Hoe zinvol is een huisdierenverzekering?

Sinds vorig jaar hebben wij een hondje. Het allerliefste hondje van de wereld zelfs. We hebben zoveel geluk. 🙂 Ze is gespierd, ongeveer kniehoog, en heeft een prachtig glanzend zwart vachtje. Als we op straat lopen, vragen mensen vaak wat voor ras het is. “Een Spaans mixje” zeggen we dan. We hebben geen idee. Ze werd als mini-puppy met haar broertjes en zusjes in een doos over het hek van het asiel gedumpt. Er zat geen briefje over herkomst bij.

Gezond

Toen ik haar net op had gehaald op Schiphol, was ze doodsbang. De volgende dag ging ik met haar naar de dierenarts, om even te checken of alles wel in orde was. Die bestempelde haar in 2 minuten tot “gezond!”, verklaarde me voor gek dat ik niet een raspuppy had gehaald “dan weet je tenminste wat je in huis haalt” en rekende € 60 voor zijn gevraagde en zeer ongevraagde advies.

Positievere blik

Ik zocht spontaan een nieuwe dierenarts met een iets positievere blik op de wereld in het algemeen en mijn lieve puppy in het bijzonder. En ik verdiepte me in huisdierverzekeringen. Want met alles wat ons nog te wachten stond (vaccinaties, sterilisatie en uiteenlopende besmettelijke diarreeveroorzakers die constant in de buurt schenen te heersen) leek me dat wel verstandig.

Huisdierenverzekeringen zijn een vak apart

Hoe verder ik me in dit soort verzekeringen verdiepte, hoe minder ik er van begreep. Ik vroeg me echt af hoe zinvol is een huisdierenverzekering. Een ding was me wel duidelijk: een huisdierenverzekering is niet hetzelfde als een mensen-zorgverzekering. Er zijn (gelukkig!) minder varianten om uit te kiezen, maar daar is ook alles mee gezegd.

Duur?

Huisdierverzekeringen vergoeden per definitie nooit de hele behandeling, je krijgt altijd maar een deel vergoed, zelfs als je de hoofdprijs aan premie betaalt. Je hebt weliswaar geen verplicht eigen risico, maar als je geen eigen risico neemt (bovenop je eigen bijdrage) wordt het al snel onbetaalbaar. Het eigen risico komt bovenop de eigen bijdrage (van 50%, 25% of 10%, afhankelijk van je keuze).

En… de meest voorkomende behandelingen zijn bijna altijd uitgesloten. Of ze zijn heel duur.

Nu snap ik het wel hoor, anders is het voor die verzekeringsmaatschappijen ook niet te betalen. Maar ik vroeg me wel af of je met zo’n verzekering eigenlijk niet sowieso bijna alles zelf betaalt. Tijd voor een onderzoek!

De test

Voor mijn onderzoek ga ik uit van drie situaties en daarbij reken ik uit wat je kwijt bent als je zelf alles betaalt, en wat je kwijt bent als je een gemiddelde huisdierenverzekering neemt.

Gelijk even een disclaimer: het gaat me niet om de goedkoopste of de beste verzekering, maar om de berekening zelf. Dit onderzoek kun je namelijk vervolgens zelf voor elk type huisdier uitvoeren en voor elke verzekeraar. Als je een grote hond hebt, betaal je veel meer premie dan wanneer je een normale huiskat hebt. Maar het idee blijft hetzelfde (alleen liggen de bedragen dan wat dichter bij elkaar). Je mag hier dus ook geen rechten aan ontlenen. 🙂

De onderzoeksgegevens

Goed, mijn onderzoek dus. Ik ga uit van drie situaties, waarbij je verwacht dat je wel naar de dierenarts moet. Bij een hond is dat eigenlijk standaard, vanwege de vaccinaties en ontwormingspillen en zo (als je ze bij de dierenarts haalt).

• Je huisdier heeft geen of wat kleinere gezondheidsproblemen. Het totaalbedrag komt op: € 250
• Je huisdier heeft wat grotere gezondheidsproblemen. Het totaalbedrag komt op € 500
• En je huisdier heeft ernstige gezondheidsproblemen. Het totaalbedrag komt op € 1000

Deze gegevens heb ik vergeleken met verzekeringen die de volgende variabelen hadden:

• Totale vergoeding van:
  • 50%
  • 75%
  • 90%
• Eigen risico van:
  • € 0,–
  • € 50
  • € 100
  • € 150

De uitslag

Als je geen verzekering hebt, betaal je het volgende:

• In situatie 1: € 250
• In situatie 2: € 500
• En in situatie 3: € 1000

Dat was makkelijk. Maar nu met verzekering… Ik heb alle gegevens – premie, vergoeding en eigen risico – ingevoerd in Excel.

