Van restschuld tot verbouwing: hoe Ellen haar huizenstress tackelde

restschuld aflossen

Als de drieënveertigjarige Ellen samen met haar man een huis laat bouwen, loopt hun huwelijk op de klippen. Ze willen zo snel mogelijk van het bouwproject af en zetten het halve huis te koop. Dat levert flink wat problemen op: een half afgebouwd huis verkoopt niet erg lekker, dus het blijft jaren op de markt.

Als ze het eindelijk verkocht hebben, blijft er een flinke restschuld over. Het drama is compleet als de belastingdienst zich ermee bemoeit. De belastinginspecteur bestempelt het huis tot winstproject, en eist de hypotheekrenteaftrek terug. Vandaag vertelt ze haar verhaal in de populaire rubriek En toen ging de knop om. 

Hoe ben je in de schulden gekomen?

Tijdens mijn eerste relatie waren wij een huis aan het bouwen. Toen onze relatie over ging was die woning nog steeds in aanbouw( casco). We hebben dus nooit in die nieuwe woning gewoond. Een huis wat maar half af is verkoopt niet best. Daarom duurde het vijf jaar voordat we een koper vonden. Die bood ver onder de vraagprijs. Op dat moment besloten we het toch maar te accepteren. We wilden verder met ons leven. De restschuld hebben we daarom geaccepteerd.

De belasting hielp niet

Omdat we nooit in de woning hadden gewoond, zag de belastingdienst dit niet als een particuliere bouw. Het was voor hen een commercieel project: bouw voor de verkoop met het idee er winst op te maken. Als de scheiding er niet tussen kwam, hadden we er echt gaan wonen. Maar door de scheiding hebben we de bouw stil moeten laten leggen, voor het bewoonbaar was. Daarom konden we ons er ook nooit inschrijven. En een inschrijving in de basisadministratie op dat adres is noodzakelijk.

Hoe vaak we ook aan de belastinginspecteur uitlegden dat onze intentie toch echt was in de woning te gaan wonen, was hij onverbiddelijk. We moesten de volledige hypotheekrenteaftrek terugbetalen.

Waar woonde je na je scheiding?

Ik heb eerst even bij mijn ouders gewoond en daarna een huisje gehuurd. Zodra de huurprijs dusdanig hoog werd dat ik beter een hypotheek kon nemen, heb ik zelf een huis gekocht. En net een half jaar daarna ontmoette ik mijn huidige man. Zul je altijd zien. 🙂

En toen trok je bij hem in?

Nee, zeker niet. Hij had ook al vijf jaar een huis te koop staan. Toen hij dat verkocht, had hij ook een flinke restschuld.

Dat kwam er dus nog bij.

Hoe hoog was je schuld in totaal?

De restschuld was ruim €50.000, dus €25.000 per persoon. En de terug te betalen hypotheekrenteaftrek over die vijf jaar was opgelopen tot ruim € 20.000. Dat was dus ook nog eens € 10.000 per persoon. In totaal moest ik dus € 35.000 betalen voor een huis waar ik nooit heb gewoond.

Tot slot had ik een hypotheek op mijn nieuwe huis.En daar kwam de restschuld van mijn nieuwe man nog bovenop. Die bedroeg in totaal € 18.000.

Wat gebeurde er precies waardoor de knop omging?

Toen mijn huidige man en ik elkaar ontmoeten, zaten we dus flink in de schulden. En daar baalden we enorm van. We wilden iets gaan opbouwen in plaats van alleen maar schulden afbetalen. Zeker omdat ik er voor mijn gevoel niet eens zo heel veel aan kon doen. Het voelde gewoon heel erg oneerlijk.

Mijn huidige man heeft daarom na de verkoop van zijn huis een nieuw huis gekocht. Dit zijn we volledig aan het opknappen en uitbouwen.

Eind 2017 heb ik mijn eigen huis verkocht. En begin 2018 zijn we getrouwd, juist weer in gemeenschap van goederen zodat ook ik recht heb op de helft van de nieuwe woning.

Hoe hebben jullie het toen aangepakt?

Eerst hebben we mijn schuld afgelost. De restschuld van mijn man hebben we binnen 1 jaar daarna afgelost.

Hoe hebben jullie dat gedaan?

We hebben eerst de vaste lasten in kaart gebracht om zo te bepalen wat er nog over bleef. Zo konden we een plan opstellen om zo snel mogelijk de schulden af te lossen.

Meer lezen over je schulden te lijf gaan? Lees Schulden? De eerste stap om eruit te komen

Hoe ging je om met tegenslagen?

Dat is soms best zuur. Mijn man heeft veel kosten aan de advocaat moeten betalen omdat hij met zijn ex een verschil van mening had over omgangsregeling met hun kind en over de alimentatie.  Die kosten vallen vaak erg tegen. Ook onverwachte kosten aan reparaties van bijvoorbeeld de auto vind ik altijd vervelend.

Kreeg je hulp? Zo ja, van wie? Waarom? Waarmee?

Mijn schoonvader heeft ons goed geholpen door zo af en toe iets te sponsoren. Ook kunnen we daar altijd terecht om te eten. En mijn schoonmoeder spaart vaak voor een boodschappenpakket en daaruit krijgen wij dan ook het een en ander. Verder doen we alles zelf.

Hoe is je situatie nu?

We wonen nu in een huurhuis, omdat ik mijn huis verkocht heb (met winst!). Dit huurhuis is recht tegenover onze nieuwe woning zodat we de verbouwing makkelijker kunnen uitvoeren. We hebben geen reistijd.

En met de overwaarde uit de verkoop proberen we nu de verbouwing af te maken. Hopelijk lukt dat ook.

Ben je helemaal uit te schulden nu?

Ja! Op een hypotheekschuld (voor ons nieuwe huis) na zijn we helemaal schuldenvrij. En voor die hypotheek heb ik nu een aflossingsplan gemaakt om zo ieder jaar extra af te lossen.

Aangezien we nog aan het verbouwen zijn, zou het best kunnen dat ik toch nog wat geld moet lenen van mijn ouders of de bank om zonnepanelen of een warmtepomp aan te schaffen. Het zou dus best kunnen dat ik alsnog nog terug een schuld aan ga (voor korte duur). Maar die is dan wel echt ergens voor: om er zo voor te zorgen dat we in de nieuwe woning kunnen wonen.

Heb je je gedrag en/of bestedingspatroon veranderd sinds je geen schulden meer hebt?

Ja, ik ben alleen maar fanatieker geworden in het bezuinigen. Veel tips haal ik uit blogs en websites.

Werkelijk iedere cent gaat richting de verbouwing van ons nieuwe huis. We verwachten dat we hier eind 2018 in kunnen gaan wonen. Nu huren we nog een woning en hebben we dubbele lasten.

 

Doen jullie ook wel eens iets leuks dan?

We proberen ons regelmatig binnen het budget te belonen met iets lekkers. Al is het maar een lekker broodje of een zakje chips. Als we nu naar een verjaardag of feestje gaan waarderen we dit overigens extra. Uit eten gaan we praktisch niet. We proberen het zo gezellig mogelijk in huis te maken met zo min mogelijk.

En als je eenmaal verhuisd bent, en van de dubbele lasten af bent, ga je het dan vieren?

Zeker, zodra we financieel nog meer op orde zijn wil ik minder gaan werken. Ik werk nu nog full-time.

Ook gaan we dan een huwelijksfeest geven voor vrienden en familie in onze eigen tuin (we zijn nu gratis getrouwd 🙂 ).

Heb je tips voor mensen die nog vol in de schulden zitten?

Ondanks dat we best behoorlijk wat (rest)schulden hebben gehad, zijn we er tot nu toe altijd uit gekomen door flink te blijven werken en zo min mogelijk uit te geven. We leven echt al jaren op het minimum. Dat zou eigenlijk helemaal niet nodig moeten zijn met twee lonen.

Mijn tip: lees er veel over, hier kan je veel van leren. Bovendien merk je dan dat je er helemaal niet alleen voor staat en er zat mensen zijn die (vrijwillig of gedwongen) met je mee bezuinigen. Dat geeft moed.

Van ieder succesverhaal waarin ik lees dat mensen een heerlijk leven hebben met weinig vaste lasten kan ik volop genieten. Ik hoop over maximaal vijf jaar zo ver te kunnen zijn dat ons huis helemaal af is en we de hypotheekschuld ruim onder de €100.000 euro hebben gebracht. Dan kan ik minder gaan werken, en echt gaan genieten.

Bedankt!

Ellen, hartelijk bedankt voor jouw openhartige en mooie verhaal. Ik vind het echt heel knap dat jullie al zoveel geld hebben afgelost. En helemaal dat jullie nu al bedacht hebben hoe jullie de nieuwe hypotheek gaan aflossen, terwijl je nog niet eens in het huis woont. Heel veel succes nog met de verbouwing!

Wil jij ook aan de slag met je hypotheek? Of je woonlasten verlagen? Volg dan mijn cursus Besparen op je woonlasten

*Disclaimer: Dit artikel bevat mogelijk affiliate links. Dit betekent dat als ik een kleine commissie ontvang als jij via één van deze links iets aanschaft. Dit kost jou niets extra’s. Ik beveel alleen producten en diensten aan die ik zelf ook gebruik en waar ik voor 100% achter sta. Daarnaast bevat dit artikel afbeeldingen van Shutterstock.com 
Restschulden aflossen 2
Restschuld aflossen
Restschulden aflossen
Restschuld aflossen
Restschuld aflossen

Cadeautje?

Wil jij een cadeau ontvangen en op de hoogte gehouden worden van bespaartips?

Schrijf je in voor mijn nieuwsbrief.

Dan ontvang je van mij tips voor meer geld en minder stress. En ik geef je een leuk cadeau!

Sjoukje

Op de blog Meer geld, minder stress help ik jou met praktische oplossingen voor al je geld(zorgen). Vroeger was ik projectleider en communicatiemanager bij een grote verzekeraar en daarvoor bij een grote bank. De kennis die ik daar heb opgedaan zet ik nu als fulltime blogger graag in om jou te helpen met je geldzaken. Ik schrijf van alles en nog wat over hoe je je geldzaken het beste kunt regelen. Zodat je meer geld overhoudt voor leuke dingen.

Click Here to Leave a Comment Below

Leave a Comment:

Comment moderation is enabled. Your comment may take some time to appear.