Wel of geen maximaal eigen risico? Wat is handig?

Overstappen van zorgverzekering is een heet hangijzer. Dat merkte ik wel nadat ik er vorige week al een blog over publiceerde. Dat verbaast me eigenlijk wel een beetje, want het kan zoveel opleveren. Ok, ik moet eerlijk toegeven dat wij hier ook lang niet zo consequent in wisselen als bij onze energiemaatschappij. Daar krijg je per slot van rekening vaak letterlijk honderden euro’s aan bonus als je overstapt. En stroom is stroom. Behalve de kleur kun je daar niet zo heel veel fout aan doen.

En je zorgverzekering?

Je zorgverzekering daarentegen… Als je goed zit, zit je goed. Toch?

Of niet? Je leven verandert, en je zorgbehoefte dus ook. Zo had ik zo’n 8 jaar geleden nog een uitgebreid pakket met allerhande aanvullende verzekeringen. Zwanger en met baby’s hè. Dan wil je wel goed zitten. Maar nu mijn jongste al in groep 3 zit, hoef ik niet meer zo nodig kraamzorg. (Alhoewel… hoe fijn was dat! Iemand die ’s morgens je kinderen aan kleedt en je elke dag een kopje thee met een beschuitje en zo’n heerlijk fruithapje op bed brengt. En dan ook nog een wasje draait, terwijl ze in een boekje schrijft hoe het met je kind gaat… Het is jammer dat je er zo voor in de kreukels moet liggen.)

De laatste jaren daarentegen heb ik eigenlijk nooit meer wat. Ik ben gezegend met een goede gezondheid. Daarom heb ik mijn zorgverzekering al jaren helemaal uitgekleed.

Weten of jij goed zit? Bereken je premie op Independer en vergelijk de vergoedingen. Of lees er meer over in mijn blog Hoe vind je de beste zorgverzekering? – De beste tips, trucs én voorbeelden uit de praktijk

En mijn eigen risico?

Zelfs mijn eigen risico heb ik op maximaal staan. Help, wat? Maximaal eigen risico? Do you like living on the edge?

Nope, ik ben best wel risico-avers. Maar… ik houd niet van geld weggooien. Vandaar.

Hoe groot is de kans dat je je eigen risico vol maakt?

Vaak hoor ik van mensen om me heen – en met name van mensen in mijn Facebook-groep – dat ze alleen het verplichte eigen risico willen. “De kans dat je kosten maakt is zo groot!” wordt er vaak geroepen.

Het leek me leuk om eens uit te zoeken hoe het nu precies zit. Op de site Zorgprisma Publiek staan de resultaten van een onderzoek naar het gebruik van eigen risico (in 2015).

  • 19% van de mensen heeft geen kosten binnen het verplicht eigen risico.
  • 20% heeft maximaal 100 euro aan kosten.
  • 8% heeft 100 euro tot 200 euro aan kosten.
  • 5% heeft 200 tot 300 euro aan kosten.
  • 3% heeft 300 tot 375 euro aan kosten.
  • 45% van de volwassenen maakt het verplicht eigen risico vol.

Dat gaat om de totale bevolking van 18 jaar en ouder, dus inclusief alle bejaarden en chronisch zieken. Als ik eens kijk op mijn eigen leeftijdscategorie ziet het er nog positiever uit:

  • 25% heeft helemaal geen kosten
  • nog eens 25% heeft maar maximaal 100 euro aan kosten.
  • en slechts 33% maakt het verplicht eigen risico vol.

Wat dat betreft is de kans dat ik mijn eigen risico gebruik eigenlijk heel laag: maar 33%. Als je er rekening mee houdt dat in deze groep ook de chronisch zieken zitten, is de kans voor iemand die gezond is, nog lager.



Hoeveel is het eigen risico?

Het verplichte eigen risico is € 385.

Het maximale (vrijwillige) eigen risico is € 885.

Wat levert het op?

Bij de meeste verzekeringen krijg je zo’n € 250 tot € 300 korting op de premie als je gebruik maakt van het maximale eigen risico. Dat is een stuk minder dan die € 885 die je moet betalen als je toch ineens in het ziekenhuis ligt.

Veel mensen hikken daarom enorm aan tegen het bedrag van € 885. Het is ook heel veel geld. Maar vergeet alleen niet dat je, ook als je het afkoopt, toch nog een verplicht eigen risico hebt van € 385.

