En toen ging de knop om – het aflosverhaal van Silke

En toen ging de knop om - Silke aflossen

Ik lees graag verhalen van mensen die schulden afgelost hebben, of daar fanatiek mee bezig zijn. Het motiveert me altijd om beter om te gaan met mijn geld. En het geeft ook vaak inzicht waarom mensen schulden hebben. Daarom heb ik vorige week een oproep gedaan aan mensen die schulden afbetalen danwel schulden afbetaald hebben om hier hun verhaal te vertellen. De eerste deelnemer aan deze nieuwe rubriek is Silke. Zij is 29 jaar oud, getrouwd en moeder van twee kinderen (een meisje van 4 en een jongen van 2). Ze heeft zeer openhartig antwoord gegeven op mijn vragen. 

Hoe was je situatie eerst?

Wat voor schulden had je?

  • € 3.000 – persoonlijke lening
  • € 900 – roodstand betaalrekening echtgenoot
  • € 647 – schuld bij de belastingdienst (terugbetalen van de kinderopvangtoeslag)
  • € 364 euro – rekeningen voor zorg

Hoe hoog was je schuld in totaal?

€ 4.911

Kun je kort uitleggen hoe je schulden ontstaan waren? Wat ging er mis?

Eerst raakte mijn man zijn baan kwijt. Daarna hadden wij een aantal kleine tegenslagen achter elkaar. Zo moesten we een nieuwe auto kopen omdat de oude kapot ging. Ik kreeg rekeningen van het ziekenhuis, die binnen mijn eigen risico vielen. En we moesten kinderopvangtoeslag terug betalen.

We hadden niet genoeg geld  op onze spaarrekening staan voor die nieuwe auto, dus waren we genoodzaakt om een persoonlijke lening af te sluiten op mijn inkomen. En mijn man staat al jaren rood op zijn betaalrekening, eigenlijk al vanaf zijn 18e jaar.

En toen veranderde alles…

Wat gebeurde er precies waardoor de knop omging?

Mijn man kreeg gelukkig halverwege vorig jaar een nieuwe baan, en langzaam wilde ik de spaarrekening weer iets opkrikken. In november ben ik zelf ook nog van baan gewisseld. Bij mijn oude werkgever kreeg ik elke vier weken uitbetaald. Bij mijn nieuwe werkgever ontvang ik mijn salaris per maand. Daarom ontving ik in november een dubbele loonbetaling. Daarnaast kreeg ik ook nog wat vakantiegeld van mijn oude werkgever. Daarom heb ik eind november een mooi bedrag van € 1900 euro naar de spaarrekening kunnen bijboeken. Ik dacht dat er toen € 2800 op stond. Daar was ik natuurlijk heel blij mee.

Nu loopt onze spaarrekening bij de Rabobank, net als de betaalrekening van mijn man en de spaarrekeningen van de kinderen. Mijn eigen rekening loopt al jaren bij de Abn Amro. Ik heb dat nooit gewijzigd aangezien ik het nooit nodig vond. Het lastige hiervan was wel dat ik geen zicht op onze spaarrekening had.

Begin januari opende ik een keer de Rabobank-app op de telefoon van mijn man. Die had ik, heel naïef misschien, nooit op mijn eigen telefoon gezet. Op dat moment bleek er nog maar € 300 over te zijn. Toen ontdekte ik dat hij structureel geld van de spaarrekening haalde.

Daar hebben we toen knallende ruzie over gehad!

Welke stappen heb je toen gezet?

Toen mijn man die de avond aan het werk was (horeca), heb ik alle schulden op een rij gezet en gekeken hoe we dit evenredig en snel op konden oplossen. Daarnaast wilde ik graag de spaarrekening weer langzaam aan vullen. Want wat als er weer iets kapot zou gaan?

Nadat hij thuis kwam, hebben wij nogmaals met elkaar gesproken over hoe het zover gekomen was. Eerst bleven we in een cirkeltje praten. Daar kwamen we niet veel verder mee natuurlijk. We constateerden toen allebei dat we wel in het verleden konden blijven hangen maar dat dat geen effect had op het oplossen.

Ik heb hem toen mijn “plan” laten zien. Hij moest er even aan wennen, maar raakte al snel helemaal gemotiveerd, toen ik liet zien hoe snel we alles konden aflossen. En zeker nadat hij zag dat we daarna ook nog flink zouden kunnen gaan sparen.

Een mooie toekomstdroom

Mijn man en ik hebben namelijk een gezamenlijke droom. Wij willen heel graag over een aantal jaren een eigen zaak beginnen. Dat kan alleen als we een flinke som spaargeld moet hebben én geen schulden. Door middel van het “plan” zouden wij in ieder geval de schulden op zeer korte termijn kunnen aflossen én kunnen gaan sparen.

Toen mijn man dat inzag, werd hij ook heel enthousiast!! Hij was heel blij met mijn ingrijpen en besloot er helemaal voor te gaan. Hij heeft zijn pinpas zelfs bij mij ingeleverd.

Geen zakgeld

Eerst instantie hebben we besproken of hij wel over zakgeld kon beschikken, waar hij nog wel wat leuke dingen mee kon doen. Toen hij daarover nadacht, besloot hij echter dat hij het helemaal niet nodig vond. Onze gezamenlijke droom betekent meer voor hem. We hebben afgesproken dat als hij eens iets wil, dat dit gewoon bespreekbaar is en dat dingen voor je eigen ” plezier ” ook moet kunnen. Er moet wel geleefd kunnen worden.

Als alle schulden en de lening zijn afgelost, geef ik hem zijn pinpas ook weer terug. We gaan het dan ook wel samen monitoren maar hij moet natuurlijk zijn eigen verantwoordelijkheid daarin nemen.

Wel benzinegeld

Het enige geld dat mijn man nodig heeft is geld voor benzine. Hij gaat namelijk met de auto naar zijn werk. Dit wordt deels vergoed door zijn werkgever, maar niet helemaal dus. Wij tellen het benzinegeld daarom gewoon mee als inkomsten voor hem. Daarnaast hebben wij per maand berekend wat hij kwijt is als hij vijf keer per week van en naar zijn werk gaat. Dit bedrag hebben we omgerekend naar een maandbedrag en dat met een percentage van 20% verhoogd voor als extra ritjes als we ergens naar toe gaan op visite,  et cetera. Daarover kan hij beschikken.

En verder

Financiële beslissingen nemen wij samen, als het gaat om kleding, uitjes en andere niet alledaagse uitgaven. We kopen trouwens maar twee per jaar echt kleding kopen, dat deden we al zo. Vooraf inventariseren we wat er echt nodig, zowel voor de kinderen als voor onszelf. Natuurlijk hebben de kinderen wel eens tussendoor wat nodig, maar dat hebben wij ingecalculeerd. Ook krijgen wij veel kleding en geven dit, als ze er uit zijn gegroeid, weer door aan anderen. Je kan elkaar daar altijd in helpen, vinden we.

Het aflossen in de praktijk

Hoe ziet je aflosplan eruit?

Ik heb die avond in januari gelijk een excelbestand aangemaakt met drie werkbladen. Op het eerste werkblad staan de inkomsten en uitgaven (inclusief eventueel te sparen bedragen) tot en met mei. Het doel is namelijk dat we eind mei al onze schulden afgelost hebben. Op het tweede werkblad staan de inkomsten en uitgaven inclusief de spaarbedragen vanaf juni.

Het derde en laatste werkblad bevat de schulden, de lening en de roodstand van mijn man. Hierin staat te zijn wat er per maand afgelost moet worden, wat er afgelost is (=groen) en wat het openstaande bedrag is.

Heb je nog andere afspraken gemaakt?

Toen de rekeningen binnen kwamen, van de kinderbijslag en het ziekenhuis, heb ik direct al betalingsregelingen getroffen. Dat liep dus al.

Hoe is je situatie nu?

Hoe hoog is je schuld nu nog?

Momenteel nog € 466 voor de lening, € 289 voor de kinderopvangtoeslag, € 203 zorgrekeningen en nog € 671,50 euro roodstand. Dat is samen dus nog € 1.629.50. Dit zal allemaal eind mei afbetaald zijn. De persoonlijk lening lossen we in april helemaal af. Deze kost namelijk het meeste aan rente vandaar dat deze de hoogste prio heeft.

We kunnen nog wel sneller aflossen maar dan doen we liever niet. We willen ook graag nog een buffer hebben voor als er onvoorzien kosten komen. Daarom hebben wij er voor gekozen om per maand ook nog iets op de spaarrekening te zetten.

Hoe sta je er nu voor?

Alle aflossingen gaan prima:

  • De persoonlijke lening ben ik nu in grote stappen van € 400 tot € 500 per maand aan het aflossen. Het laatste stuk van de persoonlijke lening (nog € 466) los ik deze maand af.
  • Doordat we eind mei beide vakantiegeld ontvangen kunnen we de overgebleven bedragen van de verzekering en de belastingdienst in één keer aflossen.
  • Nu mijn man zijn pinpas bij mij heeft ingeleverd, wordt de roodstand langzaam ingelopen. Dat gaat dus heel goed zo! En door het vakantiegeld van mei kunnen we de rest van de roodstand dan ook wegwerken. Zodra mijn man niet meer rood staat, gaan we samen naar de bank om te zorgen dat hij ook niet meer rood kan staan.

Doordat we in mei ook nog wat overhouden en vanaf eind mei structureel kunnen sparen zal de spaarrekening vanaf dat moment met € 850 maandelijks worden verhoogd. Met een beginstand van € 1.400 zal het gelukkig snel weer een mooie buffer gaan vormen.

Ga je het vieren als je klaar bent?

Misschien klinkt dit raar, maar ja! Op 26 mei gaan mijn man en ik een dag weg.

Vanaf het moment dat dat mijn man weer werk had vorig jaar, had ik geld opzij gezet voor een uitstapje. We hebben het er namelijk al jaren over om een keer naar een musical te gaan. In december (voordat ik achter het krimpen van onze spaarrekening kwam), had ik daarom kaarten gekocht voor de Lion King. Ook had ik via een veilingsite kaarten gekocht voor een dagje sauna.

Op 26 mei gaan mijn man en ik dus schuldenvrij een dagje uit! Eerst naar de sauna, dan een hapje eten in Scheveningen (ik heb namelijk ook nog dinerkaarten liggen van mijn afscheid bij mijn oude werkgever), en tot slot naar de musical.

Tot slot

Heb je tips voor mensen die ook in jouw oorspronkelijke situatie zitten?

Ik zou iedereen adviseren om alles op een rijtje te zetten. Ik heb er veel baat aan gehad om alles overzichtelijk op te schrijven en de aflossingen “groen” te arceren zodat ik gemotiveerd blijf.

In het begin is het wel confronterend om het totale aflossingsbedrag te zien. Zodra dit bedrag kleiner wordt en het afgeloste bedrag groter en groter wordt, haal je hier wel veel voldoening uit.

Alle inkomsten en uitgaven heb ik trouwens ook met datum omschreven zodat ik precies weet wanneer wat er af wordt gehaald. Deze vakjes worden ook “groen” als ze zijn geïncasseerd, zo kan ik in één opslag zien of er nog iets betaald moet worden of niet. De aflossingen en het spaargeld worden gelijk bij het ontvangen van het loon overgemaakt en ingelost. Zo voorkomen we dat het niet voor  andere dingen wordt gebruikt. Wat we niet hebben of waar wij niet bij kunnen, kunnen wij ook niet opmaken.

Bedankt!

Bedankt Silke voor jouw openhartige verhaal! Ik vind het heel goed zoals jullie het samen opgepakt hebben. En ik denk dat jouw verhaal anderen ook zal motiveren.

Wie wil er ook (anoniem) zijn of haar verhaal vertellen? Stuur me een mailtje, dan neem ik contact met je op.

Wil je mee doen aan het programma Je geldzaken goed geregeld?

Geef je op voor de cursus je geldzaken goed geregeld! Dan leer ik je op een andere manier naar je financiën te kijken. Je krijgt daarmee overzicht, en rust. En... je bespaart ook nog een hoop. 

Sjoukje

Op de blog Meer geld, minder stress help ik jou met praktische oplossingen voor al je geld(zorgen). Vroeger was ik projectleider en communicatiemanager bij een grote verzekeraar en daarvoor bij een grote bank. De kennis die ik daar heb opgedaan zet ik nu als fulltime blogger graag in om jou te helpen met je geldzaken. Ik schrijf van alles en nog wat over hoe je je geldzaken het beste kunt regelen. Zodat je meer geld overhoudt voor leuke dingen.

Click Here to Leave a Comment Below

Leave a Comment:

Comment moderation is enabled. Your comment may take some time to appear.