Wat is een verstandige buffer om aan te houden? (zelfs als je schulden hebt)
Stel je voor: je wasmachine gaat kapot… Je zorgverzekering stuurt een rekening voor het betalen van je verplichte eigen risico… Je riool stroomt over… Een onverlaat neemt je fiets ongevraagd mee… Je auto komt niet door de APK… Het zijn van die situaties waarin het heel fijn is als je een buffer achter de hand hebt. Gewoon wat geld op een spaarrekening, speciaal voor dit soort gevallen. Maar hoeveel moet je precies als reserve aanhouden? Wat is nou een verstandige buffer?
Uiteenlopende adviezen over een verstandige buffer
De adviezen over de grootte van een verstandige buffer lopen nogal uiteen. Het is natuurlijk ook sterk afhankelijk van je financiële situatie. En, wat ook vaak vergeten wordt, er zijn verschillende soorten bufffers:
- Noodbuffer
- Zekerheidsbuffer
Wat is een noodbuffer?
Een noodbuffer is een bedrag op je spaarrekening dat je kunt gebruiken voor echte noodgevallen (en alleen daarvoor!). En wat is dan een noodgeval volgens deze definitie? Een situatie die je geld kost, waar je ook zeker voor moet betalen, die je niet kunt plannen en ook niet kunt verzekeren. Bovengenoemde voorbeelden vind ik dus noodgevallen. Een nieuwe mascara omdat de oude op is niet… Maar goed, dat verschilt natuurlijk van persoon tot persoon. Wat je onder noodgevallen staat, is heel persoonlijk. Ik zou zelf in ieder geval aan willen houden dat alles wat je de belangrijkste levensvoorwaarden bedreigt, een noodgeval is: je huis, je gezondheid en je financiële zekerheid. Dus als je een auto nodig hebt om op je werk te komen, valt die eronder. Als je ook met de fiets of het OV zou kunnen gaan in zo’n geval, dan valt je auto er niet onder.
Kort samen gevat is een noodbuffer dus geld dat je in bedreigende situaties direct van de bank kunt halen, maar waar je verder in alle gevallen vanaf blijft. Het voordeel van zo’n buffer is dat je niet direct verder in de financiële problemen komt, als zo’n noodgeval zich aandient.
Wat is een zekerheidsbuffer?
Een zekerheidsbuffer is een bedrag dat je achter de hand houdt voor als er iets gebeurt als je verder geen schulden hebt. Daaronder valt bijvoorbeeld een spaarrekening voor een nieuwe auto, voor het geval de huidige ermee op houdt. En voor groot onderhoud, voor als het dak vervangen moet worden. Ook een bedrag om bijvoorbeeld de WW mee aan te vullen voor het geval je je baan kwijt raakt, valt hieronder.
Nog even voor de volledigheid: het is naar mijn mening alleen verstandig om een echte zekerheidsbuffer aan te houden als je geen schulden hebt (hypotheek en studieschuld uitgezonderd). Als je wel schulden hebt, waar je rente over betaalt, kun je het beste deze het eerst aflossen. Zeker omdat je tegenwoordig bijna geen rente meer krijgt, is dat verstandig.
Hoeveel moet je verstandige buffer zijn?
Richtlijn voor een noodbuffer: € 1000
De Amerikaan Dave Ramsey zegt dat een bedrag van $1000 het minimum is als je schulden hebt. Ik denk dat we dat wel met € 1000 kunnen vertalen. Het is zijn eerste babystep voor mensen die hun financiële problemen willen oplossen. Eerst € 1000 bij elkaar verzamelen, en dan pas beginnen met het aflossen van je schulden.
Dat is eigenlijk zo gek nog niet. Dat is genoeg voor je eigen risico en een nieuwe wasmachine. Of voor een loodgieter en een nieuwe fiets. Of voor een stevige autoreparatie. En nee, het is niet voldoende voor allemaal. Maar je moet dan ook wel een superpechvogel zijn als het je allemaal tegelijk gebeurt toch?
(In dat geval zou ik gaan voor het eigen risico, de loodgieter en een tweedehands fiets van Marktplaats. Hm, of een tweedehands wasmachine en een OV-chipkaart, en even bellen met de zorgverzekering over een betalingsregeling. Lastig, lastig.)
Richtlijn voor een zekerheidsbuffer sterk uiteenlopend
De adviezen voor een zekerheidsbuffer lopen nog veel meer uit een. Dave Ramsey adviseert om 3 tot 6 maanden inkomen als verstandige buffer aan te houden. Dat is gezien de Amerikaanse wetgeving ook wel logisch. Mensen kunnen daar veel sneller ontslagen worden dan hier, dus het is logisch om het hieraan te relateren.
Als je daar rekening mee moet houden, vind ik het eigenlijk best weinig. Wat nou als je ontslagen wordt, en je auto kapot gaat?
Het Nibud kijkt breder: met de bufferberekenaar kun je aangeven wat je verdient, maar ook naar wat je bezit (huurhuis of koophuis, auto).
Wat hebben we zelf?
We hebben geen schulden, behalve de hypotheek, dus we kunnen een hoger buffer dan de minimale € 1000 aanhouden. En dat hebben we ook wel nodig, zeker nu ik straks niet meer werk en mijn inkomen niet meer zeker is. Op dit moment sparen we elke maand voor uiteenlopende categorieën: vakantie, auto, aflossing hypotheek, en inmiddels spaar ik ook zoveel mogelijk als reserve voor de eerste maanden. In totaal hebben we nu bijna zes maanden (gezamenlijk) inkomen achter de hand. Dat is meer dan het Nibud adviseert (al hoewel ze dit waarschijnlijk ook wel adviseren als ze “verwacht verlies van inkomen”) mee zouden nemen in hun berekening. En het is precies wat Dave adviseert. Als je het de specialisten vraagt, zitten we goed dus. Voorlopig 🙂
Toch ben ik er niet van overtuigd. Mijn fiets is pas gestolen, dus dat heeft een klein gaatje in het budget geslagen. En de auto hapert ook steeds vaker. Ook zijn we met de buren aan het kijken naar zonnepanelen en die zijn behoorlijk kostbaar. We kunnen dus eigenlijk nog wel wat extra buffer gebruiken.
Hoe bouw ik een verstandige buffer op? Hoe kom ik aan € 1000??
Nu natuurlijk de hamvraag: hoe bouw ik een nou zo’n verstandige buffer op? Zeker als je helemaal geen spaargeld hebt, is dat een hele relevante vraag. Daar ga ik de komende maand werk van maken. November wordt een actiespaarmaand op mijn blog. Ik plaats elke week flink wat besparingstips en andere ideeën om binnen 1 maand € 1000 te verzamelen. Voor mijn volgers op Facebook plaats ik elke dag een bonusbesparingstip.
Heb jij een verstandige buffer? Wat vind jij een minimaal bufferbedrag? Heb jij je buffer ook wel eens dringend nodig gehad?