Een rekenvoorbeeldje

Als je alleen het verplichte eigen risico hebt, betaal je € 250 tot € 300 meer aan verzekeringspremie. Als je dan hoge zorgkosten hebt waarmee je je eigen risico vol maakt, kost het je dus: € 385 + € 250/€ 300 (+basispremie) = € 635 tot € 685 (+basispremie).

En als je het maximale eigen risico hebt, betaal je alleen je maximale risico (+basispremie): € 885 (+basispremie).

Het verschil tussen die twee is dus veel minder dan je op het eerste gezicht denkt.

Als je er dan ook nog rekening mee houdt dat de kans dat je je verplichte eigen risico volledig verbruikt zo’n 45% is, is het eigenlijk zo gek nog niet om te kiezen voor maximaal eigen risico. Zeker als je jong en gezond bent.

 

Wanneer zou je niet het maximale eigen risico moeten nemen?

Als je chronisch ziek bent, of veel medicijnen gebruikt, is het logisch om zo min mogelijk eigen risico te nemen. Dan ben je altijd voordeliger uit als je alleen het verplichte eigen risico hebt, dat zal iedereen duidelijk zijn. (En voordeliger is natuurlijk heel relatief hè, als je zorgkosten hebt, ben je vaak al meer dan genoeg geld kwijt.)

Overigens is het wel verstandig, zeker bij medicijngebruik, als je af en toe eens checkt hoeveel geld je nu precies aan medicijnen kwijt bent. Het komt best vaak voor dat je veel medicijnen slikt, maar toch het eigen risico niet volledig vol maakt. Alleen als je het echt helemaal vol maakt, is het slim om het minimale deel te nemen.

Maar ook als je, net als ik, eigenlijk nauwelijks zorgkosten hebt of verwacht, kan het verstandig zijn om niet maximaal eigen risico te nemen. Bijvoorbeeld als je geen € 885 op je spaarrekening hebt staan. Want geld lenen om dat bedrag af te sluiten… Dat is natuurlijk nog veel duurder.

De gulden middenweg

Natuurlijk zijn er meer varianten te bedenken. Je hoeft niet het volledige maximale eigen risico te nemen. Je zou ook voor bijvoorbeeld € 485 of € 585 kunnen gaan. Of, € 685 of € 785 om volledig te zijn. Dan krijg je wel korting en hoef je toch minder zelf te betalen. Goed idee?

Nee. Tenminste, niet als je het mij vraagt. Het verschil tussen wat je zelf moet betalen in geval van hoge zorgkosten en de premiekorting is ongeveer gelijk. Dus ik zie er het nut eigenlijk niet van in.

Hoe zit het met de aanvullende verzekering en eigen risico?

Ook handig om te weten… Het eigen risico geldt alleen voor de basisverzekering. Alles waar je je aanvullend voor verzekert, wordt uitgekeerd. Tenzij… er op een bepaalde vergoeding ook een eigen risico zit. Of als er bijvoorbeeld bij staat dat er een wachtperiode is. Dat heb je bijvoorbeeld vaak bij orthodontie (beugels dus). Dat staat er wel altijd heel expliciet bij.

Als je twijfelt, check dan altijd even de polisvoorwaarden.

Aftrekken van de belasting?

Ik kreeg pas ook de vraag of je eigen risico kunt aftrekken van de belasting. Het antwoord daarop is kort en duidelijk. Nee. 🙂 Jammer hè.

Twijfel je nog over overstappen?

Twijfel je nog of je zou moeten overstappen? Ga er dan gewoon even mee aan de slag. Als je uitrekent hoeveel kosten je verwacht en hoeveel je terugkrijgt per verzekering, dan ben je er zo uit.

Hulp nodig?

Maak gebruik van mijn handige rekensheet. Daarin kun je invullen wat je aan kosten hebt, en welke vergoeding daar tegenover staat. Dan krijg je duidelijk te zien welke keus de beste voor jou is.

En vul de premieberekening op Independer.nl in. Daar krijg je vaak tot 10% extra korting op je premie, én een gratis tandongevallenverzekering. Altijd fijn.

Hoeveel eigen risico heb jij? Wat vind jij hierin belangrijk? Vertel het me bij de reacties!

