Hoe onze tophypotheek echt top werd – ofwel hoe we in 30 jaar maar liefst 2 ton gaan besparen

Rijtjeshuis (niet ons huis)Twee weken geleden kondigde ik al aan dat ik meer zou schrijven over onze hypotheek. Ietwat verlaat hierbij alsnog! Even kort samengevat: in 2010 kochten we een huis met een hypotheek van bijna 5 ton. In 2013 zijn we begonnen met het aflossen van het aflossingsvrije deel (van € 258.700). In deze blog vertel ik hoeveel we hebben afgelost, hoe we dat hebben gedaan, en vooral… wat dat ons in totaal wel niet op zal leveren. (Spoiler: veel!)

De eerste aflossing
In januari 2013 hadden we ons oude huis echt verkocht. De eerste maanden genoten we vooral van de vrijheid van het hebben van één huis. We gingen lekker op vakantie en maakten ons vooral niet heel druk over geld. Tot we dat op een dag ineens wel deden. De huizenprijzen waren opnieuw gedaald, en we stonden nu echt meer dan een ton onder water. Slecht voor de nachtrust dus! We bekeken hoeveel we per maand nog konden sparen, en maakten direct wat automatische opdrachten aan. Begin december haalden we onze reserverekening leeg en maakten het totaalbedrag (€ 7.000) over naar de hypotheek. De kop was eraf! Onze hypotheek was nog maar € 271.500… Nog maar 39 van dit soort jaren en we waren hypotheekvrij. Joepie.

Een beter plan
We besloten het vanaf dat moment gestructureerder aan te pakken. We namen onze financiën eens goed onder de loep (dat was ook het beruchte moment dat we ons realiseerden hoeveel geld we wel niet aan boodschappen weggooiden). We maakten een mooie begroting, en zetten vast elke maand € 400 opzij. Alle verdere besparingen die we realiseerden gingen voor 50% naar de extra aflossingspot en voor 50% naar ons vakantiepotje (om wel lol in dat besparen te houden).
Ook besloten we een bedrag te gaan beleggen in een goed renderend beleggingsfonds (op dat moment in ieder geval). Zeker dat jaar was dat een uitstekende strategie. Na 3 maanden hadden we al zoveel bespaard en aan winst gemaakt op de beleggingen, dat we maar liefst € 3000 konden aflossen. De rente ging met € 10,50 naar beneden, en we spaarden vanaf dat moment € 410 per maand. Gedurende dat jaar hebben we nog een aantal keer kunnen aflossen, uiteindelijk met een totaalbedrag van € 11.000. In totaal hadden we nu dus al € 18.000 afgelost.

Gestaag verder
In 2015 hebben we nogmaals € 11.600 afgelost. Dit bedrag hadden we bij elkaar gespaard door het sparen van loonsverhogingen, nogmaals goede beleggingsresultaten en uiteenlopende besparingen. En natuurlijk door het sparen van de renteverlaging die was doorgevoerd na die enorme aflossingen van de afgelopen jaren.

Ook dit jaar sparen we veel voor de aflossing, inmiddels maar liefst € 700 per maand. Helaas lopen de beleggingen dit jaar heel slecht, dus dat gaat geen extra aflossing opleveren. We hebben vorige maand de eerste aflossing gedaan, van € 3.500. En betekent dat we nu nog maar een aflossingsvrije hypotheek hebben van € 225.600, ofwel € 33.100 minder dan in 2012. (*maak een klein luchtsprongetje*)

De grote besparing
Het beste nieuws van dit succes is natuurlijk de rentebesparing. Op jaarbasis was dat bruto maar liefst € 802 en netto € 385. Op dit soort momenten rekenen we graag met bruto. 🙂Sleutels nieuw huis

Die rentebesparing is nu ook precies wat dat aflossen zo leuk maakt. Als we niet zouden aflossen, zouden we gedurende de looptijd van 30 jaar over dit hypotheekdeel maar liefst € 352.170 kwijt zijn aan rente (weer bruto). En over onze hele hypotheek in totaal zelfs € 621.810. Dat is dus dik een ton meer dan het hele huis gekost heeft! (en dat inclusief luxe keuken en badkamer…) Natuurlijk mogen we daar ook flink wat van aftrekken, maar toch.

