Alles over spaarpotjes: hoe, waarom, wat en hoeveel?
Een spaarpotje voor de auto, eentje voor de kinderen, eentje voor de vakantie, eentje voor uitstapjes, eentje voor mijn lenzen… Die kennen we wel allemaal toch? Ok, misschien niet. 🙂 Ik houd van spaarpotjes, en maak er dan ook uitgebreid gebruik van. Regelmatig krijg ik de vraag welke spaarpotjes ik precies heb, en hoe ik dat doe. Daar geef ik vandaag antwoord op.
Waarom maak je verschillende spaarpotjes?
Technisch gesproken is er natuurlijk geen enkel verschil in waarde tussen al je geld op ene grote hoop en al je geld in kleine spaarpotjes. Toch voelt het vaak wel zo. Als je maar één spaarrekening hebt, en geen aparte potjes maakt, lijkt het veel meer te zijn.
Bijvoorbeeld als je € 1000 hebt, is dat een mooi bedrag. Als je daarentegen € 250 voor een auto apart hebt staan, € 300 voor je eigen risico, € 200 voor allebei je kinderen en nog € 50 op een vakantierekening… Dan ziet dat er toch heel anders uit. Dan voel je je een stuk minder rijk.
Psychologisch
Het is puur psychologisch dus en dat werkt meerdere kanten op. In hoe meer potjes je je geld verdeelt, hoe “armer” je je voelt, en hoe minder je de neiging hebt om het uit te geven. Bovendien loop je dan vaker tegen het op=op-principe aan. Als je al je euro’s een naam geeft, door ze in een potje te doen, geef je ook niet zo snel je “auto”-geld aan een nieuw jurkje.
Tot slot werkt het goed om concrete doelen te hebben, in plaats van alleen maar “sparen”. Als je precies weet hoeveel je nog nodig hebt voor je vakantie, is het ook nog eens makkelijker nee te zeggen tegen impulsaankopen.
Moeite met sparen? Doe mee aan mijn spaarchallenge! Dan spaar je ongemerkt een stuk meer.
Wat voor soort spaarpotjes maak je?
Waar je spaarpotjes voor maakt, is natuurlijk heel persoonlijk. Al eerder schreef ik over de drie verschillende type spaardoelen: sparen, afschrijven en voorzien. Ik zal ze nog even toelichten:
- de leuke variant: sparen voor iets dat je graag in de toekomst wil kopen, maar niet per se nodig hebt. Voorbeelden hiervan zijn bijvoorbeeld vakanties, nieuwe kleren en een auto (als je die nog niet hebt). Dit is het echte sparen.
- de saaie variant: sparen voor iets waarvan je weet dat je het op een gegeven moment moet vervangen. Voorbeelden hiervan zijn een auto (als je die al hebt), de wasmachine, het dak van je huis, noem het maar op. Deze variant heet afschrijven. Een noodbuffer valt hier eigenlijk ook onder trouwens.
- de vervelende variant: sparen voor iets waarvan je weet dat je het op een gegeven moment moet betalen (zoals belasting die je terug moet betalen, je verplichte eigen risico, maar bijvoorbeeld ook bedragen die je jaarlijks betaalt (zoals in ons geval de verzekeringspremie). Deze laatste variant heet reserveren of voorzien.
Waarom dit onderscheid?
De reden dat ik onderscheid hier tussen maak, is dat je daarmee een soort volgorde kunt aanbrengen in je spaargeld. De potjes “voorzien” moet je namelijk altijd gevuld hebben, op het moment dat de bedragen betaald moeten worden. Afschrijvingen in feite ook, maar daar heb je meestal wat meer tijd voor. Sparen voor leuke dingen komt als laatste.