This Article Has 12 Comments
  1. M - TwoPennies schreef:

    Ik heb mijn zorgverzekering voor 2018 ook helemaal uitgekleed. Eigen risico ook maximaal. Wij hebben de afgelopen jaren geen kosten gehad die in ons eigen risico vielen, dus eigenlijk hadden we dit al veel eerder kunnen doen (maarja, dat voelt soms zo eng hè!). Het scheelt dat we inmiddels ook wel zelf een buffer hebben opgebouwd 🙂

  2. Wij zijn vanaf dit jaar begonnen met alleen een basisverzekering met maximaal eigen risico. Aanvullende verzekeringen plus tandartsverzekeringen opgezegd. Wel heb ik netjes 4 spaarpotjes aangelegd en hebben we maandelijks de kosten voor eigen risico + wat we anders kwijt waren aan tandartsverzekering gespaard. Beiden hebben we (even afkloppen) dit jaar geen zorgkosten hoeven te maken m.b.t. eigen risico. Dus we hebben 2 x 885 in de pot zitten. Dat scheelt in 2018 dus maandelijks sparen. Ook hebben we (ook even afkloppen want december nog naar de tandarts) minder tandartskosten gemaakt dan gespaard. De tandartspotjes blijf ik wel gewoon maandelijks aanvullen in 2018 want je weet nooit of je over een paar jaar wel wat groots hebt natuurlijk. En daarnaast hebben we sowieso nog een buffer. Ik vond het eind 2016 wel eng om te beslissen, maar heb er geen seconde spijt van!

  3. Koosje schreef:

    Ik heb maximaal vrijwillig aanvullend eigen risico, al een paar jaar de gok genomen en nog nooit meer dan jaarlijks enkele tientjes zorgkosten gehad. Het is natuurlijk een verzekering voor een risico, het kán dat je hoge zorgkosten krijgt en het kán dat je dan je eigen risico kwijt bent. Nou ja, dat zij dan zo. Ik zou het kunnen betalen als het nodig zou zijn. Als er onverhoopt echt iets vervelends gebeurt qua gezondheid dan zijn de kosten niet mijn grootste zorg.

    • Sjoukje schreef:

      Dat laatste is zeker waar!
      En wat je argument betreft: helemaal eens. Als je genoeg reserves hebt en gezond bent, dan is het echt zonde van je geld om je eigen risico niet te maximaliseren.

  4. Monique schreef:

    Ja hier ook maximale eigen risico, geen aanvullende verzekeringen, 1x per jaar betalen en zzp korting.
    Bevalt heel goed!

  5. Marana schreef:

    Je weet dat Independer niet onafhankelijk is? Het is een Achmea-dochter, dus of daar perse het beste advies uit volgt…

    Zelf reken ik altijd zo: als ik niet vaker dan eens per 3 jaar meer dan 650 euro uitgeef aan zorgkosten, heb ik ‘winst’ als ik ga voor het maximale eigen risico.

    Overigens vind ik tandartsverzekeringen nog grotere onzin. Je betaalt tot 150 euro meer premie, en daarmee wordt dan maximaal 75% van je tandartskosten vergoed, tot een maximum van 250 euro. Zeg nou zelf, heb jij ieder jaar meer dan 200 euro tandartskosten?

    • Sjoukje schreef:

      Mijn ervaring is dat dat wel het geval is. Ik heb ook alle andere vergelijkingssites geprobeerd, en op de sites van de zorgverzekeringen zelf gekeken. Afgelopen jaar kwam de zorgverzekering van Zilveren Kruis er inderdaad als beste uit, maar daarvoor was het Anderzorg. En dat is geen dochter van Achmea, maar van Menzis.

      Wat de tandartsverzekering betreft ben ik het helemaal met je eens. Dat loont eigenlijk nooit. Ik heb zelf überhaupt nauwelijks tandartskosten, ik ga maar eens per twee jaar en word altijd met complimenten weggestuurd. Dat gaat vast een keer voorbij, maar voorlopig geniet ik van dit geluk. 🙂

  6. anoniem schreef:

    ik heb afgelopen 4 jaar steeds maximaal eigen risico genomen. dat heeft me veel geld bespaard. Echter dit jaar kreeg ik allerlei vervelende rekeningen, zodat ik dit keer ongeveer 300 euro duurder uit ben dan wanneer me maximaal verzekerd had.
    Het is en blijft een gok. Je verwacht ook niet dat je een plekje laat bekijken door een arts en vervolgens een bedrag van meer dan 700 euro moet aftikken.
    Volgend jaar neem ik gewoon weer het maximale eigen risico. Ik heb meer risico dat ik bespaar dan dat ik opnieuw zo`n bedrag betalen moet.

  7. […] Weet jij al hoeveel eigen risico je wil? Lees hier verder over die keuze. […]

  8. […] Weet jij al hoeveel eigen risico je zelf wil? Lees hier verder over die keuze. […]

Geef een reactie