Als we echter gemiddeld 10.000 per jaar aflossen, krijgen we een heel ander plaatje. In dat geval hebben we de hypotheek al afgelost in ongeveer 27 jaar. En de totaal betaalde rente voor dit deel zou maar € 146.000 zijn. Een brutobesparing van € 206.170. Daar kunnen we dus een heel nieuw huis van kopen! Ik zei al dat het veel was he.

En het plan is natuurlijk om nog veel meer en sneller af te lossen, namelijk € 200.000 in 15 jaar. Dat maakt de besparing alleen nog maar groter dus.

De sneeuwbal
Sneeuwbal
Een belangrijk onderdeel van het aflossen is het sneeuwbaleffect. Wat we de afgelopen jaren elke keer trouw hebben gedaan en ook zullen blijven doen, is na elke aflossing iets extra sparen. Elke keer als de rente 20 euro naar beneden gaat, sparen we 10 euro extra (want dat andere tientje krijgen we minder aan hypotheekrenteaftrek). Daardoor wordt de aflossing weer iets groter, en de rentedaling ook, waardoor we weer meer kunnen sparen. De eerste jaren zet dat nog niet echt zoden aan de dijk, maar op een gegeven moment wordt dat wel echt de moeite waard. En zo wordt de sneeuwbal steeds groter en groter. En komt onze financiële vrijheid stapje voor stapje dichterbij.

Dit was een blog vol cijfertjes, ik hoop dat ik geen lezers heb afgeschrikt. Voor iedereen die tot dit punt is blijven lezen: dank je wel!

Wie is er ook zijn hypotheek aan het aflossen? Gaat het je snel genoeg? Heeft er nog iemand slimme tips?

 

This Article Has 19 Comments
  1. Hypotheekweg schreef:

    Wij lossen ook af, dit jaar eigenlijk voor het eerst echt structureel. We hopen dit jaar op €13.000 extra aflossing te komen. Dat is wel veelal afgelost op de restschuld van ons vorige huis, maar die is dan nagenoeg weg aan het eind van het jaar. En dan gaan we verder met de hypotheek.

  2. Anja (wegschuld) schreef:

    Wat een stappen hebben jullie al gemaakt ! Wij lossen momenteel niet extra af, omdat we willen verhuizen en de buffer daarom flink willen spekken. Wel lossen wel via annuïteiten af.

    • meergeldminderstress schreef:

      Dank je! De buffer spekken is sowieso ook een goed idee altijd. Daar schrijf ik ook nog wel een keer over denk ik. Zonder buffer heeft aflossen ook niet zoveel zin in ieder geval. Zeker niet als je toch al gaat verhuizen.

  3. Goed bezig!!! Ik begon in 2009 met een hypotheek van ruim 410.000. En toen kakte de markt in. In de zeven jaar dat ik hier gewoond heb, heb ik dankzij het aflossen mijn lasten met zo’n €700 zien dalen. De waarde van mijn huis daalde echter ook, ondanks behoorlijk stevige verbouwingen. Uiteindelijk heb ik het onlangs verkocht voor minder dan ik ervoor betaald heb. Maar: dat kon DANKZIJ mijn aflossingen. De notaris mag straks alsnog wat overschrijven op mijn bankrekening. En ik ben af van die achterlijk hoge maandlasten. Voor het volgende huis pak ik het anders aan; ik trek straks bij vriend in en samen gaan we mooi sparen om toe te kunnen slaan als zich een kans voordoet om een mooi vrij huisje op een vrije plek te kopen. En dan met zo min mogelijk hypotheek, zodat hypotheekvrij worden er alsnog een keer in zit. Mijn aflossen heb ik op dit moment (m.u.v. annuïteiten) wel even stilgezet; voor de rente maakt de relatief korte periode tot de overdracht niet meer uit en dan houd ik het geld liever even helemaal vrij op de spaarrekening.

    • meergeldminderstress schreef:

      Dank je!! Dat is echt een enorm grote stap zeg, ruim € 700 naar beneden. Heel fijn dat je het zo op hebt kunnen lossen. Ik denk dat wij het een volgende keer ook anders aan zouden pakken. Maar goed, dan hebben we ook al veel afgelost op dit huis, en dus (als alles goed gaat) sowieso meer geld.

  4. KruidigMeisje schreef:

    De grootste tip: blijf je bewust van je geld, en besteed minder dan je binnenkrijgt.
    Blijf leren over hoe bespaard kan worden. Kleine beetje tellen op, zeker als het gewoontes worden (en dus veel keer voorkomen). En gewoontes kosten geen energie meer.
    We besteden nu veel minder dan onze collega’s en hopen over voor mijn 60 hypotheek vrij te zijn EN met voldoende in de spaarpot om te kunnen rentenieren. Door bovenstaande gewoonte.