Nu denk je misschien: maar dat vind ik helemaal niet leuk! Ik wil ook gewoon graag gelijk sparen voor mijn vakantie. Dat moet je dan ook gewoon doen. Het punt is alleen… Als je niet spaart voor je eigen risico, en je moet het ineens betalen… Dan gaat het ook uit dat vakantiepotje. Dan kun je het maar beter gewoon gelijk weg hebben gezet. Als het er eenmaal in zit, kijk je er niet meer naar en klaar.
Welke spaarpotjes heb jij?
Ik schreef het al, het is eigenlijk heel persoonlijk welke spaarpotjes je inricht. Ik heb er echt heel veel. Dat hoeft natuurlijk niet, je kunt doen waar jij je prettig bij voelt. Voor mij is dit de handigste verdeling gebleken:
- Verzekeringen (het jaarbedrag en het eigen risico, zowel voor zorg als voor de overige verzekeringen)
- Auto:
- afschrijving auto
- onderhoud auto (eigenlijk een voorziening)
- benzine
- Aflossing hypotheek
- Groot onderhoud (voor als we ooit het dak moeten vernieuwen en dergelijke)
- Huis en tuin (leuke dingen voor in huis en tuinonderhoud, maar ook voor zonnepanelen en ooit een nieuwe keuken)
- Elektrische apparatuur (van laptop tot wasmachine)
- Kinderen (hiermee betalen we alle niet-maandelijkse kinderkosten, zoals contributies en kleding)
- Spaarrekening per kind (hierop sparen we voor later)
- Lenzen (omdat ik daar eens per jaar voor betaal)
- Vakantie
- Fun (uitstapjes, uit eten, en andere leuke dingen, zoals cadeautjes voor onszelf)
- Cadeautjes (voor iedereen, inclusief de kinderen, voor alle gelegenheden, zoals bijvoorbeeld Sinterklaas)
- Kleding (voor mezelf)
Er zijn natuurlijk nog veel meer spaarpotjes te bedenken. (Alhoewel ik nu even geen voorbeeld kan bedenken, ik zei al, dit is voor ons de beste verdeling. Ik ben heel benieuwd naar jullie voorbeelden!)
Wil jij ook sparen, maar lukt het niet? Misschien helpt deze blog hierbij. 7 redenen waarom het niet lukt om te sparen
Hoeveel gaat er in elk spaarpotje?
Hoeveel je precies spaart in elk potje, is afhankelijk van een aantal zaken. Als eerste… je inkomen. Dat mag duidelijk zijn. Wat er niet binnen komt, kan ook niet gespaard worden. Dat is dus het uitgangspunt. Daarna kijk je naar de noodzaak van elk potje.
Wil je weten wat er allemaal bij je inkomen hoort? Lees dan eens deze blog Wat komt er binnen – de eerste stap bij budgetteren
Voorzieningen
Als eerste vul je zo snel mogelijk je voorzieningen. Dat geld moet je per slot van rekening sowieso betalen.
Zo reken je uit hoeveel je hiervoor per maand moet sparen:
- Hoeveel heb je nodig?
- Hoeveel heb je al? Trek dit van het benodigde bedrag af. Dan krijg je het spaarbedrag.
- Wanneer heb je het geld nodig? Over hoeveel maanden?
- Deel het spaarbedrag door het aantal maanden. Dan weet je het maandbedrag.
In geval van je eigen risico weet je natuurlijk niet wanneer je het precies nodig hebt. Dat bedrag deel ik daarom door 12.
Afschrijvingen
Afschrijvingen zijn bedragen die je natuurlijk ook wel nodig hebt, maar meestal iets minder snel. Ook scheelt het natuurlijk waar je precies voor spaart. Voor een auto zul je meer moeten sparen dan voor een wasmachine bijvoorbeeld. Ik heb voor de auto een echte berekening gemaakt, op basis van wat ik hierboven ook bij voorzieningen schreef:
- Hoeveel kost een nieuwe auto?