En met verzekering

De totale jaarpremie varieerde van € 300 tot € 840. En de vergoedingen varieerden van € 0 tot € 900. Als je huisdier geen gezondheidsproblemen heeft, is een verzekering per definitie duurder natuurlijk. Maar ook als je huisdier weinig problemen heeft, en je € 250 aan kosten kwijt bent, zelfs dan is een verzekering ook altijd duurder, zelfs bij de laagste premie.

Hierbij de hele berekening. Daaruit blijkt dat het – logisch ook – in geval je echt hoge kosten hebt, het wel voordelig is om een huisdierenverzekering af te nemen.

De conclusie is duidelijk: als je een gezond dier hebt, is een verzekering niet echt nodig. Maar goed, dat is natuurlijk logisch, dat geldt voor alles in het leven. Als de onverwachte gebeurtenissen niet optreden, heb je sowieso geen verzekeringen nodig.

Wanneer is een verzekering nu verstandig?

Je weet nooit wanneer je huisdier ineens ernstig ziek wordt. Of bijvoorbeeld in een onbewaakt ogenblik weg loopt en een auto tegenkomt. In dat soort gevallen kun je zomaar € 1000 aan dierenartskosten kwijt zijn.

Er zijn nu twee hele relevante vragen:

• Kun jij dat (zonder verzekering) betalen?
• Hoe groot acht je de kans dat dit voorkomt?

Als je dit zonder verzekering absoluut niet zo kunnen betalen, dan is een verzekering verstandig. En als je de kans groot acht dat je dier ziek wordt en hoge kosten heeft, dan ook.

Overigens is € 1000 ook maar relatief willekeurig gekozen. Hoe groter je dier, hoe hoger de kosten vaak zijn (meer kilo’s is meer narcose en meer medicijnen voor hetzelfde effect).

Hoe hoog is de te betalen premie?

Maar… kijk nog eens goed naar de te betalen premie. Als je geen risico wil lopen en zo min mogelijk onverwachte kosten zelf wil betalen, betaal je (bij dit type dier en de gemiddelde verzekering) ook dik € 800 aan premie.

Het verschil is dan nog maar € 200 dus. Als je een verzekering neemt, ben je dus zeker die dik €800 kwijt. En als je geen verzekering neemt, dan is de kans dat je dit kwijt bent net zo groot als dat je de kans acht dat je dier zo ernstig ziek wordt (of een ongeluk krijgt).

Hoe zinvol is een huisdierenverzekering voor jou? Doen of niet doen?

Of je een verzekering neemt, dat is dus heel persoonlijk. Het hangt af de gezondheid van jouw huisdier en van jouw eigen gevoel bij hoe groot de kans is dat je hoge kosten hebt. Tot slot hangt het af van de buffer die je hebt. Hoe meer spaargeld je hebt, hoe kleiner de kans dat je de rekening van de dierenarts niet kunt betalen.

Ik adviseer je in ieder geval om even de premies van de verschillende opties naast elkaar te zetten:

• De verschillende vergoedingen
• De hoogte van het eigen risico

Als je weet wat het je op jaarbasis kost, kun je – samen met je inschatting op hoe hoog je kosten worden – een gewogen beslissing nemen.

Onze pup

Inmiddels is ons hondje uitgegroeid en iedereens favoriete knuffeldier. Als ik werk, ligt ze in de stoel achter me te slapen. En zodra de kinderen thuis zijn, springt ze enthousiast met ze door de kamer. In het weekend vermaakt ze ons in de duinen en op het strand. Ze is namelijk dol op spelen in het zand. Ook heeft ze heeft een prima eetlust, en lijkt ze tot nu toe behoorlijk resistent voor de heersende lokale hondenziektes. Tot slot is ze keurig gevaccineerd en zelfs gesteriliseerd.

En die huisdierenverzekering… Die heb ik maar laten zitten. En daar heb ik nu al mee bespaard.