    • meergeldminderstress schreef:

      Dat klinkt als een goed plan! En inderdaad, dat is de enige weg he, minder uitgeven dan er binnenkomt. Anders werkt het niet.

  5. Lis schreef:

    Wij lossen minimaal af (140 euro p.m.), maar hebben dan ook maar een huis van 150.000… Hadden we de volle hypotheek genomen die ons geboden werd dan hadden we ruim 375.000 openstaan (met bijbehorend huis, dat wel) . Dus de keuze voor een ander huis scheelt ons in de 30 jaar looptijd ook behoorlijk wat centen 🙂

    • meergeldminderstress schreef:

      Dat is altijd het dilemma he, ga je voor de hoge hypotheek en het grote huis, of voor de kleine hypotheek en bijbehorend kleiner huis… Ik denk dat jullie keuze inderdaad ook wel de meest verstandige keuze is…

  6. Mom4life schreef:

    Wij lossen ook af. Al sinds we hier wonen een beetje, en dit afgelopen jaar hebben we er een prioriteit van gemaakt. (hiervoor moesten we eerst nog een aantal verbouwingen bekostigen)
    Gelukkig niet zulke cijfers als bij jullie, maar we hopen over 15 jaar wel van de aflossingsvrije hypotheek af te zijn in ieder geval. Liefst nog sneller, maar dat ligt aan de kosten voor de kinderen in de komende jaren.

  7. Vlijtig Liesje schreef:

    Wij lossen niet extra af, omdat het financieel niet haalbaar is. Maar het idee spreekt me zeker aan.

  8. anneke schreef:

    Hoi,
    Ik begrijp de hype in Nederland niet om hypotheek vervroegd af te lossen, doen we hier in Belgie zelden, we hebben een mooi belastingsvoordeel, elk jaar, en wat is aflossingsvrij? Geen kapitaal aflossen , alleen rente? Heb ik het goed? Indien ja, dan kan dat in Belgie alleen in uitzonderlijke gevallen, als je bv de tegenwaarde cash hebt of een levensverzekering tbv. Afsluit,mgroetjes

    • meergeldminderstress schreef:

      Dat is het inderdaad precies. En vandaar de hype. Als je niet aflost, blijft je lening bestaan. Als je hypotheekrenteaftrek (ons mooie belastingvoordeel) dan na 30 jaar afgelopen is, kunnen mensen hun hypotheek ineens niet meer betalen. En dat staat de laatste jaren steeds meer in de belangstelling, vandaar de hype. Leuk dat je reageert vanuit België!

  9. Jacqueline schreef:

    Onze hypotheek bestaat uit een spaar- en aflossingsvrij gedeelte. Voor nu kiezen we ervoor om steeds wat extra in te leggen op het spaargedeelte, zodat daar de looptijd van ingekort wordt. Dat levert voor ons een grotere besparing op.

    • meergeldminderstress schreef:

      Dat moet ik nog eens uitzoeken, of dat voor ons ook een goed idee is. Dat wil zeggen, zodra we niet meer onder water staan. Tot dat moment heeft aflossen op de aflossingsvrije hypotheek de hoogste prioriteit.

  10. […] paar weken geleden schreef ik al dat het vervroegd aflossen op onze hypotheek ons (bruto) € 206.170 gaat besparen. Dat is natuurlijk een mooi bedrag (al moeten we het nog wel […]

  11. Anita Willems schreef:

    Dit is misschien net het zetje dat ik nodig heb….
    Anita Willems onlangs geplaatst…Zelf viskruiden makenMy Profile

  12. Wij zijn ook van plan te gaan aflossen. Eerst onze buffer goed vol maken en dan al het extra aflossen. Het zal niet zo hard gaan als bij jullie want we kunnen niet zoveel missen maar alle beetjes helpen.

Geef een reactie

Door de site te te blijven gebruiken, gaat u akkoord met het gebruik van cookies. meer informatie

De cookie-instellingen op deze website zijn ingesteld op 'toestaan cookies "om u de beste surfervaring mogelijk. Als u doorgaat met deze website te gebruiken zonder het wijzigen van uw cookie-instellingen of u klikt op "Accepteren" hieronder dan bent u akkoord met deze instellingen.

Sluiten