- Hoe groot is de verwachte restwaarde van de auto op het moment dat we hem weg doen (ik denk in ons geval bijna niets, we willen hem op rijden, dus dat heb ik niet mee genomen)
- Hoeveel heb je al gespaard? Trek de restwaarde en je spaarsaldo van de nieuwwaarde af.
- Wanneer heb je het geld nodig? Over hoeveel maanden? (bijvoorbeeld over 6 jaar, dus over 72 maanden)
- Deel het spaarbedrag door het aantal maanden. Dan weet je het maandbedrag (in ons geval € 111. We sparen daarom € 125 per maand hiervoor.)
Zodra je het benodigde bedrag bij elkaar hebt, kun je stoppen met sparen.
En de elektrische apparatuur?
Ik spaar voor alle elektrische apparatuur gezamenlijk € 25 per maand. Dat is namelijk in de loop der jaren genoeg gebleken. Een wasmachine kost gemiddeld zo’n € 500 geloof ik. Een droger iets minder. Ze gaan beiden gemiddeld 10 jaar mee. Voor een wasmachine zou je dan dus iets van € 5 per maand moeten sparen en voor een droger € 4. Voor de afwasmachine misschien € 3. En voor de stofzuiger nog minder. Dat heb ik daarom niet allemaal uitgerekend.
Ze gaan meestal ook niet allemaal tegelijk kapot. Ok, soms wel. Gelukkig bij ons niet. Daarom werkt dit prima. We hebben pas nog een nieuwe stofzuiger gekocht (omdat de hond de oude kapot had gebeten… Dat was heel irritant.) Dat kon gewoon van die rekening.
Cadeautjes, fun en benzine
Voor cadeautjes, fun en benzine hebben we ook vaste maandbedragen. Die gaan elke maand op de eerste naar de spaarrekening toe. De rest van de maand boek ik de bedragen terug, als we iets hebben uitgegeven.
Bij benzine blijft er soms wat over. De ene maand tank ik meer dan de andere, dus dat effent elkaar meestal wel uit. En anders zit er aan het eind van het jaar gewoon wat extra in de onderhoudspot. Altijd handig.
Bij cadeautjes blijft er sowieso elke maand over. Daar spaar ik namelijk extra voor, zodat er tegen de tijd dat de mannen met witte baarden weer in het land zijn, genoeg in zit.
En heel gek, maar ons fun-potje gaat elke maand schoon op. 🙂 Gelukkig is het daar ook voor bedoeld.
Vraag je je af hoeveel procent van je inkomen je eigenlijk zou moeten sparen elke maand? Hier vind je het antwoord: Hoeveel procent van je inkomen zou je per maand moeten sparen?
Hoe maak je nu die potjes?
Vroeger had ik al mijn geld op één spaarrekening staan, en was ik uren bezig in Excel om alles te splitsen en uit te rekenen. Dat is een optie. Sinds ik echter een rekening bij Knab heb waarbij ik potjes kan maken, hoeft dat niet meer. Ik maak elke maand aan elk potje het benodigde bedrag over en daar blijft het keurig staan tot ik het nodig heb. Fijn!
De spaarpotjes zijn trouwens allemaal gewoon losse spaarrekeningen. Op elke krijg ik apart rente (de hoogste van Nederland…). Als ik een nieuwe nodig heb, is die binnen 3 minuten en een paar klikken geopend. Je kunt ze ook allemaal een naam geven, dus dat is helemaal handig.
En als ik nu het geld van mijn spaarrekening nodig heb, maak ik het via de Knab-app in een paar seconden over naar mijn betaalrekening. Zo gebeurd.
€ 50 cadeau als je nu over stapt
Ook goed nieuws: als je nu over stapt naar Knab, krijg je € 50 cadeau. Altijd leuk om één van die potjes vast mee te vullen. 🙂
Maak jij gebruik van spaarpotjes bij je bank? Welke? Of heb je één spaarrekening en gaat alles op de grote hoop? Ik ben benieuwd naar jullie ervaringen!
