Onze hypotheek doorgelicht (met 5 tips bij het afsluiten van een hypotheek)

Huisjes - hypotheek aflossen - Heeft het zin om je hypotheek over te sluiten?

Binnenkort gaan wij waarschijnlijk onze hypotheek oversluiten. Het is dus hoog tijd om me nog eens goed in onze ingewikkelde veel te hoge hypotheek te verdiepen. Al eerder schreef ik over de geschiedenis van onze hypotheek. En hoe we door af te lossen in 30 jaar maar liefst 2 ton gaan besparen. In deze blog zoom ik wat dieper in op hoe onze hypotheek nu precies is opgebouwd, en tegen welke problemen we hiermee aan lopen.

Hoe zit onze hypotheek in elkaar?

Onze hypotheek bestaat uit drie delen:

  • aflossingsvrije hypotheek: 50%
  • Spaarhypotheek 1: 20%
  • Spaarhypotheek 2: 30%

Aflossingsvrije hypotheek

Officieel lossen we niets af op onze aflossingsvrije hypotheek. Het is natuurlijk ook een aflossingsvrije hypotheek… In werkelijkheid hebben we al ruim € 30.000 hierop afgelost. Dit jaar ook nog een mooi bedrag van ruim € 3000. Dat is niet echt veel als je het vergelijkt met de eerdere aflossingen. We hebben hier wel voor gespaard, maar dat geld staat nog even op de spaarrekening, tot we zeker weten dat ik weer een inkomen heb.

Gekoppelde overlijdensrisicoverzekeringen

Aan onze hypotheek zitten twee overlijdensrisicoverzekeringen gekoppeld: eentje per spaarhypotheekdeel. En nu wordt het ingewikkeld. Bij spaarhypotheek 1 hebben we een verzekering die deze voor 100% dekt. Dus als een van ons vroegtijdig komt te overlijden, wordt dat hypotheekdeel in zijn geheel afgelost. Helaas is dat dus maar 20% van onze hele hypotheek.

Bij spaarhypotheek 2 hebben we een verzekering die het af te lossen bedrag voor 33% aflost (van dat hypotheekdeel dus, het is maar 10% van onze hele hypotheek). Het idee daarachter was waarschijnlijk (het is al 6 jaar geleden dat we hem afsloten, ik weet de details niet meer), dat als een van ons overlijdt, de ander nog wel genoeg inkomen zou hebben om de rest te kunnen betalen. Of zoiets. Slim? Nee, niet echt. Maar wel betaalbaar. En dat was toen net even belangrijker. (Hallo, jaren dertig huis met tuin op een steenworp afstand van de zee. Ok, twee steenworpen. Soms gaat je hoofd uit en je hart aan hè. Niet slim als je een huis koopt dus, maar wel heel begrijpelijk. Vind ik dan. 🙂 )

Lang verhaal kort: als een van ons komt te overlijden, krijgen we dus in totaal 30% van onze hypotheek om onze hypotheek mee af te lossen. De rest moet dan alsnog gewoon gespaard en afgelost worden. En dan dus met 1 inkomen. Dat inkomen wordt dan natuurlijk wel aangevuld met nabestaandenpensioen. Maar de overblijvende ouder kan dan waarschijnlijk wel minder werken, of heeft veel hogere kinderopvangkosten. Al met al is het geen heel verstandige constructie dus. Versneld aflossen is ook hierbij nu het beste, lijkt ons.

Wat hebben we nu opgebouwd?

Voor onze twee spaarhypotheken storten we maandelijks een premie. Een deel daarvan gaat naar de overlijdensrisicoverzekeringen, en een deel daarvan wordt in een spaardepot gestort. In totaal hebben we nu al 5% van de totale hypotheek opgebouwd (of 10% van het totaal van de spaarhypotheekdelen). Dat schiet niet erg op dus. Gelukkig hebben we hier officieel nog 24 jaar te gaan.

Hypotheekrenteaftrek wordt steeds minder

Omdat we al in 2004 ons eerste huis kochten, 6 jaar voor we deze hypotheek afsloten, hebben we voor Spaarhypotheek 2 (30% van onze hele hypotheek) nog maar 18 jaar hypotheekrenteaftrek, in plaats van 24 jaar. Hoewel de hypotheekrenteaftrek de komende jaren daalt (we zitten vooralsnog in de hoogste schijf, vandaar), blijft dit nog wel een behoorlijk bedrag, aangezien onze rente behoorlijk hoog is en voor de spaardelen ook hoog blijft (5,2%). Het is dus zaak deze hypotheek eerder af te lossen, of misschien op een andere manier de looptijd te verkorten. Dat is binnen de regels van onze hypotheek allebei toegestaan. Soms zit het mee.

