Hoeveel moet je tegenwoordig zelf sparen om een huis te kopen? (met praktijkvoorbeeld)

sparen om een huis te kopen

Toen wij ons eerste huis kochten, hadden we wel wat spaargeld. Genoeg in ieder geval om onze nieuwe keuken ook nog van een verfje te voorzien. En ook nog om de toegesnelde klussers van eten te voorzien. Toen we ook alweer jaren geleden ons tweede huis kochten (we’re getting old baby…), hadden we nog meer spaargeld. Handig voor de onverwachte kosten van de verbouwing en zo.

Dilemma’s, dilemma’s….

Nu kreeg ik via de mail pas een hele interessante mail van Sara. Ze wil eigenlijk graag haar eerste huis kopen, maar heeft geen idee hoe ze dat aan moet pakken, en wat haar mogelijkheden zijn. Ze wil liever niet al haar spaargeld in de aankoop stoppen, omdat ze ook graag nieuwe meubels wil. Maar tegelijkertijd heeft ze het gevoel dat ze nooit genoeg bij elkaar kan sparen om ooit een huis te kopen.

Wat het extra lastig maakt is dat ze nu alleen woont en ook alleen een huis wil kopen. Maar wat nou als ze toch de liefde van haar leven tegenkomt? Dan is het ook niet handig als zij net een klein huisje heeft gekocht, waarin ze niet kan samen wonen.

Eerst klein kopen en dan verder sparen? Of nu eerst verder sparen en dan pas kopen?

Ze vroeg mij wat nu wijsheid was: nu een klein huisje kopen, binnen haar budget? Of eerst maar gewoon nog een tijdje door sparen en nog een paar jaar wachten met kopen. Een lastige vraag, gezien het feit dat ik – we geven het maar toe – ook niet in de toekomst kan kijken. Maar… wat ik wel kan, is alle feiten op een rijtje zetten, en haar laten zien welke opties ze precies heeft.

De feiten

Sara heeft een leuke baan als communicatiemedewerker. Ook heeft ze al even gespaard.

  • Bruto inkomen: € 28.480 per jaar, inclusief vakantiegeld
  • Spaargeld: € 5400

Deze gegevens voer ik voor haar in op om haar maximale hypotheek te berekenen bij ING.

Dan blijkt dat ze op basis van haar salaris nu een huis kopen van maximaal € 126.399. Maar… dan heeft ze wel behoorlijk wat extra spaargeld nodig. Ze moet de kosten koper volledig zelf betalen en dat lukt niet van haar huidige buffertje. Ze heeft in ieder geval al ruim €8.800 nodig. En als ze nog iets wil verbouwen, of zoals gehoopt, haar inrichting wil aanpassen…. Dan heeft ze nog veel meer eigen geld nodig.

 

 

Niet de gewenste uitkomst!

Ik stuur haar mijn advies: in ieder geval nog even flink verder sparen.  Sara baalt. Dit is niet de gewenste uitkomst! Blijkbaar zit de wens om te kopen toch hoger dan verwacht. Ze vraagt zich af of het zin heeft om voor een heel klein en goedkoop huisje te gaan. Maar helaas. Zelfs als ze een huis van onder de € 50.000 zoekt (die zijn er, ontdek ik, zelfs in haar omgeving – alleen niet helemaal wat ze in gedachten heeft…), komt ze spaargeld te kort.

Ook dan moet ze nog zo’n € 6000 aan eigen geld meebrengen. Zelfs dan moet ze dus nog flink sparen om een huis te kopen (De hypotheek is dan vervolgens zo laag, dat ze dat geld voor die bank zo bij elkaar heeft gespaard. Helaas kan ze die dan niet meer kwijt, op die 24m².) 🙂

Vroeger kon het niet op

Toen wij onze huizen kochten, financierden we de kosten koper we in beide gevallen enthousiast mee, net als de nieuwe keuken en badkamer. (We hebben een voorliefde voor huizen met opknappotentieel). Want dat mocht toen nog. Je mocht zelfs 125% van de waarde van je huis lenen, plus ook nog een extra bouwdepot als je daar behoefte aan had. En dat leidde er toe dat ons tweede huis een paar jaar later niet zo’n beetje, maar echt ENORM onder water stond.

Ik heb het op het dieptepunt van de markt niet uit durven rekenen, maar ik gok dat een onderwaterpercentage van 135% in ons geval niet onrealistisch was (de verhouding tussen onze hypotheek en de toenmalige waarde van ons huis). Dat leidde op zich ook weer tot goede ontwikkelingen. We gingen besparen en als de dolle aflossen. En al die kennis leidde later tot deze blog. Zo zie je maar weer, als je maar goed genoeg zoekt, heeft alles uiteindelijk een positieve uitkomst. 🙂

Lees hier hoe het nu met onze hypotheek gaat…

Te weinig spaargeld…

Alle gekheid op een stokje: in deze tijd hadden we beide huizen niet kunnen kopen. De reden: te weinig spaargeld. Wij hebben eigenlijk niet echt hoeven sparen om een huis te kopen.

En heel eerlijk gezegd was dat ook helemaal niet zo’n slecht advies geweest. Natuurlijk is het allemaal goedgekomen. Wij zijn beiden nooit onze baan kwijt geraakt (nou ja, niet onverwachts in ieder geval, hahaha). En we hebben echt flink doorgespaard. En afgelost dus. Toch geloof ik sterk in beter voorkomen dan genezen, zeker als het om van die enorme bedragen gaat. Maar dat je nu de kosten koper en gewenste verbouwingen niet meer mee mag financieren is wel wat zuur.

Het is niet eerlijk

Sara vindt het dan ook niet eerlijk, dat ze zoveel moet sparen om een huis te kopen, zeker omdat ze de verhalen kent van vroeger. En dat snap ik ook wel. Toch is het wel verstandig, vind ik. De rente is nu weliswaar laag, maar die kan zo weer stijgen. Ook zijn de huizenprijzen de laatste jaren niet erg stabiel. Natuurlijk, ze stijgen nu behoorlijk, maar het is maar de vraag of dat over 5 jaar nog steeds zo is.

Bovendien is het uniek voor Nederland dat we niet eens een aanbetaling bij elkaar sparen. In Duitsland bijvoorbeeld is het gebruikelijk dat je minimaal 20% van de koopsom zelf inlegt. Dat zou betekenen dat Sara daar pas een huis van een ton kan kopen als ze minimaal € 28.000 heeft gespaard. Dan valt die ongeveer € 10.000 die ze nu nodig heeft (voor kosten koper en inrichting) eigenlijk nog best mee.

Geld lenen kost geld – maar gelukkig nu wel minder…

Als ik Sara laat zien hoeveel rente ze nu moet betalen voor een hypotheek van een ton, versus hoeveel rente ze had betaald als ze in mijn tijd dat huis had gekocht (1,74% voor 10 jaar vast versus 5,5% voor 10 jaar vast van destijds), dan is ze er meteen overheen. Ze besluit nog even in haar huurhuisje te blijven en flink te gaan sparen om een huis te kopen. En nu maar hopen dat de huizenprijzen de komende jaren niet meer zo hard stijgen.

Heb jij wel eens uitgerekend hoeveel spaargeld je nodig hebt als je een huis wil kopen? Viel het je mee of tegen? En als je al een huis hebt: hoeveel hypotheekrente betaal jij nu? En hoeveel moest jij sparen om een huis te kopen?

Dit artikel bevat afbeeldingen van Shutterstock.com en is geschreven in samenwerking met ING en Sara.
sparen om een huis te kopen

Cadeautje?

Wil jij een cadeau ontvangen en op de hoogte gehouden worden van bespaartips?

Schrijf je in voor mijn nieuwsbrief.

Dan ontvang je van mij tips voor meer geld en minder stress. En ik geef je een leuk cadeau!

Sjoukje

Op de blog Meer geld, minder stress help ik jou met praktische oplossingen voor al je geld(zorgen). Vroeger was ik projectleider en communicatiemanager bij een grote verzekeraar en daarvoor bij een grote bank. De kennis die ik daar heb opgedaan zet ik nu als fulltime blogger graag in om jou te helpen met je geldzaken. Ik schrijf van alles en nog wat over hoe je je geldzaken het beste kunt regelen. Zodat je meer geld overhoudt voor leuke dingen.

Click Here to Leave a Comment Below

Leave a Comment: