Wel of geen maximaal eigen risico? Wat is handig?

ziek kind met teddybeer - maximaal eigen risico

Overstappen van zorgverzekering is een heet hangijzer. Dat merkte ik wel nadat ik er vorige week al een blog over publiceerde. Dat verbaast me eigenlijk wel een beetje, want het kan zoveel opleveren. Ok, ik moet eerlijk toegeven dat wij hier ook lang niet zo consequent in wisselen als bij onze energiemaatschappij. Daar krijg je per slot van rekening vaak letterlijk honderden euro’s aan bonus als je overstapt. En stroom is stroom. Behalve de kleur kun je daar niet zo heel veel fout aan doen.

En je zorgverzekering?

Je zorgverzekering daarentegen… Als je goed zit, zit je goed. Toch?

Of niet? Je leven verandert, en je zorgbehoefte dus ook. Zo had ik zo’n 8 jaar geleden nog een uitgebreid pakket met allerhande aanvullende verzekeringen. Zwanger en met baby’s hè. Dan wil je wel goed zitten. Maar nu mijn jongste al in groep 3 zit, hoef ik niet meer zo nodig kraamzorg. (Alhoewel… hoe fijn was dat! Iemand die ’s morgens je kinderen aan kleedt en je elke dag een kopje thee met een beschuitje en zo’n heerlijk fruithapje op bed brengt. En dan ook nog een wasje draait, terwijl ze in een boekje schrijft hoe het met je kind gaat… Het is jammer dat je er zo voor in de kreukels moet liggen.)

De laatste jaren daarentegen heb ik eigenlijk nooit meer wat. Ik ben gezegend met een goede gezondheid. Daarom heb ik mijn zorgverzekering al jaren helemaal uitgekleed.

Weten of jij goed zit? Bereken je premie op Independer en vergelijk de vergoedingen. Of lees er meer over in mijn blog Hoe vind je de beste zorgverzekering? – De beste tips, trucs én voorbeelden uit de praktijk

En mijn eigen risico?

Zelfs mijn eigen risico heb ik op maximaal staan. Help, wat? Maximaal eigen risico? Do you like living on the edge?

Nope, ik ben best wel risico-avers. Maar… ik houd niet van geld weggooien. Vandaar.

Hoe groot is de kans dat je je eigen risico vol maakt?

Vaak hoor ik van mensen om me heen – en met name van mensen in mijn Facebook-groep – dat ze alleen het verplichte eigen risico willen. “De kans dat je kosten maakt is zo groot!” wordt er vaak geroepen.

Het leek me leuk om eens uit te zoeken hoe het nu precies zit. Op de site Zorgprisma Publiek staan de resultaten van een onderzoek naar het gebruik van eigen risico (in 2015).

  • 19% van de mensen heeft geen kosten binnen het verplicht eigen risico.
  • 20% heeft maximaal 100 euro aan kosten.
  • 8% heeft 100 euro tot 200 euro aan kosten.
  • 5% heeft 200 tot 300 euro aan kosten.
  • 3% heeft 300 tot 375 euro aan kosten.
  • 45% van de volwassenen maakt het verplicht eigen risico vol.

Dat gaat om de totale bevolking van 18 jaar en ouder, dus inclusief alle bejaarden en chronisch zieken. Als ik eens kijk op mijn eigen leeftijdscategorie ziet het er nog positiever uit:

  • 25% heeft helemaal geen kosten
  • nog eens 25% heeft maar maximaal 100 euro aan kosten.
  • en slechts 33% maakt het verplicht eigen risico vol.

Wat dat betreft is de kans dat ik mijn eigen risico gebruik eigenlijk heel laag: maar 33%. Als je er rekening mee houdt dat in deze groep ook de chronisch zieken zitten, is de kans voor iemand die gezond is, nog lager.



Hoeveel is het eigen risico?

Het verplichte eigen risico is € 385.

Het maximale (vrijwillige) eigen risico is € 885.

Wat levert het op?

Bij de meeste verzekeringen krijg je zo’n € 250 tot € 300 korting op de premie als je gebruik maakt van het maximale eigen risico. Dat is een stuk minder dan die € 885 die je moet betalen als je toch ineens in het ziekenhuis ligt.

Veel mensen hikken daarom enorm aan tegen het bedrag van € 885. Het is ook heel veel geld. Maar vergeet alleen niet dat je, ook als je het afkoopt, toch nog een verplicht eigen risico hebt van € 385.

Een rekenvoorbeeldje

Als je alleen het verplichte eigen risico hebt, betaal je € 250 tot € 300 meer aan verzekeringspremie. Als je dan hoge zorgkosten hebt waarmee je je eigen risico vol maakt, kost het je dus: € 385 + € 250/€ 300 (+basispremie) = € 635 tot € 685 (+basispremie).

En als je het maximale eigen risico hebt, betaal je alleen je maximale risico (+basispremie): € 885 (+basispremie).

Het verschil tussen die twee is dus veel minder dan je op het eerste gezicht denkt.

Als je er dan ook nog rekening mee houdt dat de kans dat je je verplichte eigen risico volledig verbruikt zo’n 45% is, is het eigenlijk zo gek nog niet om te kiezen voor maximaal eigen risico. Zeker als je jong en gezond bent.

 

Wanneer zou je niet het maximale eigen risico moeten nemen?

Als je chronisch ziek bent, of veel medicijnen gebruikt, is het logisch om zo min mogelijk eigen risico te nemen. Dan ben je altijd voordeliger uit als je alleen het verplichte eigen risico hebt, dat zal iedereen duidelijk zijn. (En voordeliger is natuurlijk heel relatief hè, als je zorgkosten hebt, ben je vaak al meer dan genoeg geld kwijt.)

Overigens is het wel verstandig, zeker bij medicijngebruik, als je af en toe eens checkt hoeveel geld je nu precies aan medicijnen kwijt bent. Het komt best vaak voor dat je veel medicijnen slikt, maar toch het eigen risico niet volledig vol maakt. Alleen als je het echt helemaal vol maakt, is het slim om het minimale deel te nemen.

Maar ook als je, net als ik, eigenlijk nauwelijks zorgkosten hebt of verwacht, kan het verstandig zijn om niet maximaal eigen risico te nemen. Bijvoorbeeld als je geen € 885 op je spaarrekening hebt staan. Want geld lenen om dat bedrag af te sluiten… Dat is natuurlijk nog veel duurder.

De gulden middenweg

Natuurlijk zijn er meer varianten te bedenken. Je hoeft niet het volledige maximale eigen risico te nemen. Je zou ook voor bijvoorbeeld € 485 of € 585 kunnen gaan. Of, € 685 of € 785 om volledig te zijn. Dan krijg je wel korting en hoef je toch minder zelf te betalen. Goed idee?

Nee. Tenminste, niet als je het mij vraagt. Het verschil tussen wat je zelf moet betalen in geval van hoge zorgkosten en de premiekorting is ongeveer gelijk. Dus ik zie er het nut eigenlijk niet van in.

Hoe zit het met de aanvullende verzekering en eigen risico?

Ook handig om te weten… Het eigen risico geldt alleen voor de basisverzekering. Alles waar je je aanvullend voor verzekert, wordt uitgekeerd. Tenzij… er op een bepaalde vergoeding ook een eigen risico zit. Of als er bijvoorbeeld bij staat dat er een wachtperiode is. Dat heb je bijvoorbeeld vaak bij orthodontie (beugels dus). Dat staat er wel altijd heel expliciet bij.

Als je twijfelt, check dan altijd even de polisvoorwaarden.

Aftrekken van de belasting?

Ik kreeg pas ook de vraag of je eigen risico kunt aftrekken van de belasting. Het antwoord daarop is kort en duidelijk. Nee. 🙂 Jammer hè.

Twijfel je nog over overstappen?

Twijfel je nog of je zou moeten overstappen? Ga er dan gewoon even mee aan de slag. Als je uitrekent hoeveel kosten je verwacht en hoeveel je terugkrijgt per verzekering, dan ben je er zo uit.

Hulp nodig?

Maak gebruik van mijn handige rekensheet. Daarin kun je invullen wat je aan kosten hebt, en welke vergoeding daar tegenover staat. Dan krijg je duidelijk te zien welke keus de beste voor jou is.

En vul de premieberekening op Independer.nl in. Daar krijg je vaak tot 10% extra korting op je premie, én een gratis tandongevallenverzekering. Altijd fijn.

Hoeveel eigen risico heb jij? Wat vind jij hierin belangrijk? Vertel het me bij de reacties!

Sjoukje

Op de blog Meer geld, minder stress help ik jou met praktische oplossingen voor al je geld(zorgen). Vroeger was ik projectleider en communicatiemanager bij een grote verzekeraar en daarvoor bij een grote bank. De kennis die ik daar heb opgedaan zet ik nu als fulltime blogger graag in om jou te helpen met je geldzaken. Ik schrijf van alles en nog wat over hoe je je geldzaken het beste kunt regelen. Zodat je meer geld overhoudt voor leuke dingen.

Click Here to Leave a Comment Below

Leave a Comment:

Comment moderation is enabled. Your comment may take some time to appear.