Op dit moment zijn we daar nog niet mee bezig. We hebben per slot van rekening ook nog 18 jaar te gaan. En aangezien aflossen op onze aflossingsvrije hypotheek direct rentevoordeel oplevert (maar liefst 2 ton in 30 jaar dus), geven we daar prioriteit aan.

Wat gaan we aanpassen?

Vanwege een speciale regeling bij mijn oud-werkgever, mogen we boetevrij onze hoge rente omzetten naar de huidige marktrente. En dat is natuurlijk best de moeite waard, aangezien we dik 5% betalen. Dat wil zeggen: bij het aflossingsvrije deel is dat de moeite waard. Die gaan we dan ook zodra het kan omzetten!

Of we de spaardelen ook om moesten zetten, hebben we nog wel even getwijfeld. We gaan het niet doen. Dit heeft de volgende reden:

  • We betalen niet alleen ruim 5% rente (waarvan de we de helft terugkrijgen van de fiscus), we krijgen ook ruim 5% rente over ons spaartegoed. We hoeven dus relatief weinig premie te betalen voor onze overlijdensrisicoverzekeringen.
  • Als we de rente aan laten passen, moeten we vervolgens veel meer verzekeringspremie betalen om toch het einddoel te halen. En daar krijgen we geen hypotheekrenteaftrek over natuurlijk (het is geen geen rente).

Wat levert het ons op?

Op dit moment is de huidige rente bij onze hypotheekaanbieder 3,50% (20 jaar vast, hypotheek meer dan 80% van de marktwaarde van het huis). Nu betalen we 5,3%, dus het nieuwe percentage is bruto 1,80% minder. Netto scheelt het ons ruim € 2.000 op jaarbasis! Dat is dus € 170 per maand. Dat is nog eens een mooie besparing!

Nu gaan we die natuurlijk gebruiken om weer extra af te lossen. Dus de uiteindelijke besparing is nog veel groter. Dat zijn nog eens mooie dingen om het jaar mee af te sluiten!

Lessons learned: 5 tips voor als je een hypotheek afsluit

Als we ooit nog een keer een nieuwe hypotheek afsluiten, doen we een aantal dingen rigoureus anders dan de laatste keer. Dit zijn dan ook mijn 5 supertips voor iedereen die een hypotheek af gaat sluiten:

  • Koop geen huis dat je niet kunt betalen bij een inkomensterugval!  Echt niet! Hoe mooi de tuin, het erkertje en de open haard ook passen bij het droombeeld in je hoofd.
  • Luister echt als de hypotheekadviseur vertelt hoe het product in elkaar zit.
  • Geloof er niets van, en lees de voorwaarden ook zelf. En vraag van elk detail wat er nou precies mee bedoeld wordt. Niet pas als je er jaren later een blog over schrijft…
  • Laat je overlijdensrisicoverzekering goed aansluiten op je hypotheek. Op zich is het niet heel dramatisch wat wij hebben gedaan, maar echt handig is het ook weer niet. Het hoeft niet precies overeen te komen met het bedrag dat je leent, maar 30% is wel heel weinig. Ik zou achteraf toch minimaal 50% hebben gedaan. Reken dit door voor je besluit!
  • Sluit geen aflossingsvrije hypotheek af! Ok, daar helpt de overheid je nu een handje mee natuurlijk. Maar het zijn mijn lessons learned, dus ik mag hem toch opschrijven. Los in ieder geval extra af. Ook als je een annuïtaire hypotheek of lineaire hypotheek hebt. Als je extra aflost, ben je eerder klaar en betaal je uiteindelijk minder rente. En dat is altijd fijn.

Heb jij je wel eens goed in je hypotheek verdiept? Waar ben jij toen van geschrokken? Of ben je nergens van geschrokken omdat je het wel heel goed snapte toen je het afsloot? In dat geval: welke tips heb jij nog voor nieuwe huizenkopers?

Wil je mee doen aan het programma Je geldzaken goed geregeld?

Geef je op voor de cursus je geldzaken goed geregeld! Dan leer ik je op een andere manier naar je financiën te kijken. Je krijgt daarmee overzicht, en rust. En... je bespaart ook nog een hoop. 

Sjoukje

Op de blog Meer geld, minder stress help ik jou met praktische oplossingen voor al je geld(zorgen). Vroeger was ik projectleider en communicatiemanager bij een grote verzekeraar en daarvoor bij een grote bank. De kennis die ik daar heb opgedaan zet ik nu als fulltime blogger graag in om jou te helpen met je geldzaken. Ik schrijf van alles en nog wat over hoe je je geldzaken het beste kunt regelen. Zodat je meer geld overhoudt voor leuke dingen.

Click Here to Leave a Comment Below

Leave a Comment: