even een rekenvoorbeeldje

Stel je verdient € 2000 netto per maand. Je netto jaarsalaris is dan € 24.000. Als je elke vier weken salaris krijgt, ontvang je elke keer € 1846. Als je elke maand evenveel uit zou willen geven, sta je dus in januari al rood. En als je dat niet doet, en je netjes alleen uitgeeft wat je verdient, is het sparen ook lastiger (omdat je minder krijgt per keer).

Dit laatste probleem is makkelijk getackeld als je die 13e keer als een extraatje beschouwt. Dus als een zakcentje dat je bij de baas opbouwt, net als vakantiegeld. Maar dan moet je wel goed budgetteren.

Hoe los je dit probleem op?

Er zijn twee handige oplossingen voor dit probleem.

• Twee betaalrekeningen aanhouden.
• Je loon altijd direct sparen en wekelijks het benodigde geld naar je betaalrekening overmaken.

Methode 1: twee betaalrekeningen

Als je je salaris op rekening 1 ontvangt, en daar helemaal afblijft, kun je jezelf elke maand op rekening 2 op de 26e salaris uitkeren. Je betaalt vervolgens alles van die tweede rekening. Als je zorgt dat je alleen van die 2e rekening een pinpasje (bij je) hebt, en de betaling op de 26e automatisch over laat maken, is dit eigenlijk heel makkelijk.

En als de 13e betaling dan komt, heb je dat mooi over. Dat is dan een fijn buffertje voor volgend jaar.

Methode 2: direct sparen

Een tweede methode werkt soortgelijk, maar dan met een spaarrekening en een betaalrekening. Deze methode vereist iets meer werk, maar hiermee spaar je waarschijnlijk ook net wat meer.

Eerst reken je uit hoeveel je voor je vaste lasten nodig hebt, en hoeveel je verder uit wil (en/of kan) geven. Ook hierbij is het heel verstandig om uit te gaan van het bedrag dat je elke vier weken gestort krijgt, en niet van het totaal. Anders leef je maanden deels van je spaarrekening, en dat is natuurlijk zonde.

Direct doorstorten

Zodra je loon gestort wordt, maak je dit bedrag direct over naar je spaarrekening. Aan het eind van de maand maak je het geld voor je vaste lasten over naar je betaalrekening, zodat die afgeschreven worden. En vervolgens maak je elke week (of eens per maand als je geen last hebt van grotere bedragen op je betaalrekening) het bedrag over dat je aan variabele lasten uit mag geven. Dan weet je zeker dat je er niet overheen gaat. Natuurlijk kun je ook al deze betaalopdrachten alvast in je internetbankieren zetten. Dan hoef je er het hele jaar niet meer naar te kijken.

Door het geld zolang mogelijk op je spaarrekening te laten staan, geef je automatisch minder uit. Dat komt omdat je je dan relatief minder "rijk" voelt (zolang je niet te vaak naar je spaarrekening kijkt natuurlijk!). Win-win dus.

Wat is de beste methode?

Wat voor jou de beste methode is, is afhankelijk van je eigen voorkeur. De eerste methode is makkelijker en sneller, maar kost je meer, en levert je waarschijnlijk minder spaargeld op. Bij de meeste banken kost een tweede betaalrekening extra geld. En daarnaast heb je dan aan het eind van de maand nog steeds relatief veel geld op je (tweede) betaalrekening staan.

De tweede methode kost net wat meer tijd (aan het begin van het jaar) en is wat omslachtiger misschien. Maar wel goedkoper dus. En de kans op succes is groter.

Moet je ook nog budgetteren als je dit goed regelt?

Nu kan ik me voorstellen dat je denkt, als ik dat zo geregeld heb, hoef ik verder niet meer te budgetteren. Dat is inderdaad een optie. 🙂 Maar de voordelen van budgetteren zijn altijd groot, ook als je wel een gewoon maandsalaris hebt (of dat op bovenstaande manieren hebt nagebootst).

Overzicht geeft inzicht per slot van rekening. En inzicht geeft zoveel rust!

Krijg jij per maand betaald? Of per vier weken? Of... net als ik: wanneer het zo uitkomt omdat je zelfstandig ondernemer bent? Hoe heb jij je geldzaken geregeld? Ik ben benieuwd! Laat het me weten in de reacties hieronder!